大數據金融下的個人信用評估

楊霞霞 王彥軍 蘇鋒 寧德職業技術學院

引言

大數據金融是指利用大數據技術，通過對客戶全方位信息進行實時分析，挖掘客戶的交易和消費信息等方式來掌握客戶的消費習慣，并準確預測和開展金融服務的過程。

個人信用評估是對個人的道德體系、資產數目、消費理念、收支狀況等方面的綜合信息的全面反映。利用大數據提取影響個人信用狀況的各種因素，對消費者個人及家庭的收支、資產、信用透支及不良信用等方面進行綜合分析，并整合消費者的行為及其所處的經濟環境等因素進行貸款風險分析，以便為合法合規的金融、資信機構提供消費者個人的合理貸款額度和信用風險控制等的合理依據。

1 我國個人信用評估現狀

個人信用評估是快速發展社會金融業務、加速信貸審批速度、推進信用風險管理的最主要環節。隨著我國經濟的發展，信用消費成為大多數人首選的消費理念，如：信用卡、房貸、汽貸、借唄等都利用信用作保。然而，我國個人信用體系尚不完善，誠信和信用水平還處于比較低的水平，信貸風險比較高。

利用個人信用評估可以有效的控制金融機構開展消費信貸的風險、提高放貸的積極性，促進消費信貸的快速發展，最終拉動經濟增長。基于科學有效的個人信用評估體系進行貸款額度控制，還能夠有效的降低個人不科學的超前消費，減少不能正常償還信貸的案列。本文基于我國個人信用評估現狀，提出幾點建議。

2 完善個人信用制度的建議

2.1 政府應該加快落實不同平臺征信數據的互聯互通和公開制度

政府要加快推進個人信用信息共享平臺。政府和征信機構可以運用大數據技術對市場主體進行檢測、監管和預測，對違法失信者進行懲戒，形成完善的全民共同監督和管理的個人信用信息共享平臺。

個人信用行為反映著用戶的某種身份信息及個人特質，能夠在個人信用評估時提供需要的關系數據。依據金融體系的社會資本理論原理，用戶所處的社交關系與其相對應的財務資本能夠進行相互轉化，因此，互聯網個人征信體系可以利用用戶所處的社交關系網數據面進行個人信用評估。

2.2 建立并完善個人資信檔案登記制度和評估機制

資信檔案登記是建立和評估個人信用制度的基礎。利用用戶在銀行的儲蓄存款建立個人綜合賬戶；利用全國統一的具有合法身份認證的個人社會保險編碼建立和完善我國的個人資信檔案庫；利用個人信用信息共享建立個人資信互聯網絡。個人資信評估涉及到社會生活的各行各業，對其信用評估應建立統一標準個人信用綜合機構，不可各行業各自實施，從而建立和完善我國的個人信用制度。

2.3 借鑒國外的個人信用體系

國外的信用體系對每位客戶的授信內容進行科學、準確、合理、全方位地評估信用風險等級。向合規合法的相關金融機構提供貸款者的資信情況說明及分析表、向合規合法的用人單位提供資信證明，從而有效的擴大個人信用行為的影響力、督促人們自覺守信。還建立了比較完善的違反個人信用的法律作為支撐，加強利用大數據征信的行業體系的監管，并通過立法明確禁止個人、機構等濫用大數據搜集非必要及非法信息的行為。

我們應該充分借鑒歐美國家比較完善的個人信用體系的相關有益經驗。同時加大基于中國特色社會主義具體國情的信用體系理論知識研究。

2.4 制定個人信用相關法律法規

規范個人信用行為，促進個人征信制度的建設，立法機關應當強化法律保障，制定和頒布個人信用制度相關的法律法規，并居于主導性地位，使個人信用管理工作真正做到有法可依。立法機關還應該不斷總結各方面的經驗教訓，力求法律法規在實施過程中的適用性和強制性，使其對相關違法及違規行為的處罰能夠做到有法可依、有法必依，從而保障我國個人信用制度的良好發展形態。

2.5 個人誠信和信用意識的提升

加強社會道德、誠信建設，加大個人信用知識的宣傳教育勢在必行，這對提升個人信用有舉足輕重的影響。社會道德建設作為法律強制性的補充，正確引領社會價值觀、消費觀。這不僅關系到我國社會主義的誠信建設、道德建設，也關系到我國經濟飛速發展的良好勢態，更關系到國家的安全和穩定。

3 結論

大數據金融下個人信用制度的建設不僅關系著我國特色社會主義經濟的可持續高速運轉，更是關系著能否建立一個長治久安的法治社會。以立法及法律的強制性為主導、道德及誠信建設等其他為輔助的方式來構建大數據金融下個人信用制度是我國特色社會主義經濟建設和人民根本利益的需要，這也為我國社會主義的快速發展提供了一個最堅實的保障。