農業產業化與普惠金融的耦合關系及協調發展

彭建剛 徐軒

摘?要：在討論農業產業化與普惠金融系統協調發展機理的基礎上，分別構建農業產業化與普惠金融的評價指標體系;利用耦合協調度模型，以湖南省為例分析2008-2017年農業產業化與普惠金融的發展情況及其耦合關系的時序變化過程。結果發現：湖南省農業產業化與普惠金融的水平均呈上升趨勢，兩者耦合協調度不斷提高，已由過渡階段轉變到了協調階段。兩者呈現農業產業化相對滯后與普惠金融相對滯后交替變化的情況，現階段表現為農業產業化相對滯后。為了促進農業產業化與普惠金融的協調發展，開發性普惠金融支持的重點應當是農業產業化，需要加快基于農業產業化的普惠金融基礎設施建設，特別是數字普惠金融的建設，強化金融素質教育，并建立相應的協調管理機制。

關鍵詞： 普惠金融;農業產業化;耦合關系;協調發展

中圖分類號：F832.43????文獻標識碼：?A????文章編號：1003-7217（2019）05-0019-08

一、引?言

要解決發展不平衡不充分的問題，就必須提高普惠金融水平。2018年1月，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》提出普惠金融重點要放在鄉村。實現鄉村振興，擺脫貧困是前提，要激發貧困人口的內生動力;產業興旺是重點，必須加快構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，促進小農戶和現代農業發展有機銜接[1]。2019年中央一號文件強調發展壯大鄉村產業，拓寬農民增收渠道，完善農業支持保護制度，打通金融服務“三農”各個環節[2]。在促進鄉村振興過程中，普惠金融與農業產業化的基本目標具有內在統一性。

我國農業生產組織模式經歷了由人民公社集體生產到以家庭為單位的聯產承包責任制的改革，目前正在向基于分工合作的農業產業化經營模式轉變，體現了否定之否定的螺旋式發展過程。改革開放初期的土地改革，突破了“大鍋飯”的體制，由農戶自我管理、生產、經營，調動了農民的積極性，解決了農民的溫飽問題。但是，隨著經濟發展，以戶為單位的小規模生產經營方式組織化程度低、經營主體分散、生產效率低下的問題越來越突出，難以滿足當前市場發展需求和農民收入增長需要。農業發展正在經歷產業轉型升級的變革，追求更高的經濟效益。農業產業化是市場經濟發展與經濟體制深化改革的產物，采用新型的集體化經營模式，具有生產專業化、經營規模化、管理科學化的特征。

農民既是普惠金融重點服務對象，也是農村產業轉型升級的基礎力量。農業產業化是通過“龍頭企業”的帶動作用使小農戶與大市場連接起來，采用將社會弱勢群體的生產與農業現代化產業有機地聯系為一整體的分工模式[3，4]。普惠金融則通過支持農戶進入新型集體化經營模式，為農業產業轉型升級提供助力，從而激發農村經濟的發展潛力。在此背景下，有必要研究農業產業化與普惠金融的耦合關系，以推動農業產業化與普惠金融的協調發展。

圍繞農業產業化與普惠金融的協調發展問題，有學者從農業產業發展的金融支持角度開展研究。Conning 和 Udry（2005）認為金融工具對農業投資創收具有重要作用，有限的金融服務將會制約農業規模布局、作物選擇、技術投資以及基礎設施建設[5]。Martin與Clapp （2015）認為國家通過監管與制度法規的建立調解農業與金融之間的關系，確保農業發展獲得金融支持，并推進農業商品交易與產業發展為農業吸引私人投資創造條件，對農民生活水平提高與農業可持續性產生重要影響[6]。華中昱等（2016）對貧困地區新型農業經營主體的金融需求狀況進行調研，認為新型主體金融需求旺盛，但是在融資的成本、期限及金額上滿足程度較低，不利于現代農業發展[7]。劉婷婷（2016）分析金融支持對農業生產經營的影響，認為我國金融支農效果不明顯，融資約束與融資不確定性導致農業生產經營利潤降低[8]。陳穎（2018）建立了銀行業支持農業供給側結構性改革的金融服務效果評估體系，指出農業適度規模化、經營產業化、生產特色化等是農業供給側改革金融服務需求的重點領域[9]。張琦等（2018）的研究結果表明，金融服務質量不高制約了“三農”發展，而供給約束是當前影響金融服務質量的主要因素[10]。

有的學者將農戶融資可得性與農業產業化聯系起來進行思考。Miller和Jones（2010）提出基于農業價值鏈的融資模式可以降低融資成本與融資風險，幫助小農戶獲得融資并融入高價值的市場，對于小農戶來說更具有包容性[11]。Swamy 和 Dharani（2016）認為加入農業價值鏈有助于農民獲得持續的金融服務，幫助他們從價值鏈內外部獲得融資;而農業價值鏈融資方式能夠降低交易成本并增加產業附加值，支持農業的轉型與商業化[12]。馬九杰等（2017）認為在農業核心組織和金融機構全流程控制的前提下，基于農業產業價值鏈再造的商業模式與業務模式的創新可以更好地促進金融普惠與“三農”發展[13]。田劍英（2018）通過對浙江省55條農業產業鏈的跟蹤與調查得出，農業全產業鏈融資能夠提高新型農業經營主體和規模農戶融資的可得性、提升農村普惠金融實施效率，是金融深化的體現[14]。黃益平等（2018）認為產業化、數字化和市場化是解決農村金融根本困難的有效途徑[15]。

綜合上述文獻，已有學者從金融支持農業產業化與農業產業化發展提升金融包容性兩個角度將農業產業發展與普惠金融相關理念結合起來，但是鮮有文獻對兩者的內在關系進行深刻分析，缺少農業產業化與普惠金融耦合關系的實證研究。為此，本文利用熵值法與耦合協調度模型對湖南省農業產業化與普惠金融發展水平及其協調發展關系進行實證研究，并提出促進農業產業化與普惠金融協調發展的建議，以期為鄉村振興與農村經濟發展提供新的思路。

二、農業產業化與普惠金融發展的耦合機理分析

根據系統論觀點，耦合是指不同系統之間相互作用彼此影響的一種動態關聯關系。良性的耦合關系可以使系統要素協調配合，系統和諧發展，產生1+1>2的整體效應。解決收入不平等與經濟發展不平衡不充分問題，實現農村高質量發展是農業產業化與普惠金融這兩個運行系統的共同目標，兩者之間可以相互促進，形成良性互動的協調發展關系，如圖1所示。

（一）農業產業化系統的發展邏輯

農業產業化通過資源聚集進行規模生產，讓專業人才來引導和組織一體化經營，優化各類生產要素組合與產業結構，將現代生產技術和機械化裝備運用于農業生產與再生產過程中，利用科學管理手段對整個經營過程進行控制，各參與主體緊密配合形成高效有序的產業系統，實現農業的轉型升級與全要素生產率提升。農業產業化經營一般采用科學高效的集約種養模式，注重構建產品加工、運輸、銷售的產業鏈條，節約內部交易成本，既擴大了產品增值，又能享受加工、運輸、銷售的多層附加值，有利于提高整體經營效率并形成比較優勢，從而提高農產品的市場競爭力，促進農業與農村的市場化發展。

傳統分散經營的農戶小規模生產由于技術改造能力缺乏、生產投資有限、市場信息不對稱而普遍存在效率低下和發展動力不足的問題。農業產業化可以帶來農戶生產理念和生產方式的變革，農業龍頭企業通過其帶動作用，引導農戶參與到現代化農業生產系統中，提高農民的組織化程度，使其有機會獲得優良的生產資料，使用先進的農業機械化裝備，并學習科學管理的理念，從而提高其生產效率與農產品質量。目標一致的經濟利益共同體是農業產業化發展的內核，農村產業系統的整體利益與各參與主體利益的一致性使得系統中各方力量注重薄弱的農戶生產端的能力開發，有利于系統的穩定運行與長效合作機制的形成，以期實現共同利益的最大化。

（二）普惠金融系統的發展邏輯

普惠金融強調給予弱勢群體獲得金融服務的平等機會，助力經濟發展方式轉型。普惠金融系統的發展邏輯在于，商業性金融機構在為弱勢群體提供金融服務的同時，自身能夠贏利從而實現普惠金融的可持續發展。

普惠金融系統包括提供相關業務的金融機構以及普惠金融支持對象和其運營環境，這一系統的良好運行需要系統要素及其系統環境的協調有序[16]。

普惠金融的作用核心是支持貧困地區與弱勢群體發展生產，形成造血機制。通過對普惠金融支持對象的生產能力開發，使其產生生產性貸款需求，從而實現資金的良性循環，這與普惠金融的商業可持續性是相統一的。普惠金融的商業本質要求其遵循成本效益原則，金融資源的有效利用與合理回報是金融機構提供普惠金融服務的內生動力，一方面，需要依靠農業產業化的造血機制形成良性資金循環;另一方面，則需要外部環境的相應支持。貨幣政策與信用建設是普惠金融系統運營環境的重要內容。近些年，中國人民銀行通過運用差別存款準備金率、再貼現、再貸款等貨幣政策工具引導和促進信貸資金向“三農”領域傾斜，使農戶等普惠金融對象能夠獲得恰當的貨幣信貸支持，并引導社會資源的合理配置[17]，這是一個好的例證。還需要通過構建多層次全覆蓋的普惠金融征信系統，完善弱勢群體的信用信息，加強對普惠貸款需求方的資質審核，解決弱勢群體的信息不對稱問題，減少金融排斥。

對農村普惠金融系統的發展邏輯而言，處理好農業產業化與普惠金融的耦合關系最為關鍵。

（三）農業產業化與普惠金融的耦合關系

農業產業化與普惠金融的發展目標與工作對象具有內在一致性，兩個系統之間存在著耦合關系。農業產業化全要素生產率的提升使得農戶產生了擴大生產規模和加大生產投資的需求，從而激活了普惠金融的有效需求;普惠金融針對農戶提供的低成本資金又能為農業產業化全要素生產率的進一步提升打下基礎。普惠金融能夠帶動資金、人才、技術以及其他社會資源向農業發展聚集，提高農村資源配置的水平，促進農業產業轉型升級，適應農業的市場化發展。農業的市場化發展又能夠推動農村土地流轉市場和農業科技市場的發育以及農村勞動力市場的改革，使普惠金融資金發揮更高的效率。因此，農業產業化對農戶的帶動作用與普惠金融重點關注的農民脫貧致富兩者之間存在協調統一的關系。

普惠金融強調社會各階層和群體的機會平等，但本質上屬于商業行為范疇。現有的供血式普惠金融難以實現資金的有效利用，商業可持續性不足。農業產業化為普惠金融的發展帶來了機遇和經營理念的更新。農業產業化要求普惠金融的業務關注所提供資金的開發性、造血性，重視農戶創收能力的開發，注重信貸供給與農業產業鏈資金需求的匹配性，確保普惠金融服務“三農”的可持續性，實現普惠金融資金的良性循環。農業產業化系統中普遍運用的商業信用與組織內相應的激勵約束機制強化了農戶的守約意識，并以農業產業鏈為載體提高其金融包容性;隨著金融素養的提升，農戶能夠主動運用金融工具實現生產發展與風險分擔，使其在農業產業化發展過程中更具有主動性，有利于產業鏈合作關系的形成與穩定。

三、指標體系、模型構建與數據來源

農業產業化與普惠金融的協調發展在經濟發展方式轉型升級中具有關鍵性的作用。在剖析兩者之間耦合機理的基礎上，有必要構建合理的指標體系分別對農業產業化與普惠金融發展水平進行測度，并運用耦合協調度模型定量分析當前兩系統的協調發展程度。

（一）農業產業化與普惠金融發展水平評價指標體系

農業產業化的本質是優化農業生產組織形式，促進農業發展，其具體表現為生產條件改善，生產效率提高、產業規模擴大、產業結構優化以及產業效益提升。因此，本文從這五個維度出發，并借鑒已有研究成果[18]，考慮指標代表性與數據可得性，選取有效灌溉面積占比（%）等九個指標作為農業產業化的測度指標。關于普惠金融發展水平的測度，Sarma（2008）構建的指標體系以銀行滲透性、金融服務可接觸性、使用效用性作為衡量維度，分別采用擁有銀行賬戶的人數、金融機構覆蓋程度以及存貸款占GDP的比重來代表各個維度[19]。王修華等（2016）將機構設置與賬戶擁有歸為普惠金融基礎層，統一采用滲透性維度來衡量，其使用效用性維度包含金融服務的獲得情況與使用效用，并增加了可負擔性維度[20]。在借鑒與分析的基礎上，根據我國實際情況，構建包括滲透性、可得性、效用性和可負擔性四個維度九個指標的普惠金融發展水平的評價指標體系①。各維度具體指標如表1所示。

（二）數據來源

本文采用湖南省的數據進行分析②。其中，農業產業化數據主要來源于2009-2018年《湖南統計年鑒》《中國農村統計年鑒》《中國商品交易市場統計年鑒》。普惠金融指標數據選自2009-2018年《湖南統計年鑒》和中國人民銀行發布的《中國區域金融運行報告》，其中涉農貸款與小微企業貸款相關數據從中國人民銀行長沙中心支行采集。

（三）確定指標權重

為避免人為因素的偏差，本文采用熵值法為指標確定權重。

1.數據標準化處理。采用離差標準化方法對數據進行歸一化處理，并在原有的標準化公式的基礎上加上0.00001，以避免出現零值使得賦值無意義，即通過公式（1）（2）將指標變量標準化。

2.計算第j個指標的熵值。

3.計算第j個指標的權重。

4.計算農業產業化與普惠金融的綜合指數。

（四）耦合協調度模型

耦合度衡量系統之間的聯動程度，耦合協調度是系統之間相互促進良性互動的水平體現。為此，構建農業產業化與普惠金融兩系統耦合度模型，即：

其中U1、U2分別代表農業產業化程度與普惠金融水平的測度指標。耦合度C衡量兩個系統之間的相互作用大小，并不能反映農業產業化與普惠金融的整體水平高低以及兩者間的協同效應。有時可能存在兩個系統發展水平低而耦合度高的情況，因此，還需要引入耦合協調度作為測度指標來體現整體協同效應的好壞。

其中，D為耦合協調度;T是農業產業化與普惠金融發展的綜合評價指數，反映兩系統整體發展水平對耦合協調度的貢獻;α與β分別表示農業產業化與普惠金融的系統權重，此處賦值α=β=0.5。

為了更好地理解農業產業化與普惠金融的協調水平，對耦合協調度進行了層次劃分，并在此基礎上將兩個系統的耦合關系分為失調、過渡、協調三個階段，用以體現農業產業化與普惠金融耦合發展的時序演變過程，如表2所示。

四、實證結果分析

根據上述所測得的結果，可以按照耦合協調度的時序變化過程將湖南省農業產業化與普惠金融協調發展關系劃分為兩個階段，其中2008-2012年為過渡階段，2013-2017年為協調階段。實證結果如表3所示。

（一）農業產業化與普惠金融發展水平測度與分析

2008-2017年湖南省農業產業化各維度與指數變化如圖2所示。農業產業化綜合指數從2008年的0.2913上升到2017年的0.7270，發展水平明顯提高。自上世紀90年代中期湖南省推進農業產業化經營以來，農產品基地建設形成了一定的規模，專業農合組織與農產品加工企業成長迅速。依托各地區資源優勢與龍頭企業帶動，已形成了淡水產品、糧食加工與飼料生產、油料、桔橙、休閑農業等特色產業帶。農業產業化的生產條件、生產效率、產業規模和產業效益維度的相關指標呈現穩定上升的趨勢。其中2008-2010年指數呈遞減狀態，主要是由于養殖業產值下降，占農林牧漁業總產值的比重大幅減少，從2008年的49.12%下降到2010年的35.67%，產業結構維度的指標貢獻度明顯降低。國家和湖南省一直高度重視農業發展，2013-2017年中央一號文件連續強調農業現代化建設，以及湖南省政府《關于支持農業產業化龍頭企業發展的實施意見》的出臺，湖南省的三個“百千萬”工程和農業“三項補貼”改革試點的實施，以及國家對農村一二三產業融合發展的推進，為湖南省農業產業化發展提供了多方面的政策支持，農業產業化水平穩步提升。

普惠金融發展指數則經歷了“小幅上升—下跌—緩步提升—快速發展”的變動過程，滲透性、可得性以及效用性維度指標逐步優化，如圖3所示。2008-2010年普惠金融發展水平提升，一方面，與此期間國家提高農村金融機構覆蓋率有關;另一方面，2008年以來，中國人民銀行連續五次下調存貸款利率，降低了資金成本，減少了農戶與小微企業的融資壓力，普惠金融可負擔性增強。2011年普惠金融綜合指數較前一年稍有下降，從數據上來看是由普惠金融效用性降低以及可負擔性減弱引起的。深層次的原因是此期間國內經濟增速放緩、通貨膨脹壓力加大以及宏觀調控政策等因素造成了整體金融形勢的變化，對普惠金融的發展短期內

產生了一定的負面影響。2011年以后，隨著國家對普惠金融的高度重視，以及相關貨幣政策與財政政策對普惠金融發展的積極支持，湖南省的普惠金融發展水平穩步上升。2015年底，國務院頒布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》，近幾年普惠金融水平大幅提高，普惠金融滲透性、可得性與效用性皆顯著提升。

（二）農業產業化與普惠金融耦合協調度的時序演變分析

2008-2017年，湖南省農業產業化與普惠金融耦合協調度由0.5023上升至0.8950，從過渡階段發展到了協調階段，協調發展水平不斷提高。耦合協調度同時受到系統的整體發展程度以及系統耦合度的影響，系統間發展差距拉大會降低耦合度，進而對耦合協調度產生負向影響。

為反映農業產業化與普惠金融發展水平的差異，可以將各階段兩系統的協調發展關系劃分為普惠金融滯后型和農業產業化滯后型，數據期間呈現農業產業化相對滯后與普惠金融相對滯后交替變化，具體情況如圖4所示。

第一階段（2008-2012年）耦合協調度在0.4～0.6之間，處于過渡階段，農業產業化與普惠金融平均發展水平較低，相互促進作用有限。2009年與2010年的協調發展關系為農業產業化滯后，且兩系統發展差距明顯，受到農業產業化指數降低的影響，耦合協調度出現了一定幅度的下降。2011年由于農業產業化增速提高，兩系統發展水平差距明顯縮小，到2012年農業產業化發展出現超過普惠金融發展水平的趨勢。第二階段（2013-2017年）隨著農業產業化與普惠金融系統發展水平提升，兩系統的耦合協調度明顯提高，系統之間實現了一定的良性互動。2013年與2014年兩系統發展水平相對差異不明顯。自2015年開始，出現農業產業化相對滯后現象，隨著普惠金融的快速發展，兩系統差距擴大，一定程度上抵減了系統發展水平提高對耦合協調度的正向效應。其原因在于：當前普惠金融發展主要集中在“量”上，資金使用效率不高的矛盾愈加突出，普惠貸款多以輸血性為特征，普惠金融資金與農業產業的轉型升級聯系不夠緊密，通過普惠金融工具引導農戶進入農業產業鏈的作用不夠明顯，因而對農業產業化的帶動能力不足。長期看，若大多數農戶仍局限于小規模、低效率的個體生產經營模式，普惠金融不可持續，許多農戶仍無法打破金融排斥的桎梏，最終會影響到農業產業化的發展速度和質量，兩系統耦合協調度的增長也難以持續。

五、結論與建議

以上基于耦合協調度模型的農業產業化與普惠金融發展耦合關系的研究，分析了兩系統之間存在著彼此影響、相互促進的聯動關系。實證結果顯示：隨著農業產業化與普惠金融平均發展水平的提升，湖南省這兩個系統的耦合協調度由過渡階段發展到了協調階段，農業產業化與普惠金融之間形成了良性互動;農業產業化與普惠金融系統的協調狀況為普惠金融相對滯后與農業產業化相對滯后的交替變化，現階段表現為農業產業化相對滯后，普惠金融的開發性不足，不利于兩系統協調發展關系的持續。

對湖南省農業產業化與普惠金融發展耦合關系的分析具有啟示性意義。系統自身發展水平與系統間相互作用通道是實現良好互動協同發展的決定性因素。就目前來看，農業產業化與普惠金融系統之間相互作用機制需要加強，普惠金融應通過“質”的提升與農村產業轉型升級相對接，提高普惠金融對農業產業化的促進作用。為此，提出如下政策建議：

1.開發性普惠金融應當重點支持農業產業化。通過開發性普惠金融為農戶的能力建設與農業產業的轉型升級提供金融支持，引導農戶轉變生產方式，融入規模生產、高效組織的農業產業化系統，扶持農業產業鏈的分工協作，激活農村經濟和農業產業發展的內生動能。開發性普惠金融注重農業產業化系統的整體金融支持，需要金融機構內部各業務部門協調配合。普惠金融業務重點要滿足農業產業化過程中農戶與小微企業的信貸需求，其他三農金融業務則重點支持農業龍頭企業等大中型企業的發展，使普惠金融與支持三農的其他金融業務共同作用，為農業產業化發展提供動力。

2.加快農業產業化發展背景下的普惠金融基礎設施建設。重點建設農村數字普惠金融的工作渠道，使數字信息技術與普惠金融有機結合。利用大數據挖掘農業供應鏈初級農產品收購訂單合同的履約信息以及農產品加工銷售產生的商業信息，構建包括支付、轉賬、收款、貸款等閉環數據的信用信息庫，實現農業供應鏈普惠金融服務群體的信息化管理。通過移動平臺和人工智能、區塊鏈技術、云計算對傳統農村金融業務流程進行再造，實現線上貸款、支付、轉賬、收款、結算以及風險智能監測，降低農村普惠金融業務成本，提高金融服務效率。根據農業產業化的需求，開發多元金融服務模式，實現普惠金融服務的精準化與個性化，推動農村普惠金融向開發型轉變。

強化基于農業產業化的金融素質教育，一方面，要向農業龍頭企業、鄉鎮干部、產業能人等農業產業化中堅群體普及農業供應鏈金融知識，使其充分了解各類農業產業融資模式，運用合適的金融工具為農業產業發展服務，并帶動組織系統中的農戶接觸新型融資渠道，幫助其獲得生產性融資;另一方面，注重產業化背景下的農戶金融素質培養，通過農業產業化組織的內部機制與開發性普惠金融教育，使廣大農戶產生提高生產效率與經營管理意識，從而在農業產業鏈形成有效的金融服務需求，并能夠有效運用新型普惠金融工具發展生產，實現與農業龍頭企業生產經營的緊密對接。

3.建立農業產業化發展與開發性普惠金融發展的協調管理機制。地方政府、金融機構與農業龍頭企業之間需要協調配合，政府發揮引導作用，幫助農業龍頭企業依靠資源稟賦優勢發展特色品牌，并激勵其帶動農戶的生產經營。農業龍頭企業依靠其資源稟賦與產業優勢，帶動上下游創造規模化的產業價值，產生多元化的金融服務需求，同時通過規范化經營增強風險控制能力，建立穩定的契約關系，提高農業產業鏈中農戶與小微企業的融資可得性。金融機構在這一協調管理機制中，充分發揮其主觀能動性，圍繞農業產業鏈開拓多層次的服務市場，創新服務渠道，為農業產業化發展提供足夠的資金支持，在農業產業鏈的延伸與農業產業集群壯大中開辟更大利潤空間。

注釋：

① 滲透性是物理性金融基礎設施在區域與人群中的滲透程度;可得性衡量金融弱勢群體獲得貨幣信貸、保險等金融服務的情況;效用性則代表普惠性金融服務在經濟發展中的貢獻程度;可負擔性表明獲得金融服務所面臨的成本上漲壓力。

② 湖南省是農業大省，人口6898.8萬（2018年末），“三農”發展在全省經濟發展中占有重要地位，農業產業化與普惠金融的共同發展是使該省從農業大省向農業強省轉變的必選之路。以湖南省為例分析農業產業化與普惠金融的耦合關系及協調發展程度具有典型意義。2018年本課題組與中國人民銀行長沙中心支行合作，承擔人民銀行總行貨幣政策與普惠金融等相關課題，積累了一定的數據和研究經驗。

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（責任編輯：寧曉青）