鄉村振興戰略下農業農村普惠金融的發展路徑研究

陶真真 周強 葛權益 朱慧蘭 單倩

摘 要：“三農”問題歷來受到廣泛關注，而新型農業經營主體作為鄉村振興戰略的中堅力量，對于促進農業農村發展是十分重要的。本文主要以普惠金融和新型農業經營主體作為研究切入點。首先通過文獻綜述法梳理普惠金融和新型農業經營主體的研究理論，闡述普惠金融和新型農業經營主體的概念特性，分析二者之間的關聯性。然后通過實地調研的方式，了解長豐縣新型農業經營主體的融資現狀，存在哪些弊端，進而結合長豐縣新型農業經營主體的實際發展情況，為農業農村普惠金融發展提出相關建議。

關鍵詞：普惠金融;新型農業經營主體;鄉村振興戰略

中圖分類號：F832? 文獻標識碼：A? 文章編號：1673-2596（2019）09-0043-04

一、前言

十九大報告提出實施鄉村振興戰略，要求按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求建設現代化鄉村。其中，產業興旺要求把更多的優質的資金、人才和技術向農業農村流動，推動農業農村產業發展，激發農村發展新動力。產業的發展離不開金融的支持，而農業農村產業具有天然的“弱質性”，農村金融生態環境欠佳，導致農村金融需求長期以來被主流金融學忽視。為了更好地實施鄉村振興戰略，黨和國家積極推動鄉村振興戰略與普惠金融融合發展，為農村發展造血。

普惠金融概念近年來被大眾熟知，可實際上，普惠金融的發展源遠流長，其理論研究大致經過三個階段。一、出于對主流金融學發展路徑反思的理論萌芽階段;二、被官方定義，并納入學術研究的理論覺醒階段。三、逐漸形成理論體系的理論自覺階段[1]。在現階段，根據2016年國務院發布的《促進普惠金融發展規劃綱要（2016-2020）》的規定：普惠金融是指根據平等機會要求和可持續性原則，以負擔得起的成本向需要金融服務的社會所有部門和群體提供適當和有效的金融服務[2]。相關學者對普惠金融概念進行了進一步闡釋和外延，如，“五加一”界定法，即普惠金融需滿足五個特性：可用性，價格合理性，全面性，便利性和安全性。“一”是指以中低收入者和中小微企業為特定服務客體[3]。其次，從微觀角度來看，普惠金融是以金融市場規律為基礎，可持續性為原則，特定服務客體為導向的一種商業運作模式。從宏觀角度出發，普惠金融是為了推進整個社會的發展和包容性增長[4]。

農民是我國普惠金融的重點服務對象，讓金融惠及“三農”是普惠金融的一項重要任務。我國農村自家庭聯產責任承包制實現了一次跨越式的發展，但是，隨著我國市場化改革的深入，小農戶與大市場的矛盾日益突出。而以家庭農場、農村專業合作社為代表的經營主體，以組織化、集約化、專業化為生產特點的新型農業經營主體的出現為此提供了很好的解決方法。我國農村人口數占比大，目前普惠金融的發展現狀難以覆蓋每一位農民，而相對于眾多的農村人口而言，新型農業經營主體的數目較少，范圍較為集中，其本身的經濟狀況也較好。支持發展新型農業經營主體，進而惠及農民本身，可操作性、可控性更高，也更加符合我國現在的國情。

本文立足于安徽省長豐縣鄉村經濟發展的實際情況，探析普惠金融支持新型農業經營主體存在的問題，提出普惠金融支持新型農業經營主體發展的路徑。

二、我國農業農村金融市場發展現狀——以長豐縣為例

長豐縣是傳統的農業縣，1965年建縣，經濟發展緩慢。1994年被評為扶貧開發重點縣，經過五十多年的努力，2017年，長豐縣位列全國綜合實力百強縣第87位，同時也躋身投資潛力百強縣第76位和創新創業百強縣第70位。而且，長豐縣先后榮獲全國國土資源節約集約模范縣、全國首批農產品質量安全縣等榮譽稱號[5]。從傳統的、小規模的、單一的種植農業縣突出重圍，成為百強縣之一，與其農業發展經營方式轉變和資金幫扶密不可分。

長豐縣，地處安徽省中部，縣域面積1841平方公里，總人口80萬，轄14個鄉鎮、1個省級開發區。長豐縣位于合肥市北部，是安徽省的重要交通樞紐。在脫貧攻堅的道路上，長豐縣積極發展第二第三產業，同時，大力扶持農業發展，積極推動農業發展從單一的種植業向特色農業發展。

2018年，長豐縣完成生產總值477.72億元，增長8.6%（2017年增長8.2%）。分產業看，第一產業增加值占比達58.79億元，增長4.1%（2017年4.5%）;第二產業增加值占比達277.28億元，增長9.8%（2017年增長10.5%）;第三產業增加值占比達141.65億元，增長8%（2017年增長4.3%）。三次產業結構為12.3：58：29.7。總體上看，第二產業總量大，第一產業所占比重小，第三產業發展較快，屬于較為發達的鄉村經濟密集區。長豐縣近五年的GDP總量持續增長，但是GDP增長速度放緩，經濟發展需要新動能。2017年農業投資額124.215萬元，比上年增長-1%（2016年為-63.6%）。對比長豐縣上行的經濟發展態勢，當前的金融市場發展相對滯后，難以滿足當地的工業以及鄉村農業的金融需求。

長豐縣作為近年來發展較快的典型案例之一，農村金融發展依舊不容客觀。從全國范圍來看，截至2017年末，我國銀行業商業網點覆蓋率達95.99%，但是農業保險覆蓋率剛超過50%，銀行業涉農貸款余額達到30.95萬億元，占各項貸款余額的24.6%;其中農戶貸款余額8.11萬億元，農村企業及各類組織貸款余額17.03萬億元，農業保險參保農戶數量2.13億戶次，承保農作物21億畝，占農作物播種面積的84.1%。農村金融需求尚未滿足[6]。

三、普惠金融支持新型農業經營主體發展存在的問題和必要性分析

新型農業經營主體是實施鄉村振興戰略的中堅力量，要想要普惠金融更好地支持鄉村振興，必須盯住新型農業經營主體這個關鍵點，切實解決“貸款難，貸款貴”的問題。

（一）“兩權”抵押貸款實施難

近年來，從中央到地方為切實解決農村貸款問題積極推行“兩權”抵押貸款。“兩權”是指土地承包經營權和宅基地使用權。雖然這項政策在試點地區的綜合實驗改革取得了積極成效，可是，實際推行速度緩慢，過程困難重重。首先，資產難以變現。一旦借款人違約，銀行即使接手這兩樣權利，在地廣人稀的農村地區也難以處置，容易形成不良貸款。其次，我國土地是國有集體所有，相關單位難以出具土地流轉的合同，存在法律制度上的障礙。

（二）新型農業經營主體抵押擔保能力不足

新型農業經營主體的可抵押物分為動產和不動產。其動產主要包括農業生產用具和牲畜;不動產主要是其農村的房屋和田畝。可是對于金融機構而言，無論是其動產還是不動產，都不是有效的抵押物，都面臨違約難以變現的難題。不同于傳統的小規模農戶的貸款需求，新型農業經營主體的貸款金額從一兩萬的小額貸款向幾十上百萬的大額貸款轉變，貸款方式從小額信貸向大額抵押貸款轉變。其貸款要求與抵押擔保能力不匹配。而且，農業生產本身具有周期性長，季節性強的特性，容易受到自然災害，市場行情和政策調整等因素的影響，生產風險高，導致銀行規定了更為嚴格的貸款條件，致使許多新型經營主體“貸款難、貸款貴”。

（三）鄉村信貸管理體制不完善

長期以來，我國農村地區的金融生態環境欠佳，農民的信用意識淡薄，逃避債務的情況時有發生，特別是不良貸款率在農村地區一直居高不下。這阻礙了對農村地區的信貸投入力度。另外，現代金融服務是以個人信用為評價標準的，而個人信用的評測依賴于迅猛發展的現代信息技術，受知識水平、基礎建設等因素的制約，農村地區的互聯網普及率不高，2017年我國互聯網普及率也才達到55.8%，其中未普及地區，鄉村占絕大比例。這導致銀行不能搜集到全面準確的個人信用信息，難以進行評估批準貸款。并且在農村地區的失信成本過低，農戶自身金融知識匱乏，守信意識淡薄，致使金融機構貸款風險加大。

（四）農業風險分散補償機制不健全

農業風險分散補償和金融防范機制有利于保障農戶和經營者的權益，但是當前相關的體制機制發展不健全。一是新型農業經營主體保險需求難以滿足。目前涉農保險多為政策性保險，其大多是從傳統的小規模農戶的角度出發制定的，無法滿足新型農業經營主體在農產品價格質量、土地流轉、高端農機的保險需求[7]。二是涉農保險覆蓋面窄。當前涉農保險所覆蓋的農產品種類較少，主要集中在糧食作物，無法滿足非種植業新型農業經營主體的需求。如長豐縣近年積極探索農業新發展，鼓勵草莓等水果種植業的發展，縣內水果專業合作社近百家，但是缺乏專門的農業保險。三是農業具有的天然“弱質性”，生產風險大，新型農業經營主體的規模化經營加大了風險發生時的財產損失，涉農保險大多是政府兜底，一方面加大財政壓力，另一方面對新型農業經營主體的損失補償有限。

（五）普惠金融對于促進新型農業經營主體發展的必要性分析

普惠金融體系的構架和完善對于新型農業經營主體的發展起著不可替代的重要作用。從宏觀上看，普惠金融是為了促進整個社會的進步和包容性增長，有利于我國金融體系向中小微企業、低收入者和鄉村普惠化、縱深化和精準化發展，為新型經營主體的金融需求提供了一個更加合理、便捷的金融平臺;從微觀上看，普惠金融是遵循金融市場規律，以可持續性為原則，以特定服務客體為導向的商業運作模式，普惠金融得發展有利于引導新型農業經營主體更加適應當前社會主義市場經濟的發展模式，有利于引導其創新發展，特色發展。從供求角度來看，金融機構在發放打款的時候，不僅僅考慮貸款利率，還要綜合考慮服務的交易成本，貸款的風險等，這就將一些有需要的，但是不符合現行貸款條件的潛在需求者拒之門外。在我國鄉村，普惠金融將在政府的大力支持下，有關金融防范、保險補償和制度完善的有利構建上，為農業農村的發展助力。

四、普惠金融助推新型農業經營主體的發展路徑探討

（一）優化“兩權”流轉服務，創新信貸抵押擔保方式

推進農村“兩權”的流轉，建立有利于“兩權”流轉的體制機制。一是完善農村地區的基礎設施，同時加大宣傳，引導更多投資者的目光向成本低廉的農村地區轉移。二是盡快完善“兩權”流轉的合同體系，為“兩權”流轉開辟綠色通通，打破法律和制度障礙。針對新型經營主體中長期貸款，貸款金額較大，擔保能力差等特點，擴大抵質押物范圍，創新信貸抵押擔保產品，提供特色化、多元化的信貸產品，盤活農村產權。鼓勵新型農業經營主體和有能力的民間資本成立擔保公司，降低擔保費用。

（二）發展數字普惠金融，構建現代鄉村征信體系

面對傳統金融在鄉村金融服務上的缺陷和不足，應該借助于當前快速發展的金融科技的力量，發展數字普惠金融。利用大數據和互聯網技術，解決農村風險識別難和作業成本高的問題，創新風險評估方式和產品的服務標準，使鄉村普惠金融向著便捷、精準和安全的方向發展。同時，在農村地區設立更多的便民服務站和流動服務站，引導農戶了解現代金融，加強鄉村金融知識教育，讓金融知識走進鄉村，開展全方位，多角度，深層次的金融下鄉活動。在有效的金融知識普及的技術上，積極展開農業經營主體的信息搜集、整理和評價工作，助力構建現代鄉村征信體系，營造良好的現代鄉村金融生態環境。

（三）健全鄉村保險風險分散補償機制

農業的保險風險分散補償和金融防范機制需要大量的資金支持，對資金的周轉周期，速度有著特殊要求，一般的金融機構難以滿足。所以，必須由政府和金融機構共同完成。一是根據新型經營主體不同于小農戶的保險需求，政府出臺相關的政策策略，金融機構創新保險產品，降低其經營風險。二是拓寬農業保險的覆蓋面積，是鼓勵基層金融機構根據當地的種植習慣，將更多地農產品納入保險體系，并對其實行分層管理，強化風險保障。三是多方努力，共同降低農業經營風險。由政府牽頭成立巨災風險基金，引導民進資本和金融機構加入，提高受災后的補償力度。同時，鼓勵再保險公司開展農業再保險業務，分散農業風險。

五、結論以及政策建議

我國普惠金融發展目前主要是依賴于政府的引導推動，為此，提出幾點政策建議。一是政府應該加大在財政補貼、稅收減免、信息共享和宣傳推廣方面給予普惠金融必要的支持保障[8]。二是建立專門的組織領導體系，統一布局，為普惠金融發展出臺階段性的戰略規劃。三是借助當前快速發展的金融科技，推動基層農村金融機構數字化轉變，推動傳統金融向互聯網金融轉變。四是為普惠金融發展營造良好的政策環境。在政策支持普惠金融的基礎上，保證政策的連貫性，精準性和系統性。

基于普惠金融的巨大發展潛力和重要作用，在宏觀上可以促進鄉村振興戰略的實施，提高鄉村經濟發展的效率和質量，在微觀上可以緩解新型農業經營主體“融資難，融資貴”的問題，需要政府的大力支持，需要有關專家學者的深入研究探討，需要更多的社會力量參與建設和落實，共同打造具有中國特色的普惠金融發展策略。

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參考文獻：

〔1〕邢樂成，趙健.多維視角下的中國普惠金融：概念梳理與理論框架[J].清華大學學報，2019，（01）.

〔2〕國務院.推進普惠金融發展規劃（2016-2020）[EB/OL].http：//www.gov.cn/zhengce/content/2016-01/15/content_10602.htm，2015-12-31/2019-03-15.

〔3〕星焱.普惠金融：一個基本理論框架[J].國際金融研究，2018，（09）.

〔4〕長豐概況[EB/OL].http：//www.changfeng.gov.cn /2648543.html，2019-03-15.

〔5〕中國銀保監會.中國普惠金融發展情況報告[EB/OL].2018.9/2019-03-15.

〔6〕唐金成，曹斯蔚.新型農業經營主體保險需求分析及發展對策研究——基于農業供給側結構性改革視角[J].農村金融研究，2004，（09）.

〔7〕尹振濤，王句補.發展普惠保險的政策建議[J].中國保險，2018，（12）.

（責任編輯 賽漢其其格）

Research on the Development Path of Agricultural and Rural Inclusive Finance under the Strategy of Rural Revitalization

TAO Zhen-zhen， ZHOU Qiang， GE Quan-yi， ZHU Hui-lan， SHAN Qian

（Anhui University， Hefei 233030， China）

Abstract： The issue of "agriculture， countryside and farmers" has always attracted wide attention. As the backbone of the strategy of rural revitalization， the new type of agricultural management body is very important to promote the development of rural agriculture. In the paper， Inclusive Finance and new-type agricultural business as the starting point of research. Firstly，? combs the research theory of Inclusive Finance and new agricultural management subject through literature review， elaborates the conceptual characteristics of Inclusive Finance and new agricultural management subject， and analyses the correlation between them. Then， through field research， we can understand the financing status of the new agricultural operators in Changfeng County， and what shortcomings exist. Then， combining with the actual development of the new agricultural operators in Changfeng County， puts forward relevant suggestions for the development of inclusive agriculture and rural finance.

Keywords： Inclusive Finance; New Type of Agricultural Operating Subject; Rural Revitalization Strategy