銀行競爭力提升路徑探析

胡明奇

上虞農商銀行道墟支行 浙江紹興 312352

1 金融全球化形勢下中國銀行業面對的難題

信息披露制度不全面；在《新資本充足率框架》文章中，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個基礎準則，要求銀行必須對公眾披露與資本結構、風險構成和資本充足率相關的信息，中央要時刻督促被監管者注重信息披露質量，嚴格要求被監管者對公眾進行信息披露，構建市場制約制度。但是我國銀行金融機構在信息披露處理上懈怠，特別是在加入WTO后，也沒有得到妥善解決。

一方面，文化的差異，法律制度不同，方法方式也各異，特別是西方發達國家銀行復雜的財務狀會把中資銀行拉入谷底；另一方面，海外發展會受到當地銀行的打擊。監管的國際化腳步不符合銀行發展需要；隨著國內銀行管理制度的不斷改革，從國內形勢分析，上市銀行的監管呈現多元化發展趨勢，如果中央銀行監管方式依舊按照傳統發展，將很難發揮對上市銀行的監管作用。

2 商業銀行的SWOT分析

2.1 優勢

商業銀行在線下布局有大量網點，且就近網點客服人員對客戶有更好了解，可精準對接需求，是AI較難做到的。現階段商業銀行仍受到大眾信賴，是資金吸納的主體，擁有較大規模流動資金，從而具有更多試錯的機會。此外，可以通過推出互補性金融產品，實現體系化金融生態。商業銀行有長期經營金融行業經驗，對行業規范較為熟悉，會減少合規成本。

2.2 劣勢

商業銀行的利率長期與基準利率綁定，缺乏靈活性，存款利率間的差異為互聯網金融企業使用協議存款提供了空間。大型國有銀行的政策壓力較重，壞賬率較高。此外，商業銀行對尖端技術缺乏及時更新，信用認定體系過時，較少通過信用認定貸款，因而客戶群體受限。

2.3 機會

當下互聯網金融沒有形成完整、成熟的生態鏈，且技術迭代較快，商業銀行相較于發達國家的后發優勢較為明顯，商業銀行儲備有大量高端人才，通過學習可掌握現代金融技術，更好地開展業務。此外，互聯網金融模式推動利率市場化改革，一旦國家將定價權交回市場，銀行業給出的存款利率會整體上浮，從而擠壓互聯網金融企業盈利空間。

3 銀行競爭力提升路徑

某銀行通過逐步實施上述戰略轉型步驟，不斷提升其競爭力。近年來，該銀行先后獲得“中國最佳財富管理銀行”“最具持續投資價值上市公司”等重要獎項，并進入全球盈利最多銀行20強。該銀行競爭力的持續提升，得益于兩方面。一是不斷厘清和聚焦正確的戰略方向，二是持續打造能有效支撐戰略實施的組織能力。

3.1 降低不良貸款率，提高經營安全性

國有商業銀行可以通過不良貸款的資產證券化操作來化解風險，將銀行資產中質量較差的資產和流動性較差的資產包裝成可以市場化的、具有投資特征的帶息證券，將風險進行轉化和分解，增強商業銀行經營的安全性。股份制商業銀行可以憑借其在大數據集中處理、全媒體、人工智能以及三維數據可視化的技術方面的優勢，打造風險管理數據決策中心，全方位嚴把貸款質量關。城市商業銀行由于其具有地緣優勢，可以更多、更全面、更準確地掌握地方企業的各種信息，因此可以因地制宜，對地方企業的貸款進行更加精細化地管理，提供多種類、多層次貸款，全方位滿足企業多元化需求，同時對貸款項目做到貸前充分調查、貸中持續審查、貸后加強檢查。

3.2 加強業務創新能力，增加非利息收入

隨著我國利率市場化結構改革持續推進，商業銀行依靠傳統的業務模式獲取收入的空間正在被逐漸壓縮。如果不能積極尋求其他利潤增長點，最終將導致銀行陷入經營困境。因此，要想在競爭中處于不敗之地，商業銀行應做到快速適應市場變化，加強業務創新能力，大力發展中間業務和表外業務，提升非利息收入。商業銀行可以在做好其傳統支付、結算、匯兌等傳統中間業務的基礎上，充分發揮其在資產規模和社會信譽上的優勢，發展影子銀行業務模式，但要嚴控資金流向，保證銀行經營安全性。同時，商業銀行還可以與證券、保險公司合作，開發更多更新的金融產品，并且拓展投資銀行業務和保險業務，形成全方位的一站式服務。

3.3 構建渠道體系以網絡化、移動銀行為方向

提升網銀渠道功能，強化差異化服務能力。首先，要豐富網上銀行產品跟服務。商業銀行除了提供基本的服務之外，還應為客戶提供更多的理財產品、基金購買種類、個人以及公司貸款申請、跨境匯款等業務。其次，提高差異化服務能力。目前國內部分互聯網網站的大數據可以根據客戶的交易行為畫像來知曉客戶需求；從而主動向客戶推薦相似或者相關產品，以此來進行進一步的營銷，實現千人千面的服務。那么銀行在這方面服務上應該效仿互聯網。

創新移動銀行，打造便捷服務。移動互聯的商業模式是立足“移動”特性，從而基于位置提供千人千面的及時和個性化服務。將銀行服務融入互聯網是網上銀行的主要職責，然而做到融入人們的日常生活則是移動銀行的主要職責。

3.4 優化人員配置，降低經營成本

銀行的人力資源規劃要求在保證銀行盈利的同時實現員工的利益。人工智能時代的到來，對銀行的人員配置產生了根本的影響。一方面，商業銀行應逐步推廣人工智能設備，減少柜臺人員數量。逐步減少、撤銷、合并經營不善的網點。在當前無現金消費如火如荼發展的背景下，應逐步撤銷業務較少或者無業務的ATM設備，降低銀行經營的成本。另一方面，積極引入高科技型人才，依靠此類人才在互聯網、云計算、區塊鏈技術上的優勢，大力發展科技金融，積極研發適合銀行自身經營的智能金融服務，同時定期、常態化的對員工進行業務能力培訓，著力培養綜合業務能力強的員工，提升銀行的業務開拓能力。

總之，上述對某銀行競爭力提升路徑的研究表明，商業銀行競爭力的提升路徑即銀行戰略管理的動態過程，其中的關鍵點在于，一是要有既著眼長遠又立足當下的戰略目標，并在戰略發展中不斷厘清和聚焦，二是要構建能強有力支撐戰略實施的配套組織能力，同時若能“借用外力”，可以為戰略設定和順利實施提供強大的推力。