商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策

龔晨

摘 要：我國金融市場的發展速度越來越快，已經基本完成了與國際金融市場的接軌，這對我國金融行業來說既是機遇又是挑戰，加之社會及經濟的快速發展，各個行業和企業之間的競爭已經達到白熱化的狀態。此種背景下，商業銀行必須通過創新金融產品、提高服務能力的方式應對市場競爭帶來的挑戰。此外，商業銀行還要拓寬原有的業務范圍和業務領域，突破以往的發展模式的禁錮，最大限度提升自身的服務能力，滿足金融消費者的多樣化需求，以多元化的措施擴大金融機構的利益，達到最大化的目標。從金融產品本身來說，其逐步朝向多元化的方向發展。而在商業銀行金融產品創新的過程中還存在一定的問題，這要求我們明確商業銀行金融產品創新現狀，將其中存在的問題作為核心制定更為靈活的解決對策，加快金融行業的現代化進程。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新現狀;解決對策

當前，全球化經濟正朝向一體化的方向發展，各個國家在經濟、政治和文化上的交流日漸緊密。國際金融的發展也給我國的金融行業帶來了極大的沖擊，加之我國的改革開放正處于不斷深化的階段，大量外資企業涌入市場，致使市場競爭日漸激烈。傳統的商業銀行要想在激烈的競爭中謀求生存空間，必須轉變業務模式，在此背景下，銀行越來越依賴金融產品，并將其作為收入的重要渠道，要想提高效益，必須做好金融產品的創新與改革，除了創新金融產品外，還要做好技術和理念上的創新，打造現代化的金融體系。經過一段時間的努力，商業銀行的金融產品已經完成了初步的創新與轉型，但是在世界經濟及金融行業發展的大背景下，我國的金融產品創新仍舊處于較為落后的狀態。需要進行不斷的探究與深化，提高商業銀行的核心競爭力。

一、商業銀行金融產品創新的現狀

已經有實踐可以證明，商業銀行核心競爭力的提升與金融產品的創新之間密切相關。金融市場具備一定的開放性，但是也加劇了行業競爭的激烈性。商業銀行為了擴大利潤，提高資金利用率，增加收入，不斷研究并推出全新的金融產品。在此過程中，銀行的發展理念與發展策略都進行了創新性的改變。但是從總體上看，創新產品的種類仍舊未達到預期的目標，可供用戶選擇的空間仍舊局限在固定的范圍內[1]。不難發現，傳統的金融產品都是用吸納存款、提高利潤、獎勵用戶的方式實現增加效益的目標，此類金融產品較為穩定，將風險控制在了一定范圍內，但是收入和風險是成正比的，因風險較低，所以，收入也不會出現較大的提升。雖然說市場間的競爭越來越激烈。但是商業銀行對金融產品的創新仍舊沒有打破傳統的格局，始終處于較低的層次內，缺乏整合，這已經成為影響商業銀行金融產品創新的直接因素，與多元化的市場發展理念不符。

二、商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）缺乏完善的創新體系

無論是金融行業的發展，還是金融產品的創新，我國都落后于西方發達國家。經過不斷的變革，西方商業銀行已經形成了較為完善的創新體系，并在資產類和負債類金融產品創新中取得了令人矚目的成就，這不僅對銀行收益的提高有重要作用，還可改善銀行原有的結構，達成平衡資產與負債的目標。不可否認的是，我國在金融產品創新方面取得了一定的成就，但是成功背后的問題仍舊不可忽視。最突出的就是過于重視負債類產品的創新，但是資產類產品卻被忽略，這也是導致我國金融產品缺乏創新體系的直接因素。即便是在資產類的金融產品中進行了適當的創新，但是在收益和風險方面并沒有達成有效的平衡。此外，創新類產品仍舊不是商業銀行經營與發展的核心，只占據了較小的份額，大大削弱了資產結構與負債結構的作用，金融產品的創新規模更是沒有達到預定的目標，致使金融產品無法在市場中發揮應有的作用。

（二）缺乏風險意識

風險意識的缺乏在多個方面都有所體現，首先是約束機制，現有的體制與機制并不完善，無法起到規避風險、約束金融行為的作用，所以說金融產品和金融體系的創新無法得到機制與體制的保障。創新金融產品的目的不僅在于為人們提供多樣化的金融服務，還要提高商業銀行的經濟效益和利潤空間，達成規避風險、降低損失的目標。顯然，現有的商業銀行缺乏風險意識，無法滿足防范風險的目標，創新性的金融產品普遍存在風險抵御能力較差的問題，這是因為現有的金融產品與金融體系創新缺乏制度規范。雖然說金融產品已經實現了創新并上市的目標，但是缺乏統一的制度和相應的規范，給金融產品埋下了較大的安全隱患，致使其管理與發展受到了不同程度的影響。

（三）創新速度較慢

商業銀行為了加快現代化進程，與國際金融接軌，積極學習西方發達國家的成功經驗，并以西方發達國家的金融產品為核心進行積極的創新與改造。從整體上看，商業銀行的金融產品創新逐漸朝向多元化的方向發展，但是從較高的標準來看，其發展速度和實踐能力仍舊沒有達到要求。在市場經濟發展及政策開放的雙重影響下，商業銀行逐漸實現了戰略轉移、產業升級的目標，不斷加大對金融產品的研究力度，全面推行并研制了新型的金融產品，尤其是中間類的金融產品，取得了喜人的成績[2]。但是從總體上看，我國對金融產品的創新仍舊處于起步階段，尤其是西方發達國家，已經將金融產品與電子化技術產品融合在一起，而我國在這方面的探究幾乎處于空白的狀態。已經研制完成并投入運行的金融產品，存在缺乏中國特色的問題，應引起重視。

（四）整合效果不理想

部分銀行為了爭奪市場份額開始打品牌戰，也就是利用提高知名度的方式來吸納客戶。這雖然是在金融產品上進行了創新，但是真正重要的客戶需求卻被忽略。另外，知名度雖然可以為商業銀行帶來一定的效益，但是這種效應是短期的，而且與客戶的需求不符，缺乏發展空間，不利于長久發展。激烈的市場競爭和快速發展的科學技術，都為金融產品的創新與推行提供了更為便捷的路徑，但是客戶的需求也在發生改變，逐漸朝向多元化的方向發展。不難發現，現有的金融產品普遍存在整合度較低的問題，所以說整個金融行業呈現出較為零散的狀態，金融產品更是無法得到客戶的喜愛。只有強化整合力度，滿足客戶的多元化需求才能解決上述問題，并加快金融產品的發展速度，使其朝向現代化、先進化、國際化的方向發展。

三、完善金融產品的對策

（一）建立全新的創新體系

只有具備相應的創新理念，才能更好地完成金融產品的創新。建立金融產品創新體系的目的在于給予金融產品創新適當的引導。實際創新時還要做好分工，通力合作，將責任落實到個人。另外，應深入調查市場狀況，了解客戶需求，以滿足客戶需求為核心進行多元化的創新。創新前，還要由專業人員完成金融產品創新方案的制定與分析，確定大致的框架后，由決策人員進行決策，決策時不僅要考慮到業務測評給金融產品創新的影響，還要綜合考慮盈利測評及諸多因素與金融產品創新之間的關系。上述內容均是金融產品創新體系的重要組成部分，只有將其更好地融合在一起，建立完善的創新體系，才能為金融產品的創新提供有意義的借鑒和指導。

（二）增加種類

擁有更多的創新型金融產品，代表著商業銀行具備更強的競爭力，可能會吸引更多的客戶，因此在原有基礎上對金融產品進行的創新勢在必行，不僅是提高商業銀行市場地位的重要舉措，也可吸納更多的客戶。假設商業銀行現有的金融理財產品無法滿足客戶的需求，或者在客戶完成體驗后，并沒有被現有的金融理財產品而吸引，就會直接影響到后續的服務和發展知識，致使客戶選擇其他銀行的產品，流失大批量的用戶[3]。這要求商業銀行做好市場調研，深入了解客戶的需求及特征，確保推出的金融產品可以更好的滿足用戶的多樣化需求，覆蓋更多的生活場景和消費人群，以更加精準的定位，完成金融產品的創新，增加創新種類，拓寬產品銷售范圍，逐步解決商業銀行金融產品創新面臨的難題。

（三）提高業務素質

傳統的銀行業務具備穩健性的特征，且操作難度并不大，但是金融產品創新后，技術的復雜性與日俱增，這對商業銀行工作人員的綜合技能與專業水平提出了越來越高的要求。只有具備智力和人才上的保障，才能為商業銀行金融產品的創新搭建平臺，并為銀行業務的拓展提供支持。為此，商業銀行應建立更具針對性的培訓機制和教育體系，面向全體工作人員開展系統的培訓和教育，使其主動承擔自身的責任與任務，利用超高的專業能力和職業素養滿足金融產品創新的技術需求。

綜上所述，金融產品的創新是金融行業與市場經濟發展共同作用的結果。雖然說我國的金融市場已經基本完成了與國際金融的接軌，但是創新科技、風險管控略有不足。商業銀行須正視自己的不足，結合國內外金融大環境及時調整發展戰略，制定全新的政策，從而創造出滿足客戶需求的產品，逐步提高自身的服務能力與水平，擴大銀行的經營空間，提升經濟效益。除此之外，還要提高對金融產品創新的重視，利用創新金融產品的方式，加快銀行的發展速度，提高核心競爭力，從而為整個金融行業的發展助力。創新金融產品的過程中，可積極借鑒發達國家的先進經驗，但是要結合我國金融行業的發展現狀，打造具備中國特色的金融產品。

參考文獻：

[1]王豪.我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策研究[J].商情，2017（10）：293-294.

[2]白石.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策[J].環球市場信息導報，2017（49）：21.

[3]中國人民銀行西安分行金融穩定處課題組.商業銀行理財業務發展現狀、問題及對策[J].西部金融，2008（1）：33-35.