高職院校大學生不良網絡貸款安全教育機制創新研究

楊道坤

摘 要 本文武漢某高職校為例，針對高校學生網絡貸款安全教育采取問卷調查和訪談的形式，針對高職院校大學生校園網貸的特點，分析了不良網絡貸款產生的原因。針對日常教育工作中存在的薄弱環節，從關心關愛學生安全成長的角度出發，創新安全教育的手段，提出了防范和化解不良網絡貸款安全教育的方法和措施，增強教育效果。

關鍵詞 不良網貸 特點分析 應對策略

中圖分類號：G718文獻標識碼：A

隨著我國經濟與社會快速發展，尤其是互聯網+經濟模式的創新驅動，使得由互聯網金融業創新催生的“網貸”業務四散蔓延，大學生群體優質的消費能力成為各大網貸平臺攻城略地的主戰場。由于相關的法規制度不完善，造成網貸市場混亂，貸款平臺良莠不齊，偏面宣傳，造成大學生盲目貸款，從而產生不良貸款，不僅給大學生及其家庭帶來沉重的負擔，也給監管部門帶來困惑和壓力。為研究大學生網貸的真實狀況，我們以某高職學院為基礎，以調查問卷和訪談的方式進行材料收集。發動近90名政工干部和學生干部參與調查問卷工作，活動發放調查問題1000份，有效回收問卷922份，有效回收率為82.3%。

1不良網絡貸款呈現的特點

（1）不良借貸人數不斷增多。調查中“知道5個以上網貸款平臺”的同學占42.5%，有65%同學覺得“網貸款不要錢”，很好奇。個別學生甚至“掩耳盜鈴”錯誤地認為，“可以借錢不用還”。這一方面是網貸平臺大肆宣傳，特別是青年大學生集聚的高校，隨處可見網貸款廣告，且隨意放貸，也為不良貸款買下隱患。另一方面是網貸大學生對網貸款的危害沒有認識清楚，加之從眾心理，好奇心使然。特別是大學生脫離家庭管理束縛，進入相對自由的生活新階段，理財意識不強，財務管控的自律性不高。加之社會交往擴大，需要消費的領域和金額隨之增加。

（2）借貸人群向低齡化發展。在調查的學生中有30.1%的學生高中階段就了解信用貸款平臺，如螞蟻花唄、京東白條等，有10%的學生曾經使用過貸款平臺，進行網貸款消費，主要的消費領域涉及吃、穿、住、行及娛樂、游戲方面，消費金額大多在一百元以內，網貸消費后，能較容易及時還款。高年級學生，對低年級學生在消費行為上具有較大影響，特別是高職院校學生。高年級大學生通過社團活動、老鄉聯誼、創新創業、兼職培訓等形式對低年級學生進行消費行為的影響。在已發生的案例中，出現低年級學生被高年級學生以創業培訓名義網貸的情況。

（3）借貸金額越來越大。不合理的貸款利率和連環借貸款套路是大學生網不良貸款金額增長的主要原因，在債臺高筑情況下，個別大學生選擇極端方式解決，給學校和家庭留下深深的遺憾。已發生的案例中90%的學生深陷連環貸，大部分大學生選擇沉默的試來對待網貸行為，有的甚至放棄積極解決的問題的行為，這也是導致債務越積越多的原因。

（4）非法催款方式層出不窮。不良貸款發生后，學生面臨各種非法的催款行為騷擾。短信恐嚇、電話辱罵、網絡騷擾、甚至人身攻擊與傷害，使學生和家庭不堪其擾。更有非法催款公司和個人，利用法規政策漏洞，冠冕堂皇地涉黑涉惡，強迫無法償還貸款的大學生涉足KTV等娛樂場所或從事非法活動，甚至限制大學生人身自由，這都給大學生正常的生活帶來無盡的痛苦和嚴重的困擾，使大學生被迫休學或退學。

2不良網貸款產生的原因

（1）借貸平臺的放款條件和放款門檻過低，操作簡單，數額不大，給予學生較大的心理暗示，在一定程度上激發學生的獵奇心理。從而導致學生好奇心理產生，從行為上達到貸款的事實。在調查走訪過程中，學生都能認識到自已存在的問題，一些學生侮恨自己不理智的行為給家人、學校、同學、老師帶來的傷害。

（2）學生社會知識和閱歷不豐富，自制力較低。大學生心理不成熟，在遠離家人，面對物質產品的誘惑時，往往缺乏抵抗力，在無力購買的情況，就會通過借貸方式達到目的。部分學生在高中階段就以涉及網絡貸款，在提前消費的理念引導下，不自覺地進入高消費階段，在失去償還能力后，陷入被動還貸款境地。

（3）學生在大額借款，分期小額還款的誘惑下，并沒有考慮實際還款總額，以及后期還款所存在的不確定性因素。學生往往采用分期支付，挪用生活費用和其它可以支出的金錢用來支付高額的貸款附加費用。一旦無法如期償還，即會受平臺人員引誘進行，多平臺貸款，以借新還舊方式償還老平臺債務，直接造成學生債務增加。

（4）借款協議簽定主體責任不平等，大學生在借款過程中處于被動地位，簽訂的還款協議存在“霸王條款”，且陷阱多，“被違約”情況嚴重。加之學生法律知識淡薄，缺乏運用法律武器保護自身合法權益的意識，造成頻繁被騷擾，甚至被暴力討債。

3防范不良網絡貸款的對策

（1）早部署，抓防范機制建設。“校園貸”初露端倪時，應該從學校層面高度重視，及時謀劃防范工作，多部門協同聯合，齊抓共管，建立協作機制，提前布置安全防范制度和措施。通過召開全校師生代表大會，全面研討“校園貸”危害的宣傳教育與“校園貸”防范工作，并學校的實際情況，制定《大學生校園網絡不良貸款風險防范機制》。為做好校園不良網絡貸款的風險防范工作，確保校園安全，從日常監測機制、實時預警機制以及應對處置機制等三個方面進行校園不良網絡貸款的風險控制，為學工人員開展預防校園不良網絡貸款及其產生的不穩定性安全事件提供方法與政策上的指導和服務。

（2）重宣傳，抓主題班會教育。為進一步幫助學生認清“校園貸”的真實面目，認識“校園貸”的危害，學工部抽出專人從“校園貸”的基本情況、基本特點、重大危害和案例分析等四個方面設計了三期以“校園貸”風險防范主題班會宣講提綱，要求各學院各班級認真落實，務必做到主題班會有組織、有講解、有簽名，會前有計劃、會中有過程、會后有記錄，確保人人知曉，不落一人。使宣傳工作入心入腦，增強廣大同學對網貸款的本質認識。

通過開展主題黨（團）日活動、主題班會、簽名承諾等多樣形式和 “兩微一端”、櫥窗報欄、LED顯示屏等多種渠道，深刻揭露非法借貸的危害，強化依法維護自身權益的意識與能力，及時發布預警信息，形成自覺抵制非法借貸的強大氛圍。積極開展“金融知識進校園”活動，確保人人知曉、人人參與，切實教育引導學生樹立文明、理性和科學的消費觀。為鞏固“四防”宣傳教育成果，由學工部牽頭設計了《樹立正確消費理念，遠離不良網絡借貸》宣傳展板，在各校區展示，進一步發揮警醒作用。

（3）強實踐，抓思想意識建設。構建跨部門的協同防范機制，學工部與保衛處聯合開展了以“防詐騙、防傳銷、防網貸、防火”為主題的“四防”安全教育系列活動，按照“全育人，全覆蓋，一人不落”的原則，對體在校學生進行拉網式普遍教育。同時，還印制了網貸款安全教育測試試卷，測驗學生學習效果。組織調查問卷，多方位，立體性考核宣傳學習效果。發放問卷抽查表，檢查政工干部人員深入班級開展不良網絡貸款安全教育的基本情況，并就對“校園貸”現象提出了看法，紛紛表示不參與“校園貸”相關活動，從觀念和意識上防范“校園貸”的入侵，杜絕“校園貸”，積極構筑思想防線。

（4）講時效，抓應急事件處理。對已發現的不良“校園貸”惡性事件，學生管理部門第一時間進行積極介入，會同保衛、公安部門，理清案情，及時處置，防止事件擴大化。同時，迅速摸清參與“校園貸”的學生人群，從貸款人數、貸款總額、貸款原因、貸款方式、貸款平臺、貸款條件、貸款用途、獲得貸款信息的途徑、逾期人數、貸款期限等指標，掌握學生參與“校園貸”的基本情況和第一手資料，為接下來采取得力措施提供依據。

在此過程中，輔導員在做好學生思想工作的同時，主動聯系學生家長，與相關方面一同厘清相關責任，主動維護學生權益，保護學生不再遭受二次傷害，同時從網貸危害的深度、廣度上深化對學生的觸及心靈的震撼教育。對受到暴力傷害或遭受恐嚇的學生提供一對一的心理輔導，由專業教師評估受傷害者是否適宜繼續留在學校學習生活。

參考文獻

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