互聯(lián)網(wǎng)背景下我國征信業(yè)發(fā)展研究

金婕

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)對信用信息服務(wù)的需求也快速增長，征信業(yè)發(fā)展面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。應(yīng)完善征信法律體系，加快征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)征信監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)等，以推動我國征信業(yè)在更廣闊領(lǐng)域的持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

“征信”一詞源于《左傳·昭公八年》中的”君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。所謂征信業(yè)務(wù)[1]，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

央行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年。2004年，中國人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2005年，115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的全國聯(lián)網(wǎng)。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。此后，征信業(yè)迎來大發(fā)展時代。截至2018年8月末，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬多次、個人信用報(bào)告477萬多次[2]。與此同時，在信用體系法治建設(shè)中，征信業(yè)法治建設(shè)已逐步建立。

值得一提的是，我國第二代征信系統(tǒng)將于2019年5月份正式上線，新版征信系統(tǒng)在一些方面做出了重大調(diào)整，主要體現(xiàn)在：（1）、個人失信信息范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。（2）、信用信息未來將不再局限于金融借貸信息。

除央行個人征信系統(tǒng)外，2015年年初，央行批準(zhǔn)芝麻信用等8家民間機(jī)構(gòu)開展個人征信準(zhǔn)備工作[3]。這8家民間機(jī)構(gòu)也推出諸如信用評分、人臉識別技術(shù)、反欺詐產(chǎn)品、貸中風(fēng)險(xiǎn)防控、用戶畫像等諸多征信產(chǎn)品，并為征信市場的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

2018年3月，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%、8家個人征信公司各持股8%的百行征信橫空出世，是迄今為止經(jīng)行政許可的唯一持牌市場化個人征信機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以“最低、適用”原則采集個人信用信息，只采集個人借貸數(shù)據(jù)以及個人身份識別信息等信息，主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場景。

二、我國征信業(yè)發(fā)展存在的問題

由于我國征信業(yè)發(fā)展起步晚，因此在這方面存在一些問題。具體如下：

（一）央行征信中心的個人征信系統(tǒng)，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。數(shù)據(jù)顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設(shè)更加完善的個人征信業(yè)，是一道亟待破解的難題。

（二）與國外相比，我國以往的征信報(bào)告和傳統(tǒng)個人征信存在一些不足。首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少；其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主，當(dāng)居民與銀行進(jìn)行金融服務(wù)，發(fā)生關(guān)聯(lián)，才可能被涵蓋進(jìn)征信信息報(bào)告中。

（三）組織架構(gòu)和機(jī)構(gòu)人員配置跟不上線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。線上信貸業(yè)務(wù)的開展，對于銀行金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求日益增強(qiáng)，原來的管理模式和組織架構(gòu)已不再能滿足銀行線上信貸業(yè)務(wù)的開展。

（四）傳統(tǒng)征信途徑不足。國外的征信體系也是以銀行行為為基礎(chǔ)建立起來的，進(jìn)而不斷完善，但國外的征信體系覆蓋人群足，關(guān)鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高，與之相比，我國信用卡普及率還存在一定的差距。

（五）民間征信機(jī)構(gòu)相互割裂[4]。各大民間征信機(jī)構(gòu)追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，分割了市場信息鏈，導(dǎo)致每一家的信息覆蓋有限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國征信業(yè)發(fā)展的對策研究

根據(jù)我國征信業(yè)發(fā)展過程中所存在的問題，提出如下對策：

（一）完善立法。政府部門應(yīng)完善立法并出臺相關(guān)的政策文件，使多方信息共享有法可依，同時在符合條件的基礎(chǔ)上有法律依據(jù)去獲取本身所需要的數(shù)據(jù)。

（二）簡政放權(quán)。賦予省級地方信用體系建設(shè)管理部門更大權(quán)限，獲取并整合本地區(qū)內(nèi)盡可能完整的信用數(shù)據(jù)，并規(guī)定獲取標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)條件。符合一定條件如社會公共利益及信息主體個人需求，省級信用體系進(jìn)行有針對性的數(shù)據(jù)交換，有條件地提供給征信公司及相關(guān)的信用服務(wù)提供單位。

（三）銀行迫切需要建立一個符合銀行新產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)貸平臺。在產(chǎn)品流程和客戶體驗(yàn)方面的重視度不夠，產(chǎn)品與客戶真實(shí)需求之間的契合度也亟待提高。建立客戶篩選模型，簡化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷。

（四）信息保護(hù)。完善信息共享后的信息保護(hù)機(jī)制，在獲取所需數(shù)據(jù)并據(jù)此提供用戶個人所需服務(wù)后進(jìn)行銷毀，不得進(jìn)行數(shù)據(jù)的留存及再次交換，以更好地保護(hù)個人信息安全。

（五）信息共享。政府間信息共享平臺、央行個人征信數(shù)據(jù)庫、百行個人征信數(shù)據(jù)庫、征信公司本身數(shù)據(jù)、政府部門所掌握的納稅等信用數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司所存儲的信用數(shù)據(jù)，現(xiàn)在更多的是雙向互換，暫無政府間信息共享平臺向外提供信用數(shù)據(jù)。此外，政府間信息共享平臺對于滿足獲取信息主體的條件即授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)有些模糊，以及出于個人信息權(quán)益保護(hù)的目的，使其他征信系統(tǒng)難以獲取其信息。對此中央應(yīng)考慮重新審定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，破除限制政府間信息共享的束縛，頒布法律法規(guī)及政策文件，對數(shù)據(jù)交換作出相應(yīng)規(guī)范，并建立一個統(tǒng)籌征信數(shù)據(jù)共享的行政部門。