包商銀行被接管 別擔心！存款不受影響

魏也

因出現嚴重信用風險，包商銀行5月24日起被監管接管。

5月24日，人民銀行、銀保監會聯合發布公告稱，包商銀行由于出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，根據相關規定，人民銀行、銀保監會會同有關方面于2019年5月24日依法聯合接管包商銀行，接管期限為一年。

這意味著，包商銀行成為近20年來首家被接管的銀行。

央行有關負責人表示，此次托管的目的是保障包商銀行正常經營，各項業務不受影響。由建設銀行托管是因為建行是中國最大的商業銀行之一，綜合實力強，經營管理規范，網點和客戶服務體系完善。由中國建設銀行實施托管，有利于保障包商銀行各項業務正常開展，持續運營。

“人民銀行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。”央行有關負責人強調，接管后，包商銀行個人理財各項業務不受影響，原有合同繼續執行，無需重簽。接管后，包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯標識的銀行卡可繼續在各家銀行通存通兌，網上銀行業務照常運營，不受影響。

央行有關負責人強調，接管后，包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。

雖然包商銀行為近20年來被監管部門接管的首家銀行，但實際上，銀行業被接管早有案例可循。

此前，我國就有幾家銀行因資不抵債等原因被接管，包括現在的廣東華興銀行 、海南發展銀行。海南發展銀行為直接關閉，并由工商銀行托管全部資產負債；汕頭商業銀行則為停業整頓，后重組為廣東華興銀行。

此前，由于海南發展銀行不能及時清償到期債務，1998年被央行宣布關閉，并停止其一切業務活動。由央行依法組織成立清算組，對海南發展銀行進行關閉清算；指定中國工商銀行托管海南發展銀行的債權債務，對其境外債務和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務待組織清算后償付。

從宣布關閉海南發展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發展銀行的全部資產負債。

2001年，開業僅4年的汕頭商業銀行被央行勒令于2001年8月起實施停業整頓，原因是該行因高息攬存、挪用資金和賬外貸款等一系列經營問題，出現支付危機。2001年，汕頭商業銀行放出的貸款中，壞賬資金高達40多億元，無法向私人儲戶償付的債務約15億元，甚至包括企業和汕頭市財政局等部門的大批資金。

此后，汕頭商業銀行重組為廣東華興銀行股份有限公司（華興銀行），并于2011年9月8日正式開業。

業內人士指出，我國金融業的競爭日趨激烈，金融機構的經營風險、經營失敗甚至破產的出現將成為必然趨勢，建立高風險金融機構的退出機制迫在眉睫。以往在存款等傳統業務上，中小銀行顯然沒有國有大型銀行具有優勢。隨著資管新規落地，對于各方面實力都較弱的中小銀行來說，日子更加艱難，國內商業銀行經營狀況將呈現兩極分化。

“兩會”期間，多位代表委員也就高風險金融機構處置問題發表了建議。據《第一財經》報道，央行廣州分行行長白鶴祥就表示，我國制定金融機構破產法的條件已經成熟，“一方面，制定金融機構破產法的市場基礎和輿論氛圍已經形成。金融改革取得了突破性進展，市場化運行機制逐步完善，社會公眾對金融機構破產問題有了新認知。另一方面，我國針對金融機構破產的情形，已經積累了一定的法規基礎，一些重要規范性文件也涉及金融機構破產問題，這些都為制定完整、規范、系統的金融機構破產法律體系提供了基礎法規保障。”

白鶴祥表示，由于金融機構破產的特殊性，一般性市場化管理機構和個人在接管金融機構財產和處理金融機構破產事宜時，不具有專業優勢，并且缺乏控制與處理金融風險與危機的經驗，因此，金融機構破產管理人應考慮由金融投資者保護部門與專業人士組成。此外，應區分個人債權與金融債權，考慮存貸人、股票投資者、期貨投資者、投保人等各方不同權利的特點，并適當考慮金融機構員工債權的保護問題。