淺析第三方支付的發展現狀與趨勢

【摘 要】 隨著移動支付、互聯網科技水平的不斷發展和人們智能手機的普及，獨立于銀行之外的第三方平臺支付應運而生，正逐步融入到我們的日常生活中。人們不再受限于臺式機、筆記本的網絡銀行支付，如微信支付、京東支付、支付寶、銀聯云閃付等形式存在的第三方支付模式愈發普遍。第三方支付在服務人們的同時也為大眾提供了便利，進而提升了人們的生活質量與效率，優化了用戶體驗。在科技水平不斷發展的經濟背景下，第三方支付可以更好地促進經濟發展。

【關鍵詞】 第三方支付 支付寶

一、第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。

第三方支付目前已經覆蓋了人們的網上購物、衣食住行，以及菜市商超、智能出行、養老醫療、商圈旅游、娛樂社交的方方面面，幾乎涵蓋了日常生活中的所有消費服務，這些都可以將移動支付、掃碼支付與民生類服務結合起來，通過第三方支付的方式來完成，目前第三方支付市場規模仍在持續增長當中。支付寶和微信支付是進入市場最早的第三方支付，得益于注重用戶體驗和線上線下應用場景的豐富，占據了第三方支付的主要市場份額，處于第三方支付市場的第一梯隊;此外還有蘇寧支付、銀聯云閃付、京東白條等。

二、我國第三方支付的發展現狀

1991年，隨著全國電子聯行系統的建成，我國的支付系統體系初步形成。經過整個行業的百花齊放的快速發展，形成了以支付寶、拉卡拉、銀聯為代表的第三方支付。伴隨著行業政策密集出臺，監管的力度加大，對于第三方支付的牌照發放愈加謹慎。

隨著使用移動支付平臺應用的場景日漸曾多，第三方支付的規模也在迅速擴增。據國家金融與發展實驗室支付清算研究中心發布的《中國支付清算發展報告（2019）》顯示，2018年中國第三方支付行業移動支付交易規模達到207.1萬億元，同比增長72.2%。2019上半年中國移動支付交易規模達到166.1萬億元，較2018年上升24.2%，增長勢頭重回正軌。用戶在衣食住行游購娛的各個生活場景都能體驗到第三方支付帶來的便捷、個性化服務。

2018年我國實有各類市場主體11020萬戶，其中個體工商戶7328.6萬戶，中小微企業有著龐大的市場份額。其中大量的市場主體，尤其是小微市場主體，可以看出我國良好的第三方支付發展環境，這部分小微企業需要一直提高經營效率，更需要獲取更便捷的金融服務。第三方支付的普及也催發了越來越多的小微企業和商戶開始使用第三方支付。目前全行業現規模9.6億，總規模在9億左右進行波動，未來行業面臨天花板。盡管年初巨頭增加補貼力度、豐付支付場景，使按照滲透率和使用率增加;但隨著人口紅利的消失，未來增長空間有限。經過高速發展，下半場中伴隨著資本和技術的不斷攪局，頭部玩家加大投入、中小企業拓寬支付邊界，只有打造差異化的產品才能立于不敗之地。

三、第三方支付的優勢

1、具有人性化

第三方支付具有更高的實用性，為人們的生活提供了更便捷的服務，將各大銀行的網銀系統進行合并與優化。第三方支付為廣大的消費群體提供了豐富多樣的支付工具，以客戶支付為中心，更加關注客戶的體驗，也為小微企業和商戶提供了便捷的支付平臺。。以支付寶為代表的第三方支付，已廣泛應用于交易支付過程中。支付寶是阿里巴巴旗下的一個第三方支付平臺。它以支付和理財為核心打造了支付平臺，在為廣大消費者提供豐富多樣功能的同時，刺激消費者在平臺上消費。憑借著品牌、口碑的可靠性與平臺的安全性，提供了更具人性化的第三方支付。

2、交易有安全保障

網絡購物過程中，對于商戶而言，通過便捷、安全的第三方支付的平臺進行收款，為中小企業提供了便捷的支付平臺，也避免了無法收到客戶貨款的風險。網絡購物過程中，第三方支付提高了雙方交易的信任度，滿足了交易雙方對于交易安全的需求。第三方支付平臺只是中介平臺，它與商家沒有直接利益沖突，也讓廣大消費者更為放心。

3、受眾群眾廣

支付寶和微信支付是進入市場最早的第三方支付，占據了第三方支付的主要市場份額。相比較市面上的網上銀行，插件多、認證復雜、操作繁瑣;第三方支付得益于操作簡單、便捷，以及軟件的普及程度，有著廣闊的使用群體。據統計： 截至2019年3月，支付寶的使用用戶已經突破8.7億人;2019年5月，微信使用用戶已經突破11.2億人。因此，第三方支付的使用群體與網銀使用群體存在巨大差異。 72.5%的被采訪商戶表示，主要是靠二維碼以及條形碼的方式，通過第三方支付平臺進行收款，在各類形式中占比最高。由于接入門檻低，掃碼的第三方支付方式受到了中小商戶青睞，這也實現了很高的普及率。由于年輕消費者對第三方支付的使用更容易接受，目前年輕用戶仍然為第三方支付的主要群體，未來隨著移第三方支付的推廣與普及，對于其他年齡段的消費者，也會陸續實現整個群體的覆蓋。

四、第三方支付的發展趨勢

中國的第三方支付市場發展速度逐步放緩，已經漸漸進入到了存量市場。在第三方支付市場，支付平臺將繼續發展線下場景，深耕線下垂直領域以及公共領域，向消費者提供更為全面化、精細化的服務。消費者將實現在衣食住行游購娛的各個生活場景都能感受到第三方支付帶來便捷、個性化服務。

1、行業監管體系進一步完善

近年來，隨著消費者的持續增長，這也催發了第三方支付業務近年一直呈現高速發展態勢。但挪用用戶備付金、監管不力、交易監測不力等事件時有發生，虛假廣告宣傳、價格戰等市場行為更是常態。隨著技術不斷成熟，應用前沿技術的刷臉支付在支付效率改善等環節更具有優越性，目前偏好接入刷臉支付設備收款的商戶占比達到32.2%，僅次于掃碼收款和POS機收款。未來刷臉支付在商家中的接入情況有望進一步提升。第三方支付規模的擴大也使其對國家金融生態穩定造成的影響越來越大。完善第三方支付業務監管，是構建良好的支付環境，防范支付業務風險的重要方面，提升第三方支付監管能力，能有效維護經濟金融穩定，促進經濟高質量發展。政府一方面會繼續鼓勵移動支付的發展，以提高金融運作效率;另一方面，其對于行業的監管也將持續加強，行業監管和自律體系將進一步完善。

2、第三方支付走向海外

近年來，隨著隨著出境消費者的持續增長和留學生人數增加，帶動了跨境支付行業的海外拓張，這也催發了境外第三方支付業務近年一直呈現高速發展態勢。另外，得益于跨境電商熱潮，快速增長的跨境交易規模為第三方支付帶來巨大商機。

以支付寶跨境支付為例，操作方便的第三方支付在境外支付領域應運而生，并得到人們的認可。據中國支付清算協會數據，2018年第三方支付機構跨境互聯網支付總額4944億元，同比增長55%，到2020年，跨境支付或將達到萬億級市場規模。但支付業務規模的擴大也使其對國家金融生態穩定造成的影響越來越大。完善第三方跨境支付業務監管，是構建良好跨境支付環境，防范跨境支付業務風險的重要方面，提升跨境支付監管能力，能有效維護經濟金融穩定，促進經濟高質量發展。政府一方面會繼續鼓勵移動支付的發展，以提高金融運作效率;另一方面，其對于行業的監管也將持續加強，行業監管和自律體系將進一步完善。

3、迎接消費升級的新機遇

消費升級下，用戶對消費體驗更為關注;而為用戶提供更好的體驗，就必須用服務升級來充分迎接消費升級的新機遇。

當下，各大運營商陸續地推出了5G網絡以及5G的套餐活動;越來越多的手機廠商例如華為、小米也陸續發布了5G手機，5G網絡的第三方支付將面臨挑戰。據全球移動供應商協會發布的全球5G投資進展報告顯示，當前98個國家的293 家運營商正在以測試或部署的形式投資5G，比之前有著更多的國家與運營商參與。在新的消費升級背景下，第三方支付將邁入更加智能化的新發展階段，需要以科技創新為核心點，為中小微商戶提供更多的增值服務，以客戶的需求為根本點，帶來更快速更便捷的支付體驗。

【參考文獻】

[1] 《艾媒報告2019上半年中國移動支付行業研究報告-艾媒網》

[2] 《中國支付清算發展報告（2019）》

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作者簡介：徐鳳雪（1991-），女，漢族，天津，學士，單位：南開大學經濟學院，研究方向：金融學。