農村金融服務“最后一公里”思考

譚恩奎 雷斯博

如何把“普惠金融”引入行政村，真正讓當地農民享受到“不出村、無風險、高效率”的現代金融服務，資中聯社針對當前農村金融服務缺失的狀況，積極探索創新農村金融服務新模式，著力解決金融領域服務群眾“最后一公里”問題。

強化產品創新

優化“支農扶貧惠農”信貸產品。著力解決家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業、農業龍頭企業等新型農業經營主體融資難的問題，建立專屬綠色通道，同時不斷優化和推進線上線下辦理相結合的模式。

推進農業產業化貸款，促進縣域農業產業化發展。積極創新適用于縣域產業化經營的信貸產品，大力支持農業龍頭企業、農產品基地、“一村一品、一鄉一品、一縣一業”等特色產業發展。

積極探索發展“信用合作+專業合作”貸款模式，促進農村經濟組織化發展。創新信用合作機制，把專業化發展中的各類專業協會、業主、政府相關部門等利益各方組織起來，形成共擔風險、收益共享的共生體，積極組建“會員制、封閉型、小額度、非盈利”擔保基金組織，形成行業擔保機制，以“信用合作+專業合作”貸款模式提供信貸支持。

強化扶貧扶困

提升小額信貸額度，化解農民和縣域個體戶貸款難題。形成小額貸款可持續發展的長效機制，將小額農貸服務對象，從傳統的種養業拓寬到加工、運輸、經商及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域。

推進助學貸款和農村教育培訓貸款，支持農村提高自主創業能力。進一步加大生源地信用助學貸款、生源地國家助學貸款投放力度，解決農村貧困學生就學資金困難。

進一步推進各類創業貸款，解決縣域居民創業融資難題。對縣域內下崗創業人員、返鄉創業農民工、回鄉創業的大中專畢業生和退伍軍人提供擔保貸款。對農村干部、致富能手、大學生村干部等發放貸款，助推其帶領更多的農民致富。

規范與政府融資平臺合作互動，促進縣域基礎設施建設。在有效防范風險前提下，加強與政府融資平臺對接，積極支持有還款保證的縣域公共設施、公益項目等基礎設施建設，提升縣域經濟可持續發展能力。

強化科技創新

形成以“蜀信卡”、鄉村金融服務站（點）等系列電子銀行品牌為主導的科技金融服務。為農村客戶提供全天候、高智能、無障礙的金融服務，消除農村金融服務空白。

要引入自助服務終端。客戶可以在大堂經理的協助下，自助辦理開戶、開卡等各項柜面業務，實現服務零距離。

拓展“一卡通”，確保各項惠農政策得到落實。深化“一卡通”代理發放工作，做好“一卡通”合作主辦銀行，讓“一卡通”成為老百姓的放心卡、幸福卡、明白卡。

加快鄉村金融綜合服務站點規劃打造。按照“成熟一戶、打造一戶”的思路，推動服務站點建設，提升站點服務效能。

積極推廣云閃付。打造云閃付支付應用場景，豐富農村支付模式，增強廣大群眾移動支付體驗，消除金融服務最后一公里的局限。

加強隊伍建設

強化培訓，提高臨柜人員整體素質與服務質量。臨柜人員是面向客戶的窗戶，因此，強化對臨柜人員職業道德、職場心態、情緒控制、柜面服務技巧、客戶抱怨及投訴技巧等內容的學習培訓顯得尤為重要。

推行限時服務，縮短客戶等候時間。限時服務不僅僅是一個產品，而是農信社對客戶的承諾，因此大力推行限時服務，可以最大限度地提升柜面服務效率，提高客戶滿意度。

簡化流程，減少需客戶自行辦理的手續。在不違反制度規定的前提下，盡量減少需客戶自行辦理的業務手續，對確需客戶自行辦理的，工作人員務必要指導到位，避免客戶因反復填寫單據、操作不成功而引發不滿。

強化員工的團隊協作意識，要充分體現“客戶第一”的服務理念。對一些在農村地區常出現的掛失、收繳假幣等業務，每一名員工都應以積極熱情的協作態度及時處理，向客戶做好解釋工作。

做好廳堂服務，強化大堂經理工作。在農村地區，趕集天、春節等重要節點辦理業務的客戶較多，大堂經理應及時做好客戶分流工作，減少客戶等待的時間。對于文化水平低或是行動不變的客戶，大堂經理要主動詢問并提供幫助。

精準市場定位

充分發揮農信社點多、面廣、人熟、地熟的優勢，打好感情牌。加強與當地政府、村社、農民的聯系，了解其金融需求，針對性地提供金融服務，解決當地百姓的實際困難。

以網點和柜面服務為支撐，加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利。

充分發揮利率市場化優勢。通過調整存、貸款的利率上限，確定合適、合理的利率水平，找準利潤增長點，通過提高自身創造利潤和控制成本的能力，提升競爭實力。同時，通過利率市場化，確定風險利率水平，不斷提升風險控制的能力，找準風險收益線。

（作者單位：四川省資中信用聯社）