新形勢下“三農”金融服務創新研究

郭敏

新形勢下“三農”金融服務創新研究

郭敏

（山西省晉城市生產力促進中心，山西 晉城 048000）

隨著中國農業經濟的不斷發展，傳統農村金融服務模式顯然很難滿足“三農”發展日益增長的需求，迫切需要創新改革。基于此，主要基于新形勢下“三農”金融服務創新進行了詳細的分析，希望能夠對相關人員有所幫助。

“三農”；金融服務；農業銀行；服務創新

在十九大報告中，“三農”工作依舊處于重要位置，同時還提出了“鄉村振興”這一全新戰略，以期推動農村農業現代化，為“三農”金融服務指明了方向。作為農村經濟主力軍，農業銀行的重要使命就是服務“三農”、實體經濟以及縣域。在新形勢背景下，中國農業經營主體發生了非常大的變化，從之前分散的小農經濟逐漸朝著大型農業企業、合作社以及專業戶等方向轉變。同時，國家對于農業技術方面越來越重視，推動了農業科技創新的進程。為此，農業銀行應該緊緊抓住這次機遇，積極進行“三農”金融服務創新，為“鄉村振興”戰略的實現奠定基礎。例如，農行廣西分行結合自身情況出臺了相關政策和營銷方案，全力服務鄉村振興重點客戶、項目以及工程，并取得了顯著效果。

1 新形勢下“三農”金融服務創新的必要性

隨著改革開放不斷推進，中國農村金融改革得到了顯著的發展。而農行作為中國農村金融供給體系的主力軍，一直秉持著“面向三農，服務城鄉”這一宗旨。而在新形勢背景下，農行應該緊跟時代步伐，基于農業發展現狀和國家相關政策實施調整自己的經營策略，把“三農”當作工作重點。農業是中國國民經濟基礎，中央歷來高度重視“三農”工作。自2004年以來，連續15年出臺以“三農”為主題的中央一號文件，部署“三農”相關工作。2019年的中央一號文件提出：“根據擴面增品提標的要求，加強完善農業金融服務機制。打通金融服務“三農”各個環節，構建縣域銀行業金融機構服務激勵約束機制。推動農村信用社、農村商業銀行以及農村合作銀行逐漸回歸本源，為“三農”提供更好的服務。”同時，今明兩年是小康社會全面建成的關鍵時期，“三農”領域有著很多必須完成的硬任務，進而增大了對金融服務的要求[1]。專家指出，要想更好地創新“三農”金融服務，監管部門要用好差異化監管、差別化準備金率等相關政策，合理降低“三農”信貸擔保服務門檻，提升對脫貧攻堅、鄉村振興的信貸支持力度。

在2010年，農行開展了以事業部為模式、以縣域為維度的“三農金融事業部”試點工作，并且積極進行服務創新。這一舉措極大增強了試點支行支農的資金實力，擴大了“三農”金融服務范圍。不過隨著農業經濟改革不斷推進，新型農業經營主體應運而生，特別是經濟比較發達的地區，農業經營集約化、規模化以及產業化尤為明顯。在這種形勢下，對于農村金融需求也發生了很大轉變，傳統農村金融服務模式顯然很難滿足這種需求，金融服務創新勢在必行。這不僅是農行自身業務發展需求，同時還是國家農業現代化發展需要，有著很強的現實意義。

2 新形勢下“三農”金融服務創新措施

2.1 創新涉農融資模式，提供多元化金融服務

在新形勢下，中國農業經營主體發生了很大的轉變，農村土地所有權和經營權分離，為土地流轉政策提供了良好的實施基礎，并且還為龍頭企業、養殖大戶以及家庭農場等的發展帶來了很大的機遇[2]。因為農業生產有著很強的季節性特點，所以很多涉農企業生產過程中的資金流轉也帶有明顯的季節性，在旺季對于資金需求很大。不過因為這些企業抵御風險能力不強，進而加大了銀企對接匹配的難度。而大型涉農企業雖然有一些融資渠道，不過其融資能力卻很難滿足自身需求；小型涉農企業因為發展局限性加大，所以融資方面難度更大。在這種情況下，農行應該因企、因地制宜，結合涉農企業具體情況制訂合適的機制。此外，還應該加強與政府和擔保機構的合作，構建多級風險分擔機制，這樣不僅能有效降低銀行風險，同時還能夠很好地滿足涉農企業資金需求。

作為服務性金融機構，銀行必須以滿足客戶需求為核心，然后圍繞這一核心不斷創新金融服務，為客戶提供更為多元化的服務[3]。就業務發展來說，應該在穩健經營基礎上合理拓展金融服務方式和渠道，并且在實際工作開展中分清主次，不僅要注重核心業務發展，同時還得積極拓展其他方面的業務，以便滿足客戶多方面的需求。隨著農村金融市場不斷發展，各種金融產品不斷涌現，人們對金融產品需求也逐漸增加，同時對于產品風險和收益也更加重視。在這種背景下，銀行應該深入分析客戶需求，并且結合市場具體情況完善和創新金融業務產品，切實提升利潤增長點。

2.2 推動城鎮化發展

城鎮化涉及到醫療衛生、公共基礎設施、交易等服務支出，是中國現代化建設中的重要組成部分。城鎮化發展對于商業銀行來說有著很大的助力，能夠為其帶來極大的機遇。而農行則就應該抓住這次機遇，具體可以從以下幾方面著手：①加強建設公共基礎設施。公共基礎設施建設具備著周期長、資金需求量大等特點，而銀行則就應該把握這次機遇，積極進行項目拓展，有效擴大規模，構建完善且牢靠的資金供求關系[4]。與此同時，還得注重風險防控，加強和企業之間的溝通交流，嚴格把控且定期核查好不良貸款額度。②加大對中小規模企業的扶持力度。銀行在參與城鎮化發展時，應該加強注重中小型企業的發展，出臺各種優惠政策，不斷加大扶持力度。當地企業發展水平直接關乎到城鎮化發展程度，因此銀行首先得充分調研當地企業發展情況，認清企業發展需求。如果對資金需求較大，進一步探究企業具體情況，科學評估其生產經營風險，并在此基礎上給予資金支持。在這一過程中，銀行還得加強監督，明確企業資金用途。如果企業存在技術需求，那便需要充分發揮自身信息優勢，并且給予一定的信息支持。③加強農村金融服務體系的完善。樹立以客戶為中心的意識，提升服務人性化，尤其是在農村城鎮化不斷推進的過程中，農民必定會遇到醫療、就學、住房等問題，而銀行在控制風險的同時，還應主動承擔起社會責任，幫助農民解決具體問題，例如推出低息貸款。

2.3 促進惠普金融和民生金融發展

民生金融發展包含了“三農”、醫療以及教育等多領域的經濟利益，其本質就是讓現代金融服務普及到整個社會。為此，農行可以從惠普、民生金融角度找尋新的突破口，并且加強與政府之間的合作，逐步完善和建立惠普金融和民生金融制度。

首先，構建差異化標準，對于不同規模的企業，農行應該構建不同的服務措施和標準，尤其是對小微企業，更是需要單獨設立相關信貸評審與融資計劃等。同時，在推動金融服務效率提升時，還得注重風險防控，應用相關措施有效激發服務方式以及產品創新的主動性，有效擴大金融服務的深度和廣度，將差異化劣勢轉變成為優勢。

其次，始終堅持以實體經濟為主的原則，加快推動銀行內部改革。在市場經濟背景下，銀行應該側重于服務實體經濟，不斷增強自身核心競爭力以及基礎服務，積極進行金融創新。此外，還需要注重服務渠道體系的建設，具體可以以先進設備為補充，各個網點為主要陣地出發，切實提升自身服務能力，為實體經濟提供有力保障。

最后，營造良好的金融環境[5]。良好的金融環境有助于推動社會和諧的實現，在“三農”金融服務創新中，農行應該注重其他群體參與積極性的調動，尤其需要加強關心弱勢群體，使得他們也能享受到金融發展成果。具體可以基于實際情況構建政府、客戶以及銀行之間的聯動機制，而銀行則能夠依據這一機制來不斷完善自身制度，確保每一位群眾都能享受到良好的金融服務環境，為“鄉村振興”目標的實現奠定基礎。

3 結語

綜上所述，農行應該以戰略性的眼光衡量與審視新形勢下“三農”金融服務，并且從多個角度分析對比，深入挖掘“三農”金融創新業務的長期效益和戰略價值。同時，在此基礎上制訂相應的戰略部署，積極創新涉農融資模式，提供多元化金融服務，推動城鎮化、惠普金融和民生金融發展，只有這樣，才能夠在“三農”業務創新過程中，促進自身金融服務水平的提升，確保區域經濟的穩定健康發展。

［1］蘇州市農村金融學會課題組，樊震宙.新形勢下“三農金融”服務創新研究［J］.現代金融，2016，9（18）：216-217.

［2］王亞清.吉林農信“三農”轉型發展與金融服務創新研究［J］.長春金融高等專科學校學報，2017，10（32）：271-275.

［3］《農銀學刊》編輯部.深入農村金融研究創新三農金融服務［J］.農銀學刊，2015，10（32）：111.

［4］蘇州市農村金融學會課題組，支敏怡.互聯網金融服務“三農”發展路徑探究［J］.現代金融，2017，9（10）：241-243.

［5］張維青.新常態下推動“三農”發展的農業政策性金融創新研究［J］.農村經濟與科技，2016，27（16）：114-115.

F832

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.17.031

2095－6835（2019）17－0071－02

〔編輯：王霞〕