田園綜合體對天氣指數保險的需求意愿分析

王穎冰

摘要：天氣指數保險的研究日益增多，現在有研究多是基于傳統的農戶對保險的需求意愿，2017年中央一號文件最近提出了田園綜合體這一新的概念，田園綜合體本質上是一種商業模式的創新，匯集了生產功能、旅游文化功能、社區功能為一體。本文基于AHP模型對田園綜合體對天氣指數保險的需求較于傳統農戶有何不同進行探討。結果發現對傳統農戶的需求因素并不一定實用于田園綜合體這一新群體，研究發現，農戶個體的特征對田園綜合體影響因素較小，綜合體的耕地、收入和農機具都比較成熟，也不是影響需求的主要因素;農險購買經歷、近年來的受災情況和保費支持仍然對田園綜合體有較大的影響。

關鍵詞：田園綜合體 ?層次分析法 ?天氣指數保險 ?需求意愿

一、引言

農業的天然脆弱性體現在對于天氣有較強的依賴性，天氣的變化決定了產量收入，而天氣有著不可預測性，大災的產生對農戶有著決定性的影響，同時，農戶對于自然災害的防御又是有限的，而現在隨著全球氣候變暖的趨勢中，天氣對農業的影響更加愈演愈烈，天氣指數保險就變成了規避風險的有效手段。天氣保險指數的起源可追溯到20世紀20年代印度實施的農業地區產量指數保險。日本在1999年就已開始實施農業天氣指數保險，成為最早運用農業天氣指數保險的國家。我國的天氣指數保險產品出現相對較晚，但在政府的大力推廣下，目前已經覆蓋全國多數地區。尤其是自2014年開始，我國天氣指數保險進入研發試點的快速發展階段。天氣指數保險賠償額的計算基于與農業生產密切相關的氣象指數（ 降雨量、溫度等） ，該指數與農戶的損失高度相關卻不受被保險者的影響，理賠手續簡單，可以有效規避傳統農業保險的信息不對稱、道德風險及逆向選擇等問題;天氣指數與自然災害直接相關，因此在轉移巨災風險方面潛力巨大，適合低收入國家農戶用來管理風險（ Skees，2008） 。從2008年安徽省開始首個“水稻種植天氣指數保險產品”試點至今，各省相繼推出了“煙葉凍災和水災指數保險”“西甜瓜梅雨強度指數保險”“風力指數型水產養殖保險”等多個天氣指數保險產品。天氣指數保險主要具有如下優勢：一是天氣指數保險可以抑制“逆向選擇”、降低“道德風險”。二是天氣指數保險可以有效地減少交易成本。三是天氣指數保險合約可以作為一種控制管理天氣風風險的金融工具。

田園綜合體是順應農業供給側結構性改革背景提出的鄉村新型產業亮點措施，是實現鄉村振興的重要途徑之一。田園綜合體，家庭農場，種植大戶等已經逐漸在成為農業生產的主要產出，本文討論田園綜合體對天氣指數的需求意愿如何。

二、文獻綜述

天氣指數保險試點的實施引起了學者的廣泛關注。有學者分析了天氣指數保險在中國的可行性（武翔宇、蘭慶高，2012），部分學者考察了農戶對天氣指數保險的需求，認為農戶的需求及支付意愿較低，導致有效需求不足的主要原因是保費高于農戶的支付意愿（宋博等，2014） 。此外，政府僅補貼多重災害作物保險可能擠出沒有補貼的指數保險（武翔宇、蘭慶高，2011 ）。但也有的研究發現，82% 的農戶愿意購買天氣指數保險（ 孔榮、袁亞林，2010）。從目前已有的成果來看，對于“田園綜合體”的專題理論研究不多，更沒有對田園綜合體對天氣指數保險需求意愿的研究。其中對“田園綜合體”的概念描述和內涵解讀大概理解為田園綜合體作為一種新型的農業園區，集生態農業、休閑旅游和田園社區為一體，在保障人與自然和諧發展的基礎上，實現農業、加工業、服務業的有機結合，充分發掘鄉村文化，完美體現本土的生活方式，成為當代中國城鄉一體化建設中又一新的區域發展格局。完善的田園綜合體應是一個包含第一二三產業融合體和城鄉復合體。

對于傳統農戶對于天氣指數保險的需求，李丹等（2017）認為耕地面積與耕地收入、保險價格的補貼對需求的影響存在正相關;侯玲玲等 （2010） 利用北京市密云縣隨機抽取的100多戶農民的調研數據分析發現，農民的受教育水平、面臨自然災害的嚴重程度對農險需求的影響顯著為正，而務農收入占比、耕地面積和耕地質量對農險需求的影響則不顯著。馮儉等（2012）用元分析的方法認為財政補貼對受教育水平、家庭年收入影響農險需求程度的調節效應顯著為負。傳統農業保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發，針對性地彌補被保人個體因氣象災害造成的經濟損失，天氣指數保險則是基于客觀標準的天氣指數變動觸發，針對被保群體的統一補償 （曾小艷等，2017）。

從現行的農業發展狀況來看，農業的經營主體從散戶到大戶到多種經營形式并存的模式。從傳統小農經營向市場化、專業化、集約化的規模化經營轉變，傳統家庭承包戶向新型農業經營主體轉變。規模化、專業化的經營使農業生產經營主體轉變。傳統小農和新型農業經營主體因生產方式、經營規模以及市場化程度等方面存在差異，故對農業保險產品的風險防控需求也不同。傳統家庭承包戶生產規模小，大多分散從事小范圍內的種植、養殖等農事生產;另外，傳統小農經營較少運用現代化的農業機械設備，農業生產面積和投入較為固定，因此遭受自然災害的程度和范圍也較為固定，面臨的社會風險和技術風險較小。

田園綜合體較于傳統農戶對天氣支出保險的需求會有何不同，本文采用層次分析法對可能存在的影響因素進行分析，對傳統農戶存在的影響因素是否對田園綜合體有相同的作用。

三、天氣指數保險需求意愿的影響因素

（一）模型構建

層次分析法（Analytical Hierarchy Process，AHP），主要分為目標層、準則層、方案層等層次，在此基礎上，將定性與定量的方法進行結合，從而將很多的復雜問題分解為若干簡單問題。層次分析法的主要步驟大體分為四個階段：構建指標體系、建立判斷矩陣、判斷矩陣的一致性檢驗以及權重計算，主要適用于解決多層次多目標的復雜性問題。

一是應用AHP分析決策問題時首先要把問題條理化、層次化，構建成一個有層次的模型，遞進層次結構中的層次數與問題的復雜程度及需要分析的問題詳盡程度有關。

二是準則層的各準則目標衡量中的所占的比重并不一定相同，在決策者心中，他們各占一定的比例，用1-9及其倒數來作為標度來定義矩陣A。

三是計算一致性指標CI（consistency index）

為判斷矩陣的最大特征值。查找一致性指標RI。

四是層次總排序以及一致性檢驗。

（二）構建指標體系

調查發現，影響天氣指數保險需求的主要因素包括三個方面，分別是農戶個體、家庭情況、和其他相關因素。根據相關的信息建立影響因素的指標體系。分為三層：第一層（A）為總目標層，為在線評論正面評價的影響因素;第二層（B、C、D） 為準則層，包括關于農戶個體、家庭情況、其他影響因素的三方面屬性;第三層為方案層，包括準則層下屬的九個指標：戶主年齡（B1）、受教育程度（B2）、對天氣指數保險的了解程度（B3）、耕地面積（C1）、收入結構（C2）、農機具的使用程度（C3）、農戶購買傳統保險的經歷（D1）、近年來受災情況（D2）、有無保費的支持（D3）。如圖1 所示：

四、需求意愿影響因素結果分析

（一）構建判斷矩陣

根據調查問卷中受眾對各層次指標影響程度的排序結果進行兩兩比較，取 1-9 的標度對影響程度進行打分，從而構造判斷矩陣，其中 1-9 標度的含義如表 1 所示。

（二）判斷矩陣一致性檢驗

根據實際情況，可以采用不同方法求解判斷矩陣最大特征值相對應的特征向量，經過歸一化處理，即得到層次單排序權重向量。采用根法計算得到最大特征根及其對應的特征向量，并進行一致性檢驗，結果如下（其中 A 為判斷矩陣，W 為權重矩陣）：

通過計算，準則層指標產農戶個體、家庭情況、其他影響因素所占的比重分別為：0.0719、0.2790、0.6491。可以看出，在在線商品評價信息中，三個指標對天氣指數保險需求程度的影響排序依次為：其他影響因素 > 家庭情況 >農戶個體。

根據計算結果，對于方案層農戶個體（B）判斷矩陣的計算結果如上所示，指標產品質量、產品價格、產品性價比所占的權重分別是 0.0719、0.2790、0.6491。可以看出，在農戶個體因素中，影響程度最大的是對天氣指數保險的了解程度，也就是說農戶在購買天氣指數保險時，并不一定是年級越大受的教育越多就對天氣指數了解的最多。

根據計算結果，對于方案層家庭情況（C）判斷矩陣的計算結果如上所示，指標耕地面積（C1）、收入結構（C2）、農機具的使用程度（C3）所占的權重分別是 0.1220、0.5584、0.3196。可以看出，在這一指標中，影響程度最大的是收入結構，其次是農機具的使用程度和耕地面積。

根據計算結果，對于方案層其他的影響因素（D）判斷矩陣的計算結果如上所示，農戶購買傳統保險的經歷（D1）、近年來受災情況（D2）、有無保費的支持（D3）所占的權重分別是0.0821、0.3681、0.5498。可以看出，在其他的影響因素中，影響程度最大的是有無保費的支持，政策的政策對于保險的需求有著明顯的效用。其次是近年來的受災情況，如果連年遭受了災害，農戶更傾向于購買天氣指數保險，購買傳統農業保險的經歷對購買天氣指數保險的作用不一定是正相關，也可能農戶有不滿意的購買經歷，與滿意的購買的經歷的農戶有了抵消作用。

（三）各個指標所占權重

通過計算得出方案層的九個指標所占權重如下表 6 所示。

從表 6 中可以看出在以上關于天氣指數保險需求的影響因素指標中，所占權重最大的是有無保費的支持，所占比重是 35.69%，其次是近幾年的受災情況，所占比重 23.89%，然后是農戶的收入結構，其他因素的印象程度并不是很大，對于田園綜合體來說可能其影響程度更輕。

五、結論

對于一般的傳統農戶來講，年齡和受教育程度和以及天氣指數保險的了解與天氣指數保險的需求成負相關，年級越小，受到的教育越高，接受新鮮事物的機會和能力也更多，農戶購不購買保險主要是考慮保險到底能不能彌補自己的損失，恢復自己的生產能力，傳統的農業保險出險的整個過程比較漫長，手續也相對復雜，農戶對于賠付的過程不一定是滿意的，這對于農戶是否接受新型的天琪指數保險也有一定的影響，有一些農戶也會希望通過天氣指數保險來彌補傳統農險的不足。但是對于田園綜合體來講，首先開展綜合體的戶主年齡差距不大，本身文化程度不低，而且綜合體它本身就是一個商品化水平較高，生產技術和裝備較為先進，規模化和專業化程度較高，生產效率極高的農業經營主體，這些問題已經不再是影響他的因素，所以對其來說的意義并不大。

其次是耕地面積和農機具的使用情況，農戶一般持有的耕地和農機具越多，受到風險的可能性越大，越有購買的需求;對于家庭的收入結構來說，從事農業所取得的收入占家庭總收入的比重越大，農民越愿意購買農業保險，因為農業更在乎自己的主要收入，要購買保險來確保自己的收入。

但是對田園綜合體來講，耕地面積和農機具都有很大的規模，收入可觀，已經不具有影響是否購買保險的因素，而且當田園總個體的財富存量達到一定點時，就擁有一定的自保能力，可以通過相關的產業鏈來來分擔風險。田園綜合體“為農村生產生活生態統籌推進構建了新模式”，是集種植業、旅游業、服務業等多產業的現代化農業經營綜合體，發展在于“農商文旅”等要素的整合，所以這些方面不再是作為田園綜合體的影響因素。

最后其他方面關于購買過的農業保險、近年來的受災情況和有無保費的支持無論是對于農戶還是田園綜合體都具有正相關性。天氣指數保險補了傳統農業保險的不足，因此預期農業保險的購買經驗會對天氣指數保險的需求有影響。該變量可能會增加或者擠出對天氣指數保險的需求：購買農業保險的農戶對農業風險較為重視，以往的經驗可以幫助農戶了解新產品的運作機制，更容易接受天氣指數保險; 如果農戶有過不愉快的農業保險理賠經歷可能會降低其對新產品的需求。孔榮、袁亞林（ 2010）研究發現，災害經歷增強了農戶的自然風險防范意識，曾經遭受過自然災害的農戶更愿意購買天氣指數保險。遭受的自然災害越嚴重，帶來的經濟損失越多，農戶愿意購買天氣指數保險的意愿越強烈，種植年限越長，農民的經驗越豐富，抵御風險的能力越強，越愿意相信保險的重要性。

對于大規模的自然災害，田園綜合體會面臨的風險巨大，已無法通過傳統的非正式手段來分散風險，因此可能更愿意購買天氣指數保險這種針對自然災害設計的保險。政府政策對于保費的支持可以降低成本，對保險的購買一定是存在正效應。在購買保險方面，有相當一部分農戶認為現在保險品種過于單一，沒有辦法彌補各種面對各種災害發生帶來的損失，因此政府、保險公司應該根據不同地區的差異制定不用的方案，不能以偏概全完善森林保險制度框架實行差別保費補貼，堅持險種差別費率原則，拓寬農業險種，優化投保形式，簡化投保 流程，精簡理賠程序，讓更多的農戶收益。

田園綜合體只有在政府的主導下，通過企業家的帶領和農民的廣泛參與，才能集合各類資源，激活各方積極性，利用好農村政策，充分利用現代科技、廣闊市場、社會資本，提高抵御風險的能力和對保險市場的認識，積極發揮天氣指數保險的作用。

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（作者單位：山東農業大學）