對加強銀行業金融科技創新的思考

周佳音

【摘 要】 隨著科技進步與發展，各種新興技術比如大數據技術不斷出現，這些技術沖擊著金融行業的原有結構，在先進技術的影響下，傳統銀行體制當中許多不足被暴露出來，為了適應時代的要求，銀行行業必須要進行體制創新與改革，革除監管等體系當中存在的弊端。本文分析了傳統銀行業的弊端以及我國金融行業的現狀，探討了銀行業信息化、科技化的必要性。

【關鍵詞】 金融科技 銀行業 信息化

一、引言

我國改革開放以來，經濟飛速進步，社會可以說已經發生了翻天覆地的變化，而互聯網技術也正是在這些年實現了質的飛躍，進入到每個社會成員的生活當中，互聯網消費金融行業正是在這種背景下產生的。這一行業以互聯網技術為支撐，成為了經濟社會當中的重要活力。

互聯網金融行業的出現給傳統的金融行業帶來了很大的沖擊，互聯網金融行業的便捷性與低門檻更容易被人們所接受，為了自身的發展，五大銀行相繼與大型的互聯網公司實現了合作，開展各種互聯網相關業務，希望能夠通過合作提高數字化、信息化水平，抓住時代發展所帶來的機遇，提高自身的利潤，但是由于傳統銀行業自身的一些弊端比如監管體系不健全，導致利潤增速并不符合預期，風險因素過多等等問題。本文認為要進一步實現銀行行業發展，就必須要推進銀行業的的數字化進程，提高信息化水平，創新銀行業機制，應用成熟的新興技術，這樣才能夠在人們所稱的這個“互聯網+”時代當中抓住機遇，實現發展。

二、傳統銀行業發展當中的問題

（一）商業銀行利潤增長率較低。由于互聯網金融以及相關行業的沖擊，近年來我國的商業銀行的利潤增長率正在慢慢下降，根據相關統計，二零一四年的商業銀行利潤增長率相較二零一三年下降了將近五個百分點，而二零一五年利潤增長率又下降了兩個百分點。通過這些數據，我們可以得出傳統銀行業的利潤增速正在逐年慢慢下降，傳統金融行業需要新的活力注入才能夠止住頹勢，實現快速發展。另外，在銀行的業務結構體系當中，托管、理財型的銀行產品收益逐年增長，增長率非常高，這是現在銀行業發展的一大重要特征。

（二）信息化水平低、工作效率不高。我國銀行業的發展時間相比發達國家較短，導致我國銀行業的制度相關體系還不夠健全，還存在許多的漏洞，而近年來，網絡技術不斷發展，互聯網技術可以說是改變了絕大多數行業的現狀，提高了經濟社會的運轉效率，而金融行業也是如此，但是我國的銀行業網上銀行業務的發展本來就只有二十多年的時間，并且由于網絡普及率不足等諸多因素的限制所以發展較為緩慢，近年來網上銀行的交易比重才明顯的提升。信息技術最明顯的特征就是能夠通過信息平臺快速便捷的進行信息傳遞與處理，提高業務的處理效率，銀行業如果能夠有效的利用信息技術，進行網上銀行建設就能夠有效的對抗互聯網金融行業的沖擊，畢竟互聯網金融行業的金融公司發展時間較短，規模難以與銀行相比，如果在便利性、快捷性上沒有很大差別，那么金融消費者、投資者自然更愿意選擇安全性較高的銀行機構來為自己提供金融產品或服務。

（三）創新意識不足，產品服務結構僵化。我國銀行行業一直以來所面臨的競爭并不是很激烈，因為金融市場非常龐大，所以銀行的創新意識是不足的，銀行的管理人員做的更多的是保守式的發展模式，為金融投資者提供的金融產品與服務類型基本是固定的，基本沒有創新型的產品或服務出現，銀行的業務一直都集中于負債業務、資產業務以及中間業務當中，形成了一個穩定的經營形態，當然我國銀行業相關的法律法規對銀行業務的創新也起到了一定的限制作用，但是這一現象對銀行行業發展是非常不利的，隨著經濟進步，市場形勢會不斷地變化，投資者與消費者的需求也在不斷地變化，他們需要更多類型的金融產品與金融服務，但是銀行如果不進行創新自然難以滿足市場的需求，自然也就難以推進銀行行業的發展與進步。

三、金融科技的發展現狀

（一）金融科技的參與者與投資者較多，擁有大量資金。現在金融行業內的從業人員對于金融科技，行業人員普遍認為金融科技是一種金融業的行為模式，這種行為模式的指的是在如今信息技術不斷發展背景下，金融行業借助信息技術，創新原有的業務模式，更快更好的為金融投資者提供多種類型的服務。信息技術的便捷就是這種模式的最大優勢，信息技術的應用能夠有效的提升銀行業的工作效率，也能夠降低銀行業成本，比如在一所城市中，根據城市面積，一所銀行往往會有多個網點來為投資者提供金融服務，投資者在進行業務辦理的時候還需要耗費前往網點以及排隊等候的時間成本，而網上銀行就能夠有效的為雙方解決這一問題，所以很多人在認識到金融科技的發展前景之后，也愿意參與到這一行業當中，進行相關的投資，這些投資者參與者不僅僅包括對于金融科技在傳統銀行機構當中的投資，還包括網絡支付機構等新興金融機構。在他們的參與下，金融科技領域的投資規模不斷擴大，根據相關數據，2016年我國在金融科技領域投資規模就已經達到了四十個億，在世界上名列前茅，這是我國金融科技發展現狀的一大特點。

（二）相關企業數量不斷增多。伴隨著信息技術的發展，金融科技方面的投資規模不斷增多，圍繞金融科技領域產生了許多企業，較為有名的包括京東金融、螞蟻金融等等，這類企業以高科技技術為核心，為用戶提供創新型金融服務，可以說這些企業給傳統金融行業、傳統金融模式都帶來了震蕩式的沖擊。人們對于金融相關技術感受最多的就是網絡支付技術，網絡支付技術可以說已經基本取代了現金，人們出行時不再需要攜帶大量的現金，而且支付時只需要簡單操作，比現金支付更加方便快捷。這就是金融科技所帶來的金融行業變革，這些變革可以分為業務流程簡化、管理程序改良等等，當然這些變革當中也有金融行業的新業態比如風險控制平臺等等。不過企業數量的不斷增多，規模不斷擴大給金融行業監管帶來了很大的壓力，金融行業需要一套針對創新型金融服務的監督管理辦法，才能夠保障金融機構與投資者的合法權益，維護金融行業的正常秩序。

（三）金融科技的發展階段。金融科技在發展過程可以分為三個主要階段，一是金融科技結合、二是金融電子化、三是技術與機構融合。首先第一個金融與科技結合指的是在金融行業當中，例如支付等金融業務模式開始使用信息技術，使得金融業務向著智能化的方向進行轉變;其次是金融電子化階段，在這一階段當中，金融機構的網絡網點一步步建立并推廣，投資者更多的借助移動網絡終端以及自助設備就能夠完成金融業務，而這樣的電子化網點的建立也能夠更加有效的在投資者允許的情況下進行相關數據的收集，并且通過大數據技術進行分析從而判斷消費者需求的變化趨勢，市場的發展方向，對于銀行發展是十分有利的。銀行業能夠與科技型企業進行合作，為消費者、投資者提供各式各樣的創新型服務，通過區塊鏈、人工智能等先進技術尋求金融行業的新型業態，實現銀行業的發展。

四、銀行業信息化水平提升的重要性

（一）信息化能夠帶來銀行業的新生態。伴隨著技術的發展、經濟的進步，金融科技會給銀行業帶來新的營運模式已經成為了必然，銀行業會在金融科技的影響下逐漸形成一個以科技為模式核心的新型業態，但是銀行業在這一發展過程中還有著許多的問題需要解決，比如快速有效的實現銀行內部的信息交流共享，如何加強企業與銀行之間的合作，如何更好的利用大數據技術等等，這些都是銀行行業在發展過程當中需要解決的問題，只有解決了這些問題，才能更好的將產業鏈與服務鏈相結合。而從另外一個角度來說，金融科技的應用以及其內在的創新，將會在很大程度上沖擊銀行的原有固化的產品服務結構，無論是支付結算業務，還是個人信貸、理財業務都會受到這些科技的影響而發生改變，在這一過程當中，大型銀行是推進金融科技應用的重要主體，因為銀行擁有資金優勢，能夠給金融科技提供大規模的投資。也能夠有效的實現相關科技產品的輸出，當然，中小型的銀行也不是沒有發展機遇，這些銀行可以通過與互聯網公司進行工作來實現資源整合，抓住金融科技所帶來的發展機遇。

（二）信息化、數字化是時代的必然趨勢。銀行業在我國傳統行業當中占據了重要地位，但是這一行業一直以來都缺乏創新精神，很少有管理者重視新興科技的應用，行業的信息化水平不高，更是匱乏相關的人才，而伴隨著時代的發展，互聯網金融行業的出現，銀行業必須認識到信息化與數字化是時代發展給銀行業帶來的必然要求，銀行業可以通過與金融科技方面的高新技術企業進行合作，由他們進行技術研發，變相的實現人才引入，利用金融科技開展新的金融業務模式，為金融行業、銀行業注入新的活力，同時數字化的進程不斷推進，以往銀行與銀行之間、銀行與社會之間信息交流不順暢的局面將會一點點被改變，銀行業必然能夠抓住時代發展的機遇，實現自身的發展。

五、結語

在先進技術的影響下，傳統銀行體制當中許多不足被暴露出來，為了適應時代的要求，銀行行業必須要進行體制創新與改革，革除監管等體系當中存在的弊端。本文認為要進一步實現銀行行業發展，就必須要推進銀行業的的數字化進程，提高信息化水平，創新銀行業機制，應用成熟的新興技術，這樣才能夠在人們所稱的這個“互聯網+”時代當中抓住機遇，實現發展。

【參考文獻】

[1] 王媛.金融科技助推銀行業進行數字化轉型[J].財會學習，2019（14）：196-197.

[2] 劉岳平，許德友.金融科技在銀行業的應用分析[J].經濟界，2019（03）：37-44.