我國村鎮銀行助力普惠金融發展存在的問題及對策分析

楊雪琪 蔡洋萍

摘要：普惠金融是指在可負擔的成本范圍內向社會各個階層提供有效恰當的金融服務。而村鎮銀行作為安身縣域、支農支小的專業化社區銀行，是助推普惠金融和實行金融扶貧的主要載體。然而在發展的過程中，仍存在有覆蓋率分布不均，資產規模不足，信息安全亟待提高，主發起行制度阻礙以及支農目標偏移等問題，本文將針對我國村鎮銀行的現狀及發展桎梏，具體分析在切實推動村鎮銀行助力我國普惠金融的過程中可以采取的措施。

關鍵詞：村鎮銀行 ?普惠金融 ?問題 ? 對策

一、我國村鎮銀行的發展現狀

（一）村鎮銀行的存貸比接近警戒線

作為以盈利為目的的村鎮銀行，其資產性業務的開展更有利于目標實現，僅從此角度講，存貸比越高越好;但從風險管理的角度講，存貸比不該太高。近些年，我國村鎮銀行的貸款余額持續上升，一度從2012年的2330億元漲至2016年的7021億元，上漲了4691億元;但是存款余額則僅由3055億元升至9488億元，漲幅為2。

據根據相關數據可知，當前我國村鎮銀行的存貸比保持高位運行，雖然近兩年稍有下降，但仍高于70%（見圖1）。不過在“資金來源不足”的現實困境下，存貸比的超標問題短期內無法獲得有效解決。

（二）村鎮銀行分布情況

自四川隴縣成立第一家村鎮銀行至今，村鎮銀行數量持續增加，截止2018年6月末，我國共有1605家村鎮銀行，已開業村鎮銀行資產總額達到1.4萬億元，然而在地區分布上呈現有不均衡的現象。

如表1所示，在中國農村銀行的區域分布中，東部地區的11個省市分布有610家，中部地區有506家，西部地區共設立473家。我國村鎮銀行在東中西部地區的分布上相對不均，東部及中部發展相對較快，而西部地區亟待發展。

二、我國村鎮銀行發展存在的主要問題

（一）資產規模及來源不足

村鎮銀行的運轉資金主要來源于民間融資，故而資金籌集一旦受到阻礙，其自身發展甚至生存將面臨瓶頸。但是相對城鄉各商業銀行而言，村鎮銀行興起較晚，成長歷程較短，在網點覆蓋率和市場滲透率等方面存在的問題無益于村鎮銀行在農村金融市場的存款吸入，資金來源相對缺少;同時，地區經濟發展水平對銀行的籌資能力有著極大影響，村鎮銀行也不例外，然而一般鄉鎮居民與企業的收入水平普遍不高，同時缺乏有閑散資金的現狀一定程度上對村鎮銀行資產規模的擴大形成了桎梏;另外，當局與央行在政策方面的支持也相對缺少。以上原因均直接或間接導致了村鎮銀行可貸資金來源不足的問題。

（二）村鎮銀行的競爭力不強

1.覆蓋率低，且存在分布不均現象。雖然近幾年我國村鎮銀行發展迅猛，但總體覆蓋率較低，由圖2不難看出，2018年我國村鎮銀行分布呈現有“東多中西少”的不均衡狀態。中國城鄉及區域發展不協調等現狀，決定了當前我國金融產業政策以“引導金融資源由東部集聚向中西部擴散”為核心的制定方針，然而我國村鎮銀行當前所呈現的分布狀態明顯與國家監管部門的初衷有所背離，急需相關部門的協作調整。

2.產品業務平庸化，缺乏專業指導。當前，絕大多數村鎮銀行仍以存貸業務為主，少數基于逐利性試圖提供高端化服務的村鎮銀行逐漸喪失自身獨特的競爭優勢與發展空間;同時，在貸款業務發展中，由于抵押物及擔保單位缺乏等問題導致信貸風險較大;另外，隨著農村金融業的發展，競爭日益激烈，村鎮銀行為應對嚴峻的市場環境一度關注于自身信貸規模的擴大而忽視了新型貸款模式的開發;最后，主發起行制度也在客觀上抑制了其經營理念由傳統到創新的質變。

村鎮銀行的低運作成本以及地區偏遠落后等問題導致其很難吸引足夠的專業人才。村鎮銀行專業人才中一部分出自相關商業銀行，他們雖然擁有相對專業的知識素養，但對于農村本土化的相關信息了解不足，難以真正做到為農村服務;另一部分則來源于自主招聘的本土化人員，雖然他們的本土知識相對豐富，但是在專業知識素養上稍有不足。由此，村鎮銀行持續發展的前景堪憂。

3.信息的完善性及安全性不足。根據村鎮銀行的市場定位，它們主要設立在經濟相對落后、缺乏有先進信息化建設設施與完善金融結算渠道的鄉鎮地區，人力資源環境也相對惡劣，專業IT人才缺乏，因而大多數村鎮銀行的信息化建設嚴重滯后，即便少數村鎮銀行建立了信息科技系統，也多是與主發起行共用一個核心業務系統，或有發起行成立專門的信息管理部為村鎮銀行規劃建設的專門、獨立于發起行的信息系統。此類系統雖然節省了一定的經營成本，但也使得其在科技水平及規劃方面受到有發起行的過多限制，不利于其個性化發展。另外，缺乏外部監管、監管力度不足、管理體制不暢等問題也普遍存在于村鎮銀行中。

4.不合理的股權結構削弱了法人獨立性。一方面，自然人及企業均可以入股，然而這兩方的代表通常在確定村鎮銀行的服務意向時更偏向于自我喜好而容易造成支農目的偏離等問題;另一方面，村鎮銀行的管理及運行受發起行影響過大，法人獨立性不足。董事長和關鍵崗位的管理人員均由發起行委派和考核以及發起行對業務的過多干預均不利于村鎮銀行的獨立性發展。

（三）主發起行制度的阻礙

“主發起行制度”即“必須由資金實力相對雄厚的銀行業金融機構作為發起人發起設立，村鎮銀行才得以成立”的制度。不難發現，該制度強調主發起行對村鎮銀行發展的支持作用，然而縱然在村鎮銀行設立初期可以在一定程度上起到穩定運作的功效，但從近期村鎮銀行的發展來看，這種制度的弊病日益明顯。首先在籌資層面，抑制民間資本的投資熱忱;其次在經管層面，缺乏獨立性的村鎮銀行一度淪為發起行的部署分支;同時在治理結構上，主發起行對中小股東的權利形成了一定壓制。

（四）支農目標的偏移

由于主發起行設立動機不純，支農目標偏移的現象在我國部分村鎮銀行出現，表現出其“不村鎮”的一面。其中，以城鎮商行為代表的地方性中小銀行“借新設之名，行擴張之實”，借發起設立村鎮銀行實現對于“不允許跨區域經營”政策限制的突破，同時通過響應政策號召，從政府監管力度不斷加強的角度來講，也掌握有一些“政策優勢”。另外，外資銀行對于村鎮銀行設立的熱衷也存在以上問題。目前設立的外資村鎮銀行均以全資控股形式存在，選址的首要考慮因素是經濟效益和其他可能導致村鎮銀行“不再村鎮”的影響元素。

三、村鎮銀行助推我國普惠金融發展的政策建議

（一）拓寬村鎮銀行的融資渠道

首先，有序引導民間資本進入，采取多種鼓勵政策，激發民間資本發起或參與設立村鎮銀行的積極性。同時要注重加強有效監管，以促進規范運作，防范金融風險。

第二，建立長效機制，加強農村銀行中來自大中型金融機構的資金支持，促進村鎮銀行的多元化發展。可以適當降低發起人準入門檻，為符合條件的各大非銀行金融機構發起設立村鎮銀行提供政策支持，促進大中型金融機構與村鎮銀行的合作，最終實現雙方的“共贏”。

第三，開拓業務范圍，創設盈利增長點。村鎮銀行應加快開班基礎業務以外的金融服務業務，借助互聯網技術提供互聯網基金銷售理財等服務，通過滿足客戶多樣化的業務需求實現自身資金的融集。

（二）不斷提高村鎮銀行的競爭力

1.完善農村金融環境。一要加強農村經濟基礎建設，統籌城鄉發展，縮小城鄉發展差距，同時加強農村信息化建設，政府給予必要的市場新信息及技術指導;二要健全金融市場功能，加強中國農業銀行在農村的網點建設，推進農發行“糧食銀行”角色的轉變，創新豐富農信社的金融業務等等;三是推進征信體系善，加強對信用風險的監管，通過宣傳或培訓等方式提高中小企業誠信意識及農戶風險意識。

2.提高專業能力，加強業務創新。一方面，要建立一支高效的信貸人員隊伍，對現有人員加強專業培訓，提高其業務能力，同時注重多渠道引進人才。首先，在人才開發方面制定長效機制，加強多渠道的人才引進工作;其次，創造公正的競爭環境，鼓勵職工發揮自身的首創精神;同時，將村鎮銀行的“支農”定位與個人專業知識進行有機結合，針對性引進適合村鎮銀行工作特點的人才;最后，要積極加強對職工的職業道德培訓及金融業務培訓，提升其業務能力。

另一方面，加強自主品牌的打造，提供特色產品與服務。結合本地農業經濟特色與農戶個性化需求，打造自主特色品牌，爭取在激烈的金融競爭中占得主動權。可以通過借鑒其他村鎮銀行的成功經驗，積極開創富有本地特色的農村金融產品，以滿足當地農戶的個性化及具體化的資金需求。此外，還應不斷加強貸前咨詢與貸后服務流程的完善，并定期進行客戶回訪，樹立良好的企業形象，進而提升品牌知名度，加強社會公信力，最終實現市場份額的擴大。

3.加強信息披露，緩解信息不對稱。一方面，加強IT技術建設，積極引進相關人才及相關前沿技術，逐步完善先進信息化建設并加強金融結算渠道拓展。同時，建立農戶信用評級體系，為農戶建立完善的誠信檔案，提高農村銀行的信貸業務效率;另一方面，對村鎮銀行的金融監管體制進行改革完善，加強對信息披的監管力度，減少信息不對稱。另外，可以通過建設完善有效的風管體系、建立科學的風險管理模型、運用先進技術對客戶進行信用等級評估等方法，加強對于各類風險的防范。

4.優化股權結構。首先，要立足農村，通過對所在地政府支持的獲得，提高本地村鎮銀行的知名度，同時允許實力雄厚的非銀行金融機構作為發起人出資，以實現村鎮銀行的多元化發展，改善村鎮銀行的股權結構。其次，明確自身的獨立法人地位，使發起行充分發揮其出資人職能而以非上級行自居，以管理機構形式存在，進而加強村鎮銀行的獨立性地位。

（三）逐步完善主發起行等制度

首先，對主發起人制度進行改制乃至廢除。以降低運營風險、保障村鎮銀行的專業化運營等為目的的主發起人制度，在近幾年的發展中，負面效應逐漸顯露，主要體現在大型商行在設立村鎮銀行上的怠慢、村鎮銀行資金來源的備受制約以及村鎮銀行在大股東控制下的獨立性喪失等方面，鑒于此，廢除村鎮銀行的發起人制度迫在眉睫。

其次，對持股比例的限制放寬乃至取消。村鎮銀行股權結構中高度集中的現象嚴重導致村鎮銀行在經營管理上的自主性，一度降低公司治理效率，甚至引發有其他問題，不利于村鎮銀行的可持續發展。由此，通過取消以身份為跟據的持股份額的不同對待，可以有效加強股東的彼此監督，制止股權約束的弱化或“內部人控制”等現象，進而防范金融風險，完善村鎮銀行的管理。

（四）明確并堅定支農目標

從政府監管角度講，明確村鎮銀行農林牧漁業貸款占貸款總額的比例，以之作為監管指標，實現對村鎮銀行貸款投向的引導;從村鎮銀行本身角度講，堅持“服務三農，撐持縣域成長”的市場定位。在客戶方面，堅持以缺乏基本生產生活資金以及缺少抵押的貧困農戶和中小企業為主要客戶群;在區域方面，根據所在地的當地特色，增加業務網點，提高村鎮銀行網點的優質覆蓋率;在產品上，定位于農村信貸服務，與農村信用社等其他金融機構進行錯位競爭，充分發揮自身優勢。

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基金項目：本文系2018年湖南省社科基金一般項目：“我國貧困地區金融扶貧資源配置的“內卷化”困境及破解路徑研究”階段性成果。

（楊雪琪：湖南農業大學金融學本科;蔡洋萍：湖南農業大學農林經濟管理博士后，湖南農業大學經濟學院副教授，碩士生導師，為本文通訊作者）