部分地方銀行推出年利率超10%存款產品背后有何隱情

張豐

日前，新浪財經發現在一家“帶你投資”的理財平臺上，一些村鎮銀行、農商行以及部分地方性商業銀行推出多款年利率超過10%且能返現的銀行存款產品。

這些究竟是存款還是理財產品？銀行緣何激進推出此類業務？是瘋狂攬存還是流動性緊張？

地方農商行推年利率超10%存款

例如，該平臺推出的一款河南伊川農村商業銀行的7天通知存款，每次50萬起投，可多次復投，年化利率達到11.34%；河南某市區村鎮銀行14天活期存款，500萬起投，年化利率達14%；遼寧省錦州銀行7天存款利率更是高達14.4%，起投門檻則是1000萬元。此外，該平臺還有貴州銀行、溫州銀行等城商行，甚至股份制銀行也推出類似產品。值得注意的是，返現規則大多為浮動，月末利率偏高。

“這就是攬儲行為。”一名股份制銀行人士表示，當個人客戶存款達到一定規模時，銀行基本都會設置客戶管理費用。“這幾家農商行相當于把費用前置，先把錢拿出來貼補客戶。”

“帶你投資”平臺顯示，以河南伊川農商行為例，該行推出的7天通知存款年利率達11.34%。具體操作如下：首先，用戶將50萬元存到自己名下的銀行卡，進款后通過手機APP或者網銀做7天通知存款。接著，用戶得寫下“四不”承諾書（不提前支取、不掛失、不質押、不轉讓）。最后，用戶將網銀存款截圖、銀行卡號、手機號、身份證復印件、“四不”承諾書等回單發給“帶你投資”平臺。平臺核查后，當天全部返現。

目前，該行通知存款的投資期限分為7天和14天。返現規則為：7天每萬返18元，14天每萬返36元。從具體收益來看，假設用戶買了50萬元的7天通知存款，則綜合收益為：返現900元（50×18）+存款利息187.75（7天通知存款年利率1.958%）=1087.75元，年化收益率高達11.34%。

是攬存還是解決流動性壓力？

一家華北地區的村鎮銀行負責人指出，業內確實存在部分銀行通過提高存款利率，甚至返利的方式進行攬存，但利率往往只會稍加上浮。“這家銀行的存款利率設置如此之高，并且還可以長期復投，成本之高，在我看來根本不可持續。所以只是為了攬存的話，此舉明顯有些過激，至于是否還有其它動機，這很難確定。”

另一家東部某家農商銀行的負責人認為，市面上出現這種產品 “不太正常”。“我感覺如果有銀行推出如此高利率的產品，可能不單是因為存款壓力，還有可能是因為不良貸款的壓力太大。”在該負責人看來，不良貸款率走高會導致銀行手里可用資金減少，嚴重的話甚至會形成流動性風險，所以銀行必須采取措施補充存款。

值得注意的是，在今年7月31日，中誠信國際信用評級公司發布了對河南伊川農商行的信用等級通知書，將其主體信用等級由AA-下調為A+。通知指出，該行逾期貸款和不良貸款大幅增長，撥備計提壓力大，對盈利資本產生負面影響。對公貸款，特別是中小企業貸款增速過快，未來風險管控難度加大。數據顯示，伊川農商行2018年不良率為2.95%。

對于前述利率高達11%的存款產品，新浪財經分別致電伊川農商行客服熱線、伊川農商行人民路支行和八一路支行，得到反饋不一。客服表示不知此事，兩家支行則分別表示“不清楚”和“沒有該項業務”。

當新浪財經兩次致電伊川農商行營業部時，第一次用方言致電，在問及是否有年化收益率達到11%的7天/14天存款產品時，伊川農商行營業部工作人員確認有該產品，“需要本人持身份證到網點開張銀行卡，還有網銀。既可以在柜面做，也可以在網上做。”第二次用普通話致電時，對方先后轉接到一個座機號和一個手機號，稱其為相關業務負責人，但手機無人接聽。

中小銀行流動性整體平穩 要加強資本補充

事實上，在5月下旬包商銀行被接管后，市場一度出現風險偏好下降的情況，少數中小銀行的市場融資能力受到一定影響。不少業內人士擔憂此事件的后續影響——中小銀行現在經營是否穩定？中小銀行與非銀機構的流動性風險情況如何？

人民銀行發布的《2019年第二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，目前中小銀行流動性狀況整體較為平穩。

本次《報告》專欄中專門談及中小銀行局部性、結構性流動性風險問題。《報告》指出，包 商銀行被接管后，同業融資條件相對收緊、市場利率分層更加明顯等變化，一定程度上是對過去同業業務不規范發展的糾偏，是打破同業剛兌后市場主體風險意識增強的表現，有助于強化市場風險定價機制，各類金融機構要減少對同業業務的過度依賴，不能再走同業過度擴張和忽視風險管理的老路。

與此同時，部分中小銀行出現的局部性、結構性流動性風險，本質上是真實資本水平不足導致的市場選擇結果，下一步，央行將繼續有針對性地創新完善貨幣政策工具和機制，保障中小銀行流動性總體穩定。

鏈接 存款超過50萬就不受存款保險保護

根據我國的《存款保險條例》規定，投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金。當銀行破產不能兌付存款時，由存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說如果你在銀行里的存款低于50萬元，存款保險會全額支付你的存款；如果超過50萬元，存款保險支付的限額就是50萬元。

為什么銀行規定的賠付限額是50萬呢？其實出于兩點原因考慮。一是從覆蓋存款客戶的數量考慮。存款保險條例最核心的功能就是保障大家存款的安全，至少保證大家基本的存款不會有任何風險。二是從銀行承受能力考慮。存款保障由存款保險基金賠付，而這個基金的保費是由各大銀行支付的，銀行每年都要按照存款余額的萬分之1到萬分之1.6之間繳納存款保費，相當于1萬億的存款要交1億-1.6億的保險費用。賠付金額增加，銀行的成本也會相應提升。

銀行也是企業，是企業就有倒閉的風險。大額存款不受存款保險的保護，如果資金額度超過50萬元，最好分在幾家銀行，在每個銀行的存款都不超過50萬元。這樣，在銀行出現危機的時候，才會最大限度地降低自己的損失。