淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

陳宇涵　鄭姍姍

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運用，越來越多的行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃興起。互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，以其獨特的運營模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大沖擊。面對這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該作何選擇，將會對商業(yè)銀行未來的發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生深遠影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及內(nèi)涵

2015年7月，經(jīng)中央人民政府和國務(wù)院批準，中國人民銀行等10個部委聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)融資健康發(fā)展的指導原則”（銀發(fā)[2015]，第221號），其中指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”。互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋全面、發(fā)展迅速、風險管理大等特點，其業(yè)態(tài)包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)取Ｅc傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱程度與交易成本。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了人們在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資金的需求，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些盲點，使金融交易更加多樣化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供點對點的直接交易，不僅節(jié)省了消費者交易的大量時間成本，還降低了金融機構(gòu)的運營成本和人工成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的這一重大問題，使金融交易變得更加透明公平。……