我國商業銀行理財業務的發展和監管淺析

楊麗

摘要：本文分析了我國商業銀行理財業務發展的現狀，介紹了商業銀行理財業務發展中存在的不足，提出了促進商業銀行理財業務發展的有效方法，介紹了我國商業銀行理財業務的有關監管策略，希望可以為相關工作和研究提供參考意見。

關鍵詞：商業銀行 理財業務 發展 監管

隨著我國經濟建設進程的日益加快，尤其是在進入新世紀以來，人們的經濟收入在不斷增加，投資理財思想也逐漸發生改變，就商業銀行來講，隨著監管環境的日益發展和市場趨勢的變化，在很大程度上能夠將不同類型的理財產品提供給廣大社會公眾。商業銀行理財業務實現可持續穩定發展，不僅有利于促進我國實體經濟穩定發展，而且可以幫助金融機構推動轉型。

一、我國商業銀行理財業務發展的現狀分析

我國自從2002年以后，各大商業銀行積極開展理財業務，五年后發展速度越來越快，產品余額也上升到約30萬億元。自從2017年以后，由于銀保監重視監管，銀行理財業務已經根據有關的監管規定進行適當的調整，整體呈現出健康穩定發展的趨勢。[1]直到2018年，商業銀行理財業務整體穩定運行，第三個季度的非保本理財產品總余額已經超過65萬億元。理財資金側重于一些規范化的資產，主要包括貨幣市場工具依據債券等，占據比例約65%，非規范化債券類型資產投資占據比例約16%，整體始終保持穩定。同一時期，我國各種類型資產管理產品發展速度也是相當快的，從2012年到2016年平均每年上升率已經達到45%左右。直到2017年，不同類型金融機構的資產管理產品規模已經超過99萬億元，其中銀行非保本理財產品占據約23%的比例，資金信托計劃占據約22%的比例，保險資金管理產品占據約2.6%的比例。

在我國資產管理行業中，商業銀行理財產品是不可或缺的構成部分，在迅速發展、充分發揮有利作用的過程中，也暴露出很多問題。其一，理財產品必須要實現轉型。現階段，很多理財產品都屬于預期收益性，在一些客戶看來，理財產品的實際收益就是預期收益。若出現損害，銀行的聲譽往往會受到不良影響而需要兌付現金。[2]其二，業務運作缺乏規范化。有些機構也積極開展關于資金池的業務，有些產品屬于嵌套投資，很難充分了解底層的實際資產情況。其三，投資人員不能貫徹落實有效管理。有些機構在宣傳過程中存在虛假行為，這樣就會錯誤的引導消費者，并沒有根據消費者的實際情況選擇適宜的理財產品。

二、商業銀行理財業務發展中存在的不足

（一）投資缺乏多樣化，理財產品存在滯后性

任何商業銀行，在發展過程中必須要向貨幣市場投入足夠的理財資金，也可以在貸款資產中投入適當的資金，但該投資項目缺乏多元化，理財產品存在一定的滯后性，有些商業銀行根本就不具備開發各種理財產品的實際條件，短時間內無法推出各種各樣的理財產品，在業務發展方向上也存在制約，銀行不能充分運用資金對自身的工作進行創新和發展。

（二）投資人員風險意識較弱

與基金產品相比而言，商業銀行的理財產品存在較大的差異，因為我國市場上很多投資人員都沒有充分的理解理財產品，造成一些投資人員沒有正確的認識理財產品，有些客戶簡單地認為理財產品是在專業的銀行機構購買的，自己所買的理財產品只能獲得更多的收益，不能出現虧損。也有很多投資人員自身風險意識薄弱，根本就不能承受自己所購買的理財產品出現虧損的情況。[3]有些銀行為了可以真正滿足客戶的實際需求，為了對輿論導向進行準確的控制，還用自己個人的錢來填補客戶的經濟損失，進而在最大限度上切實維護消費者的經濟利益。商業銀行所開發的這些理財產品，原本并不是保證成本和保證收益的產品，但是在實際發展過程中也必須要對這些產品進行適當的改造。

（三）風險管理控制守舊，不能充分體現出個性化

商業銀行理財業務在發展過程中，經常會出現不知所措的情況，盡管越來越多的人認識到理財業務，辦理人員和咨詢人員也是相當多，盡管發展速度在不斷加快，但現階段針對理財業務的風險管理控制工作依舊存在很大的局限性，并沒有制定個性化的服務。[4]以往的貸款風險管理制度已經遠遠不能適應現代商業銀行理財業務員的風險管理制度。并且商業銀行的各項銀行業務在辦理過程中尚未制定專門的風險管理控制機制，只是根據以往的貸款風險管理控制方式來管理，其風險管理缺乏個性化，這樣就會嚴重影響理財業務的發展和進步。

三、促進商業銀行理財業務發展的有效方法

（一）加強投資人培訓教育，實現自己承擔風險

商業銀行發展是以委托代理為主，并不是自己承擔全部的風險，只是給投資者提供一些盈利方面的服務。對于銀行來說，必須確定自己的工作核心，投資人員需要找到各項投資服務，銀行需要在自己可承受的范圍內將各種理財產品介紹給投資人員，還要將產品有可能存在的風險以及收益介紹給投資人，商業銀行的關鍵任務是重視投資人的理財教育。作為投資人，必須樹立正確的投資理念，不能錯誤地認為銀行是絕對獲得收益的機構，而且銀行工作人員向投資人推薦理財產品時必須準確傳達風險自我承擔的理念，使投資人能夠在充分了解風險承擔的基礎上采購適合的理財產品，辦理一些理財業務。

（二）重視理財產品的發展和創新，防止出現同質化的情況

如今，我國除了各大商業銀行開發不同類型的理財產品，市場上也出現各種各樣的理財產品。大多數理財產品都有相似的投資資產基礎，所以市場上許多商業銀行在開發自身的理財產品時，都是完全照搬其他商業銀行提供的理財產品，根本就沒有體現出創新性，這樣容易導致同質化的情況出現。因此，對于商業銀行來說，必須結合自身的實際情況，積極開發各種理財產品，只有這樣才可以贏得更多投資人的認可。

（三）注重理財業務專業人員素質的培養

我國商業銀行為了能夠真正滿足社會經濟發展的實際需求，提供多樣化的創新型理財業務，但該類型的業務無法隨著市場的實際情況做出實時調整，這就要求監管機構應當加強管理，不只是需要商業銀行，還需要設立單獨的監管機構，建立和健全管理機制，制定不同的檢測方式。同時，我國商業銀行應當重視理財業務人員素質的培養，這些人員必須實時掌握市場的最新動態，而且銀行需要對負責監管的人員制定監管機制，不斷創新商業銀行自身的理財業務，從而獲取顯著的監管效果。

四、我國商業銀行理財業務的有關監管策略

（一）提升銀行工作人員的業務素質

對于我國商業銀行理財業務的工作人員而言，必須通過資格認證的方法來提升自身的業務素質，利用這種方法能夠使工作人員更加全面地了解理財產品，也可以結合客戶的實際需求、充分考慮投資人承擔的風險，幫助客戶選擇最佳的理財產品。必須使銀行工作人員正確認識到，投資人員和商業銀行不只是簡單的交易關系，二者之間的關系必須是長遠的，而且能夠建立穩定的合作伙伴關系。若商業銀行忽視培養高素質的專業人才，這樣容易失去客戶，甚至會導致自身的理財產品發展受到阻礙。

（二）實現理財產品的規范化

作為商業銀行負責推薦理財產品的工作人員，將理財產品介紹給投資人時，必須使投資人準確認識理財產品有可能存在的各種風險，讓投資人樹立自己承擔這些風險的心理;工作人員將理財產品的利息介紹給投資人時，必須要隨意設定利息，只可以將保守的盈利率告知投資人。一旦理財產品進入市場，商業銀行必須要實現規范化的管理，只有這樣才可以確保投資人獲得更多的經濟收益，也可以促進我國商業銀行理財業務健康穩定發展。

五、結語

總而言之，改革開放以來，我國社會經濟發展迅速，人民生活質量不斷提高，已經全面進入小康社會，人們的投資理財觀念也發生很大變化。因此，為了滿足現代投資人的各種需求，商業銀行開發出很多理財產品，但是商業銀行理財產品發展過程仍舊存在一些問題，需要有效解決，所以相關人員必須要加強監管，從而實現我國商業銀行理財業務可持續發展。

參考文獻：

[1]高雨辰.商業銀行理財業務的發展與監管分析[J].現代商業，2018（35）：100-101.

[2]李文紅.商業銀行理財業務發展與監管[J].中國金融，2018（22）：30-33.

[3]吳澤寧.對資管新規下城市商業銀行理財業務轉型的思考[J].經濟師，2018（10）：156-157+159.

[4]梁濤. 商業銀行交叉金融業務及風險研究[D].首都經濟貿易大學，2018.

（作者單位：武漢農村商業銀行江漢支行）