女性投保保險的正確姿勢

一、女性高發疾病

1.體檢異常高發項

據《2018上海白領健康指數報告》顯示，對女性白領來說，排名前五的體檢異常情況分別是雙乳小葉增生（71.0%）、外痔（24.8%）、婦科炎癥（23.4%）、體重超重（21.6%）和脂肪肝及脂肪肝浸潤（21.0%）。前三項異常都和女性特有的生理特點相關，需要引起女性白領的特別重視。其中，甲狀腺異常、血壓偏高、腎結石及結晶是近年來女性白領群體增長較快的異常情況。尤其是血壓偏高的檢出率已從2013年的1.2%快速上升到2017年的8.2%，五年來增加了5.8倍。此外，與男性白領相比，女性白領甲狀腺異常的問題也更為突出，檢出率高達35.3%。

上面幾項體檢異常的情況一般不影響核保結果，基本都能標體承保。但如今的體檢正常率僅為3%，100人中只有3個人的體檢報告顯示完全健康，對于有過體檢的女性來說，一方面要注意自己的健康問題，一方面在買保險的時候注意要如實告知。

2.女性癌癥理賠率高

據公開的理賠資料顯示，在女性大病理賠中，83%為惡性腫瘤（癌癥）理賠，其次為心臟疾病（4%）、腦血管疾病（4%）、腎衰竭（1%）、良性腫瘤（2%），說癌癥是女性的頭號殺手一點也不為過。

由于女性癌癥的理賠率遠遠高于男性，所以女性投保防癌型產品的費率也比男性要高，因此女性更要重視保險產品中的癌癥選項，經濟條件允許的情況下可以單獨增加癌癥的專項保障，或者購買包含乳腺癌、子宮癌的女性專屬保險。

3.癌癥發病率與死亡率

既然女性重疾理賠中占比最高的是癌癥，我們來看看女性癌癥的發病率與死亡率。注意：發病率與死亡率的概念不一樣，有些癌癥發病率雖高，但容易治愈，死亡率較低，例如：甲狀腺癌近幾年的發病率上升很快，但由于容易被發現而且本身屬于高度情性的癌癥，因此甲狀腺癌的死亡率很低。

從表中的數據可以看出，乳腺癌是發病率最高的女性癌癥，這與體檢異常最高的乳腺增生對應，而甲狀腺癌、宮頸癌、子宮癌的發病率均在前十范圍;死亡率最高的則是肺癌，乳腺癌、宮頸癌的死亡率也不低。

二、在什么渠道投保最合適？

為女性或者一個家庭選購保險可是門學問。面對種類繁多的保險產品，你是怎么選定適合你的產品的呢？

根據我們的經驗，往往有這兩種比較有代表性的人群，請自行對號入座：

1.你的朋友是代理人，非常信任，你就全權授權他來幫你配置保險方案，條款、保障完全靠保險代理人的介紹來獲取，基本你不會去仔細查看每一個產品的保險條款。

這種模式的弊端在于，代理人往往只代理一家或者少數幾家公司的產品，當然會王婆賣瓜、自賣自夸，把他代理的產品吹上天，很有可能讓你喪失了去市場上選擇最好產品的機會。更有極少數沒有職業道德的代理人則會讓你買一個壓根兒不適合你的產品，真生病了產品根本不能起到抵御風險的作用。

2.你是個學習能力超強的人，讀書的時候肯定也是學霸，既然代理人不可信，那我就自己變成專家吧。我們見過一部分這樣的女性，不僅對保險知識從頭學起，而且通過網絡把市面上所有產品都詳詳細細地對比了一遍。已經達到了半個專家的狀態。

這種模式會占用你很多的時間和精力，但是對市場產品的了解程度、保險條款的解讀也許還會有不到位的地方。很可能花了時間還沒買到合適的產品。

這兩種模式不能說不好，但是肯定還有更優的選擇！那就是通過經紀公司來進行購買，好處在哪里呢？

1.客觀。保險經紀公司的起源歷史悠久，在發達國家已經是非常普遍的投保渠道，甚至有的國家必須通過保險經紀公司或者經紀人才能購買保險。保險經紀公司，我們可以簡單理解為是一種專門對買方（投保人）服務的專家顧問，他們站在投保人的角度為其精挑細選適合的保險方案。經紀人理論上來說可以銷售任何一家保險公司的產品。

2.專業。保險經紀公司的專家顧問為你節省了大量的學習、研究時間，從專業的角度為你提供經紀服務，購買到適合的產品。并且經紀公司不是某一家保險公司的代理，所以我們不會為了實現某家保險公司的業績而向投保人推薦一款根本不合適的產品。

三、女性如何挑選適合的保險產品？

正如上文所說，每一個女性的情況都不一樣，每個家庭的情況都不一樣。如果對潛在保險投保人什么都不了解就直接推薦產品，就是耍流氓。

雖然千人千面，我們無法把所有讀者的情況都了解做出推薦，但是在這里我們還是有一些選擇保險產品的原則可以和大家分享，我們保證你了解完以下原則后，可以避免很多坑。

1.為自己的家庭角色做個定位

女性在家庭中有多重角色，可能是妻子、女兒、媽媽，每種角色的風險是不一樣的。

如果是妻子，那要從家庭的經濟收入入手來考量，你是全職太太沒有收入？你和丈夫都在工作，收入差不多？還是你有工作，但是收入僅為丈夫的50%或是更少？