對農村商業銀行與農村合作銀行提高盈利能力的發展建議

目前，我國農村商業銀行與農村合作銀行在盈利能力方面還存在風險管理有待加強、公司治理結構不完善、吸收存款能力有限且資金來源單一、政策意圖和商業本質不協調等問題。本文針對這些問題，提出一些政策建議，希望對農村商業銀行和農村合作的發展有參考和借鑒的作用。

一、加強風險管理體系的建設

現代銀行的核心能力就是風險，風險管理水平不僅關系本身經營的成敗，而且影響整體金融體系和市場的穩定。

（一）優化資產結構，降低風險。加權風險資產系數既是盈利指標，也是風險指標，不能為了追求高利潤而忽視風險，注意利潤與風險的平衡，降低過高的加權風險資產系數。在拓展貸款業務時，盡力爭取符合規定的抵押、質押等擔保方式，增加風險緩釋量，提高信貸資金存量，緩解存貸比例。增資擴股，提高資本充足率，降低加權風險資產系數和不良貸款率。銀行應規劃其資本的最佳結構，并實時關注、調整，確定資本金在業務主線、不同行業及經濟區域之間的有效配置。

（二）完善風險管理體系。在制度方面，設立包括效益性指標、流動性指標、安全性指標等動態風險評價預測指標體系，建立內部風險評價模型，有利于科學、全面、有效地識別和預警各類風險。具體實施方面，一是通過持續不斷地收集客戶和市場的信息，建立科學的風險管理信息系統，對客戶以及市場存在的潛在風險能夠甄別并提早做好防范工作。二是對傳統的風險識別、評價、決策和監督方法加以改善和改進，引進并掌握先進的風險管理技術與方法，更多采用量化的分析工具，實現風險金額的準確計量和有效控制。

（三）提高全體人員風險管理意識和水平。加強對各級干部、員工風險知識和意識的培訓，使他們了解風險控制相關的監管政策與要求，充分認識風險管理的重要性，明確各自的風險管理目標和責任。學習本銀行哪些業務會涉及風險、各類風險甄別、監測、監測和控制等方法，從而提高全體工作人員，特別是管理層和決策層的風險管理水平。同時，吸收風險管理的專業人才。

二、完善公司治理結構

（一）優化股權

（1）適當集中股權。農村商業銀行和農村合作銀行應加強除第一大股東外的剩余股權集中度，相對而言，第一大股東的控制權也就下降了，其它前十大股東形成制衡，提高其他股東參與銀行經營管理和監督積極性和主動性。所以，可以鼓勵股權份額過小的自然人股東把股權轉讓給除第一大股東外的其他前十大股東，這是增強股東利益相關性和監督意識所必需的。

（2）優化持股主體。鼓勵地方優質資本、中小企業及民營企業參股，進一步實現股權結構的多元化。對參與意識強、素質好、資金實力足的個人和企業，可適當提高其持股比例。對現有參與度不夠、不再符合入股條件的股東，應限制其增持股份，逐步優化銀行的股權結構。在增資擴股時，應積極吸收外部素質好、資金實力強的戰略投資者入股，形成由普通投資者、內部員工和戰略投資者構成的股東隊伍。增加高管人員的持股比例，對高管形成有效地激勵約束機制。

（二）發揮“三會”實際作用

清晰界定股東大會、董事會、監事會的職責邊界，發揮“三會”的實際作用。

股東大會方面，鼓勵小股東積極參與股東大會，實現決策的科學化和民主化，讓所有股東都能夠充分表達自己的觀點和意見，努力提供一切可能的條件好讓股東參與決策活動。

董事會方面，強化民主管理意識，明確規定只有經過有權代表本銀行的所有董事共同簽字后，重大經濟行才能發生效力，這就有效防止因權力集中而滋生的腐敗和管理風險。引進一些如財務管理、風險管理、法律等方面的獨立董事，可以給本銀行提供相關領域的專業意見和指導;為了讓獨立董事更好地發揮應對作用，可以適當增加表決權或人數，讓其具備群體優勢。

監事會方面，要充分發揮監督權，堅持程序監督和實體監督并重的原則，應有制度保證監督工作的標準、方法、流程及相應的考核辦法等，并按照相關監管要求積極開展對董事會及履職評價工作。可以通過全面規范監事會的工作機制和職責、增加外部監事的相對數量等方法，加強監事會監督的獨立性和增加工作的透明度。

三、提高自身競爭力

（一）提供差異化服務

個人和中小企業是農村商業銀行和農村合作銀行服務的主要對象。中小企業受本身經營規模、融資規模和穩定性的限制，又沒有像國有企業那樣的“硬后臺”，難以從大型商業銀行獲得滿意的資金支持。同樣，大型企業的資金需求較大，資金規模較小的農村商業銀行和農村合作銀行也難以提供與之匹配的金融服務，因此要把中小企業和個人作為其基本客戶，提供差異化的服務。

中小企業方面，利用地緣優勢，客戶經理要對客戶進行深入調查，做好客戶資料的整理和收集工作。加強客戶評價分析，針對不同的目標客戶，嘗試不同的市場策略、產品策略和服務策略。站在客戶的角度，設身處地地為客戶出謀劃策，幫助他們獲得收益。加強客戶維護，發揮網站、短信、后臺技術支持等科技手段進行交流互動，讓客戶感受到銀行對他們的關心和重視。

個人客戶方面，深入調查當地居民的實際金融需求，提供差別化、個性化和組合式的金融品種。比如集儲蓄、公交功能、消費信貸集一身的卡，水電費和其他代理業務，交通罰款、訴訟費等便民中間業務的服務。為農戶設計適合他們的理財產品，寬闊他們的投資渠道。

（二）優化業務

優化業務會帶來吸引客戶、降低成本、提供更專業化服務等好處。

（1）適當簡化業務流程。有重復的流程工序的應去掉;大力推行一級審批制，減少不必要的審查環節和無意義的重復審批;培訓員工成為同時承擔柜員和客戶兩種角色的綜合型員工，綜合一些的業務的辦理，縮減流程，提高辦事效率，節約客戶時間。

（2）將非核心業務外包。可以將科技含量較高的業務，如建立網站、開發網銀和手機銀行等，外包給專業的公司來完成，降低成本的同時提高產品的質量;同樣，附加值低、勞動密集型業務也可以外包出去，利用合理的社會資源來分擔這些工作，節約成本。這樣，農村商業銀行和農村合作銀行才能著重于核心業務的發展，提高核心競爭力。

四、豐富資金來源

以存貸結合的方式增大公司存款占比，增加存款量，豐富資金來源。農村商業銀行和農村合作銀行為中小企業提供貸款，同時要求該企業的存款存在本銀行，與銀行有關聯的日常經營活動也通過本銀行進行。這樣，拉來更多的存款的同時，和客戶建立長期的合作關系，有利于掌握他的信息，減低信息的不對稱性，控制風險。

提供金融產品，比如還款方式創新、抵押品創新、資助范圍更廣的項目貸款等，為加快企業的資金流轉、節約資金成本，提供更好的服務。

五、政府的支持

對于農村商業銀行和農村合作銀行來說，政策意圖和商業本質的不協調的問題，從銀行內部很難有改善和解決的動力。如果有政府的支持，從外部引導農商行和農合行貸款支持“三農”就會更有成效。

商業銀行資金愿意進入農村，尤其是貧困農村，其主要原因還是風險太大。提高利率可以覆蓋這些風險，但是過高的利率會讓農民無利可圖而放棄向銀行借款。所以可以由政府財政出資、建立風險擔保基金的方式來分擔農村商業銀行和農村合作銀行貸款給農民、農業的部分風險。政府制定擔保細則，達到條件的農戶或者農業項目貸款可以得到財政資金的擔保，這樣銀行就會減少怕遭受損失的后顧之憂，更大膽地放款支持農業的發展。

還可以效仿先進國家，建立存款保證制度，由銀監局、財政、中央銀行、農村商業銀行共同出資組建，加強儲戶對這些小型銀行的信心。

參考文獻：

[1]王慶山《基于因子分析的我過中小商業銀行盈利能力研究》[D]蘇州大學2012年3月

[2]張啟文 呂琳 寧洪震《中國農村商業銀行盈利能力影響因素實證研究》[J]農業經濟與管理2012年第5期（總第15期）

作者簡介：

柏力源，（1988-），女，漢族，四川省，碩士研究生，重慶農村商業銀行北碚支行，中級經濟師，主要研究方向或從事工作：銀行零售業務。