村鎮銀行發展的因素探索與研究

(天津工業大學經濟與管理學院 天津 300387)

一、村鎮銀行發展狀況概敘

隨著農村經濟不斷發展，農業產業結構不斷升級，農民為了擴大生產規模很難單憑一己之力完成，所以對貸款的需求也逐日增加。但是村鎮銀行也屬于商業銀行，其本質上還是具有商業銀行的屬性，即安全性、盈利性、流動性，那么村鎮銀行的發展數量到底受哪些因素的影響，則是本文研究重點。在本文中，主要是研究農民年均純收入以及農民年貸款率的變化對村鎮銀行的影響。其原因在于很多時候村鎮銀行不敢貸款給農民，導致相應的村鎮銀行數量的改變。同時，村鎮銀行的設立目的就在于解決“三農”問題，通過發放貸款幫助農民解決生產過程中的一系列問題，所以農民貸款率對村鎮銀行也會產生較大的影響，較高的貸款率往往增加村鎮銀行數量。

二、農民收入與貸款意愿對村鎮銀行數量影響分析

(一)模型設立

本文采用多元線性回歸,通過OLS方式得出回歸結果，然后對回歸進行檢驗，得出結論。其具體操作方法如下。

1.建立回歸方程，確定自變量與因變量。本文研究農民收入與農民貸款率對村鎮銀行數量的影響，因此選擇農民收入與農民銀行貸款率為自變量，村鎮銀行數量為因變量，建立回歸方程

Y=b0+b1X1i+b2X2i+εi

3.將得到的方程進行F統計量與t統計量檢驗，看是否滿足檢驗要求。

5.得出結論。

我們首先選擇2010年到2017年的數據作為樣本，樣本數據如表1所示。

表1 2010—2017年我國農民純收入，銀行貸款，村鎮銀行總數

(二)模型檢驗與結果分析

根據表1數據，我們開始用SPSS軟件對數據進行回歸分析，得到如下結果：

表2 農民收入與銀行貸款利率對村鎮銀行數量影響的回歸分析

表3 農民收入與銀行貸款利率對村鎮銀行數量影響的ANOVA分析

表4 回歸方程R2與模型摘要

所以由以上回歸分析我們可以看出農民收入與農民銀行貸款率往往對村鎮銀行數量有著重要的影響，通常隨著農民收入的增加與農民銀行貸款率的增加，村鎮銀行的數量也會有相應幅度的增加。因為農民收入的增加往往會導致村鎮銀行給農民發放貸款的意愿增加，而農民貸款率的增加往往又反映了農民對貸款的需求正在增加，一方面銀行減輕了后顧之憂，另一方面市場上需求又有所增加，所以村鎮銀行數量的增加也是必然的了。

三、村鎮銀行的發展建議

1.找準市場定位。村鎮銀行應明確自己最初設立的目標，即支農務小的目標定位，為農村居民提供因地制宜的服務和產品。同時駐扎農村也避免了與大型商業銀行直接競爭，有助于長期發展。

2.拓寬資金來源。村鎮銀行通常在自身品牌建設與業務宣傳的力度上并未投入大量精力，導致其在品牌效應和知名度上往往比不過城市商業銀行，在吸引儲戶的能力上明顯不足。因此為了讓廣大農民了解村鎮銀行的性質、特點與服務特色，村鎮銀行要做好自身的品牌宣傳，努力融入當地，從而加強農民對其的認同感，使其吸收當地儲戶存款能力加強。

3.加強自身建設，防止金融風險。銀行應該首先加強農村信用體系建設，加強對農民信息的收集，俗話說“知己知彼，百戰不殆”正是這個道理；然后應該針對農民信用記錄與家庭信息制定相應的貸款制度，在這個過程中尺度要把握好。

四、結論

研究結果表明，十多年來村鎮銀行規模在不斷擴大，有效緩解了我國農村的資金不足、金融行業落后等局面。村鎮銀行規模的擴大與發展有著多方面因素，其中既有國家的政策扶持與財政支持，同時更重要的還是農村經濟自身的發展吸引了村鎮銀行的建立，兩者呈現相輔相成的關系。前期通過村鎮銀行來拉動農村經濟，農村經濟得到提升之后反過來也會促進村鎮銀行的建設與發展。隨著農民收入的增加與貸款比例的增加，我相信會有越來越多的資本進入村鎮銀行的建設與發展中，而村鎮銀行的發展也會越來越蓬勃，在中國經濟中扮演越來越重要的角色。