創業家庭風險如何規避

文熙

34歲的劉先生和33歲的劉太太，共同創辦了教育培訓機構，家庭年收入50萬元，其中劉先生年收入30萬元，劉太太年收入20萬元。他們有兩輛車，兩套房無貸款，銀行存款100萬元，有一個7歲的兒子和一個1歲的女兒，總開銷每月2萬元。除社保外，家庭沒有任何風險保障規劃。

首先，我們對劉先生的家庭財務現狀進行立體的梳理，結果如下表所示：

其次，根據標準普爾家庭資產配置圖，意外和重疾占用家庭收入20%的原理，我們用20%的收入即5.28萬元，為劉先生一家四口做意外和重疾保障的配置。首先重疾保障，選擇國壽福臻享版，夫妻互保，相互豁免，爸爸媽媽分別給女兒兒子投保，都附加投保人豁免。保本升值的配置應占40%，即10萬元購買鑫享今生，10年期繳費，15年滿期，作為子女教育金或者劉先生夫妻未來的養老金，都是不錯的選擇。

一家四口可獲得的保險保障說明：

1.國壽福（臻享版）：30種特定疾病可賠3次，最高30萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額10萬元；15種少兒疾病保險金50萬元，少兒疾病給付1次，給付后保單繼續有效；100種重疾保險金50萬元，（疾病等待期180天后，確診即賠付）；保費豁免：被保人30種特定疾病、15種少兒疾病豁免保費，出險賠付后，免交后期保費，保單繼續有效（投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費，保單繼續有效）；成年身故保障50萬元（根據合規要求，18歲前身故給付所交保費）。

2.百萬如意行兩全保險：身故保障不小于所交保費，意外身故或高殘給付10萬元，自駕車意外身故或高殘給付100萬元，公務車意外身故或高殘給付100萬元，客運交通意外身故或高殘給付100萬元，航空意外身故或高殘給付200萬元，因意外住院每天給付200元，每年不超過180天。

3.上海質子重離子：保險金額100萬元，疾病等待期30天后，確診約定的惡性腫瘤，并在本公司認可的特定醫療機構接受質子重離子治療，給付醫療保險金，本合同約定的醫療費用給付比例為100%。

4.貼心呵護住院費用補償醫療保險：1萬元，等待期90天，年度免賠額0元（有社保身份投保），給付比例100%（若未用社保，給付比例60%）。

5.英才卡：意外傷殘10萬元，意外傷害醫療保險5000元，有社保90%報銷，住院醫療1萬元，免賠額100元，60%報銷。重大疾病保險2萬元（10種重疾）。

6.吉祥E卡：意外傷害身故，傷殘100萬元，意外醫療費用5萬元，飛機意外傷害300萬元，火車（含地鐵）、輪船意外傷害150萬元，駕駛私家車意外傷害保險金額130萬元。

7.鑫享今生年金保險：39-40歲每年領特別生存金10萬元，第5-6年各領年交保費的100%（領2次），41-48歲每年領年金65000元，第7-14年各領年交保費的65%（領8次），49歲領滿期保險金403890元，第15年滿期領保險金額的100%。保證年化利率2.5%，預計年化利率5.3%。

二、保值增值建議

閑錢用來購買銀行理財或債券，占比60%。例如，廣發的薪滿益足理財產品，94天，最新年化收益率4.5%，大額存單存期3年的年化收益率為4.18%。

基金定投占比30%，如廣發的滬深300成立至今6年時間，總收益率超過120%。股票、黃金、外匯（美元）等高風險投資品種占比10%。

一、基礎風險保障計劃

劉先生一家財務穩健，收入穩定，家庭結構穩定，除去家庭開支后年結余26萬元，無貸款負擔，有自用住房及車輛。劉先生一家經濟相對自由，生活狀態比較輕松，幸福感較強。在享受歲月靜好之時，劉先生應該明白，所有的一切美好都以擁有完善、高額的保險保障為前提。人生是一個漫長的過程，月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，世事常難料，所以要做好周全的人生財務規劃。幸福的人生是規劃出來的！

根據實際情況，劉先生需要做兩方面的規劃：一是建立應對人生風險的保險規劃。人的一生需要面對生、老、病、死、殘等5大風險，借助人壽保險，將人生風險轉嫁給保險公司，是應對人生風險最有效、最經濟的方式。購買人壽保險要遵循三個原則，一是全家人都要擁有保險保障，一個人都不能少；二是保障內容要全面，涵蓋醫療、大病、意外、養老等保障內容，保得全；三是保險保額要足夠，要能充分滿足未來的保障需求，做到保險金夠用。

保險利益說明：

1.健康無憂重大疾病保險C1款：保險合同觀察期過后，終身享有重大疾病保險金100萬元；輕癥保險金20萬元/次，最多3次輕疾保險金；特定重大疾病保險金20萬元；前10年關愛金20萬元；輕癥豁免續期保費。保險合同觀察期過后，終身享有身故保險金100萬元。

2.康健華貴B款醫療保險：住院醫療費用報銷200萬元，惡性腫瘤醫療費用報銷200萬元。

3.住院無憂保險：解決社保及康健華貴B起付線以下部分的報銷問題，年額度1萬元。

4.意外傷害保險：因意外導致的全殘、身故，賠償10萬元。意外醫療3萬元。

5.高額交通意外：因乘坐飛機、火車、輪船導致的身故賠付100萬元，因客運汽車或者汽車意外導致身故賠付40萬元。

6.健康無憂青少年重大疾病保險C1款：保險合同觀察期過后，終身享有重大疾病保險金100萬元；輕癥保險金20萬元/次，最多3次；特定重大疾病保險金20萬元；青年特定疾病20萬元；前10年關愛金20萬元；患輕癥豁免續期保費。保險合同觀察期過后，18歲前身故，退還所交保費，18歲以后終身享有身故保險金100萬元。

二、財富保值增值計劃

劉先生的理財傾向穩健，目前并沒有其它理財方式，要從全生命周期的資金需求入手，做中長期理財規劃安排。在理財規劃中，遵循三條原則，一是保證資金的安全；二是要強制儲蓄；三是要做到專款專用。建議劉先生增加養老年金理財，在保證資金安全的同時，解決未來高品質養老問題。

劉先生從60歲開始，劉先生愛人從55歲開始，每年可領取10萬元養老年金，直至終身。保證領取20年。養老年金領取開始后，若20年內身故，將20年應領取而未領取的部分一次性返還。身故保險金：被保險人領取養老年金前身故，退還所交保費或者現金價值較大者。投保人意外身故或者全殘，豁免續期保費。