金融科技（FinTech）三年發展規劃發布

卓不群

8月22日，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），明確提出未來3年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。

頂層設計出臺，金融科技將邁入健康化、規范化發展軌道。

金融科技是什么？

在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務深度融合，為金融發展提供源源不斷的創新活力。

金融科技是什么？業內對其定義一直有爭議，存在諸多版本。

《規劃》開宗明義，金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

《規劃》特地指出，該定義由金融穩定理事會（FSB）于2016年提出，目前已成為全球共識。相信此后，金融科技到底是金融還是科技，這一問題已無需爭議。因為金融科技本質上是一種金融創新，由技術驅動卻不等于技術;既然是金融創新，必然要受金融監管。

我國在金融科技方面已具備一定基礎，但也要清醒地看到，金融科技的快速發展促使金融業務邊界逐漸模糊，金融風險傳導突破時空限制，給貨幣政策、金融市場金融穩定、金融監管等方面帶來新挑戰。

因此，《規劃》強調，金融業要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大精神，按照全國金融工作會議要求，秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展。

新引擎、新途徑、新機遇、新利器

《規劃》通過“四新”，強調了金融科技重要意義和關鍵作用。

“新”之一：金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎。

金融科技的核心，是利用現代科技成果優化或創新金融產品、經營模式和業務流程。借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術，金融科技能簡化供需雙方交易環節，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續優化，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。

“新”之二：金融科技成為金融服務實體經濟的新途徑。

發展金融科技，能夠快速捕捉數字經濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產品供給，助力供給側結構性改革。運用先進科技手段對企業經營運行數據進行建模分析，實時監測資金流、信息流和物流，為資源合理配置提供科學依據，引導資金從高污染、高能耗的產能過剩產業流向高科技、高附加值的新興產業，推動實體經濟健康可持續發展。

“新”之三：金融科技成為促進普惠金融發展的新機遇。

通過金融科技不斷縮小數字鴻溝，解決普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構降低服務門檻和成本，將金融服務融入民生應用場景。運用金融科技手段實現滴灌式精準扶持，緩解小微企業融資難融資貴、金融支農力度需要加大等問題，為打贏精準脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略和區域協調發展戰略提供金融支持。

“新”之四：金融科技成為防范化解金融風險的新利器。

運用大數據、人工智能等技術建立金融風控模型，有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險技防能力。運用數字化監管協議、智能風控平臺等監管科技手段，推動金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監管時滯，提升金融監管效率。

金融科技發展的“四梁八柱”

《規劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，使我國金融科技發展居于國際領先水平。具體包括6個方面：

金融科技應用先進可控。金融與行業數據規范融合應用水平大幅提升，金融創新活力不斷激發，安全、可控、先進、高效的金融科技應用體系全面建成。

金融服務能力穩步增強。金融服務覆蓋面逐步擴大，優質金融產品供給不斷豐富，金融業務質效顯著提升，金融服務民營企業、小微企業等實體經濟水平取得新突破。

金融風控水平明顯提高。金融安全管理制度基本形成，金融風險技防能力大幅提高，金融風險防范長效機制逐步健全，金融風險管控水平再上新臺階。

金融監管效能持續提升。金融科技監管基本規則體系逐步完善，金融科技創新產品全生命周期管理機制基本形成，金融監管效能和金融機構合規水平持續提升。

金融科技支撐不斷完善。金融科技法律和標準體系日益健全，消費者金融素養顯著提升，與金融科技發展相適應的基礎設施逐步健全。

金融科技產業繁榮發展。培育一批具有國際知名度和影響力的金融科技市場主體，社會組織和專業服務機構對金融科技發展支撐作用不斷強化，開放、合作、共贏的金融科技產業生態體系基本形成。

六大重點任務

《規劃》確定了六方面重點任務：

一是加強金融科技戰略部署，從長遠視角加強頂層設計，把握金融科技發展態勢，做好統籌規劃、體制機制優化、人才隊伍建設等工作。

二是強化金融科技合理應用，以重點突破帶動全局發展，規范關鍵共性技術的選型、能力建設、應用場景以及安全管控，全面提升金融科技應用水平，將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”。

三是賦能金融服務提質增效，合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、優化融資服務，提升金融服務質量與效率，使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生，推動實體經濟健康可持續發展。

四是增強金融風險技防能力，正確處理安全與發展的關系，運用金融科技提升跨市場、跨業態、跨區域金融風險的識別、預警和處置能力，加強網絡安全風險管控和金融信息保護，做好新技術應用風險防范，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

五是強化金融科技監管，建立健全監管基本規則體系，加快推進監管基本規則擬訂、監測分析和評估工作，探索金融科技創新管理機制，服務金融業綜合統計，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性。

六是夯實金融科技基礎支撐，持續完善金融科技產業生態，優化產業治理體系，從技術攻關、法規建設、信用服務、標準規范、消費者保護等方面支撐金融科技健康有序發展。

引發社會熱議

《規劃》出臺后，各界廣泛關注。

近幾年，“金融科技（FinTech）”一直是業內最熱門的詞匯。監管部門對金融科技的發展主要采取鼓勵和包容的態度，行業發展非常迅速。

2017年5月，中國人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。今年3月8日，該委員會召開2019年第一次會議，提出研究出臺發展規劃、建立監管規則體系。相隔不到半年，金融科技行業首個科學、全面的頂層規劃正式發布。

金融科技發展早期，經歷了野蠻生長階段，行業中出現了一些不規范的現象，累積了一定的風險，給金融安全帶來了新挑戰。正因如此，市場迫切需要金融科技規范化。另外，當前市場對金融科技的需求非常強烈，比如金融轉型升級、普惠金融發展、金融服務實體經濟等方面，都迫切需要金融科技提供動力和途徑。《規劃》出臺，可謂正當其時，既為金融科技“正本清源”，又給行業發展指明了方向和路徑;也反映了監管層面自上而下對金融科技行業價值的認可，這或將帶動各地政府加大對行業的扶植力度，也促使金融科技企業放開手腳，進一步積極探索更多可能性。

《規劃》面向的不只是銀行業，而是涵蓋證券、基金、保險、期貨、私募、互金、第三方支付等在內的金融業，將影響金融行業多個細分領域的諸多方面。從內容看，《規劃》對金融科技發展提出了鼓勵包容又符合現實的整體思路，比如“做好新技術金融應用風險防范”一節的表述（“在風險可控范圍內開展新技術試點驗證”等內容），就體現了靈活的監管態度，某種程度上就是在談監管沙盒機制。這將大大促進行業的發展，有益于更多資本、人才、跨行業技術進入金融科技領域創新探索，推動我國金融科技更快向好發展。

總之，這是截至目前全球范圍內關于金融科技最為全面、立體的頂層設計，分量很重。