金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究

韓雪

遼寧對外經貿學院 遼寧大連 116052

近年來，我國出臺了多項促進金融消費升級的政策，希望盡快達到普惠金融的日常標準，借助消費促進經濟增長。隨著社會的不斷發展和進步，消費已經成為提高經濟水平的重要因素，互聯網產業的快速發展也使人們的消費觀念發生了很大的變化，從以前的“量人為出，勤儉消費”到現在的“超前消費、個性消費”。利率市場化的發展為各種互聯網公司的發展奠定了良好的基礎，與此同時，商業銀行也面臨著巨大的挑戰[1]。因此，銀行必須改善自身業務，滿足消費者多樣化、個性化的需求，利用科技金融促進消費金融的發展。

1 我國消費金融的發展概況

隨著社會的發展，在消費信貸市場中，消費金融的比重不斷提高。在各類消費金融機構中，消費金融是主要的借貸力量，主要包括銀行業金融機構、消費金融公司和互聯網金融平臺。互聯網金融平臺由電子商務平臺、互聯網小額貸款公司和舞臺平臺組成，這些平臺之間有業務合作、股權投資等活動，共同推動了消費金融市場的發展。目前，消費金融有四種模式：一是傳統商業銀行發展時間相對較長，積累了較好的用戶信譽，在實體網絡和人員方面具有顯著優勢。他們參與的消費金融活動主要包括零售信貸、信用卡消費信貸和消費金融子公司。其次，消費金融公司的主要特點是“小、快、靈活”，個人消費信貸產品很多，發展速度非常快[2]。自2010 年中國銀監會批準發展消費金融公司以來，其規模顯著擴大，也創造了非常巨大的凈利潤。第三，電子商務平臺與我們的日常工作息息相關。比如螞蟻金融服務、京東支付、微信支付等，被大多數人使用。消費金融在電子商務平臺上的客戶流量巨大，借助支付手段可以穿越各種消費場景。在對客戶進行大數據分析的基礎上，還可以有效地控制風險。第四，分期付款平臺是將資金支付給賣家，然后用戶分期償還給平臺的平臺。有分期付款的音樂、鮮花等等，這種消費金融模式的競爭尤為激烈。

2 消費金融發展中的主要問題

在消費金融快速發展的過程中，其面臨的問題和風險類型也在不斷增加，主要表現在以下幾個方面：

2.1 貸款人管理水平有待提高

這里的主要貸款人主要是指消費金融公司和互聯網金融平臺，這些都是近年才發展起來的。因此，管理水平和內控工作不適應平臺的快速發展，往往會產生各種問題，比如最突出的就是貸款審計工作的不科學性和嚴謹性[3]。2018，山西招商銀行的“租貸”業務存在違規問題。此外，該平臺還存在“貸款收費”等問題，無法保護客戶的信用信息，往往導致客戶不滿。隨著消費金融機構高杠桿問題的加劇，許多機構倒閉。

2.2 套利風險高

套利風險在“現金貸款”業務中最為突出。客戶獲得貸款后，資金將直接到達客戶賬戶，因此組織無法控制和管理資金的使用和流動。很多客戶會用自己的資金投資于鼎股市場或金融產品，這些都是高風險投資。因此，消費貸款已經成為客戶利用資本的工具。2017 年，政府出臺了相關政策對這一行為進行規范，但仍未徹底根除，需要作為今后工作的重點預防對象。

2.3 客戶信息嚴重不對稱

與商業銀行和螞蟻金融服務有一些不同，商業銀行和螞蟻金融服務是在自身客戶量的基礎上發展起來的，掌握了大量的客戶信息。但消費金融領域的許多小額貸款公司和階段性平臺客戶獲取能力相對較差，客戶信息不對稱問題十分突出，而平臺往往不知道客戶獲取資金的真正目的，很多平臺和機構的客戶信息是獨立的。客戶可以同時在多個平臺上貸款，負債率很高，所以償付能力得不到很好的保證。

2.4 第三方代理機構的管理水平有待提高

許多消費性金融機構在拓展業務時需要依賴第三方代理，但對第三方代理的監管不嚴，導致各種問題的發生大大增加[4]。由于第三方機構工作人員素質差異較大，為了增加貸款額度，提高自身業績，他們經常進行虛假宣傳，有時為了達到貸款標準而對客戶進行虛假信息宣傳，這對第三方平臺的發展非常不利。

3 商業銀行發展消費金融的有效措施

3.1 設立更加多樣化的消費金融產品類型

商業銀行必須積極拓展養老、教育、旅游、家裝等業務，建立更加多元化的消費場景，使抵押質押方式更加科學合理，完善和優化期限和還款方式。在客戶獲取方面，我們可以將支付工資的客戶、企事業單位職工、貸款客戶和在銀行多存資產的人員視為優質客戶，信貸可以用于這些客戶。我們還可以利用機器銀行和網上銀行產品的優勢，更好地開發網上產品。要簡化貸款流程，讓客戶在開通手機銀行和網上銀行時，能夠獨立申請、實時完成[5]。此外，商業銀行還應利用遍布全國的網點，采用問卷調查的方式了解客戶對鼎盛理財產品的需求，提高產品的便利性，從而獲得競爭優勢，實現自身的穩定發展。

3.2 保持信用卡業務優勢

一直以來，信用卡是商業銀行的主要陣地，商業銀行也應積極創新這部分業務。我們可以結合客戶消費日和消費需求的差異，發行個性化較強的信用卡，使其再次享受個性化。例如，中國農業銀行發行了一張漂亮的媽媽卡，主要為已婚婦女服務。使用這張信用卡，您可以在嬰兒購物網站上獲得特別折扣。此外，發卡期間還要求微信、手機銀行、網銀等自助發卡效率，簡化申請流程，讓客戶盡快拿到卡。在與信用卡客戶建立良好聯系的基礎上，可以更好地將客戶與銀行聯系起來。

3.3 積極的和消費金融公司、互聯網金融平臺合作

商業銀行必須充分認識自身，積極與消費金融公司和互聯網金融平臺合作，彌補自身的不足。特別是對于個人信用數據不好的用戶，商業銀行可以通過合作的形式，獲取消費者金融公司和互聯網金融平臺的客戶信息，對客戶進行多維度分析，對客戶個人信用做出更客觀的評價，合理控制風險，確定適當的貸款額度。此外，商業銀行應與商業管理機構和互聯網金融平臺合作，推出聯合信用卡[6]。互聯網金融平臺應充分利用商業銀行的社會認知和風險控制能力，商業銀行應利用互聯網金融平臺拓展客戶信息，確保貸款的準確性。

3.4 提高消費金融風險控制能力

商業銀行必須重視風險管理能力建設，建立貸前、貸中、貸后一體化的風險防控體系。結合各種消費場景和貸款品種，建立多元化的風險控制環節。在正式發放貸款之前，利用大數據可以建立一個自動的貸款審批和定價流程，還需要嚴格進行信用報告分析和還款能力判斷，以便更好地了解客戶的信用狀況，減少欺詐事件的發生。在建立貸后監測制度方面，商業銀行應積極配合，嚴格對貸款客戶賬戶的監控，避免客戶以其他方式使用貸款資金。商業銀行還應尋求優質電子商務平臺的合作，實現數據資源的共享，從而更好地控制信用風險。

4 結語

總之，隨著金融技術的不斷進步，消費金融已成為重要的發展趨勢，商業銀行也應積極拓展這一領域的業務。不僅如此，在發展消費金融方面，還應積極開展創新，為客戶提供更加豐富多樣的服務，增強商業銀行的競爭力，使其在當前社會背景下實現長期穩定發展。在網絡金融背景下，消費金融不斷發展。網絡消費金融有利于降低雙方交易成本，提高經濟效率，促進經濟發展。互聯網金融產品有利于吸收社會閑散資金，為消費者提供金融收入，為社會生產提供資金投入。貸款產品有利于刺激消費需求，促進消費升級。盡管消費金融呈現出持續發展的趨勢，但仍有許多問題需要有針對性的措施加以解決。金融科技創新是世界金融市場發展的趨勢，是科學技術不斷進步后時代發展的必然結果。在信息技術更加發達的未來，只有科技與金融一體化的創新才能在未來激烈的金融市場中站穩腳跟，這也是我國商業銀行搶占未來金融市場制高點的關鍵。因此，我國商業銀行必須與時俱進，制定完善的金融技術創新戰略，實現更高水平的發展