我國農村金融創新與金融監管問題研究

楊黎敏

【摘 要】 金融創新是金融持續發展的動力，而金融監管是一種管制手段，如果監管適當則會推進金融創新，如果監管不當則會抑制金融發展。可以說，金融創新與金融監管在互相博弈中共同推進金融業發展。我國農村金融市場起步晚，亟需進行金融創新和金融監管，亟需采取科學舉措來解決新時代金融創新與金融監管關系問題，以不斷推進農村金融市場發展，為社會主義新農村服務建設添磚加瓦。

【關鍵詞】 農村金融創新 金融監管 金融市場

三農”問題是社會各界非常關注的，為了推進“三農”問題盡快解決，需要從其中的短板入手。而農村金融市場的發展相比城市來說有較大差距，所以農村金融創新是非常有必要的。本文以金融危機和我國開展的農村金融改革工作為背景，對農村金融創新與金融監管進行了研究并提出了相關建議。

一、我國農村金融創新的必要性

（一）農村金融創新能逐漸消解農村經濟發展不平衡的狀態。改革開放以后，我國農村取得了較大的發展，但是在金融領域，仍達不到社會主義新農村的建設要求，許多地方的農村僅僅擁有極少數品類的金融產品，許多農村金融機構仍秉持著落后的經營模式，此外，信貸營銷能力不足也是農村金融長期未解決的弊病。而農村金融創新能夠有效推進“三農”發展，幫助農村更新、豐富金融產品和金融發展理念，只要農村金融機構加快創新，迎頭趕上，才能跟上時代發展的腳步，進而使得農村經濟發展不平衡的狀態盡快消解。

（二）農村金融創新能夠實現農村經濟區域化協作發展。我國農村是朝著區域合作的方向發展的，各地農村都致力于實現農業產業結構優化升級、致力于實現農村經濟區域化、協作化，但形成上述發展局面是十分不易的，甚至面臨種種障礙，而進行農村金融創新能夠突破上述困局，為農村經濟注入新鮮血液。

此外，我國現階段農村金融市場較為閉塞，許多農村現存的金融機構壟斷了當地金融市場，也阻止了其他金融機構進入農村內部，所以說，大多數農村的金融服務和金融產品是單一化的，更不能滿足當地居民的實際需求。因此，進行農村金融創新能夠打破上述尷尬的金融局面，使得農村金融市場迎來新面孔和新產品，使得農村金融市場更加活躍、現代化，也有助于形成多種金融機構協調發展的環境，最終為農村經濟區域化協作發展帶來助力。

（三）為了搞好新農村建設，農村金融市場必須金融創新。我國一直大力支持農村發展，社會主義新農村建設也早已提上日程，國家也提倡各類資金流向廣大農村，使得農村經濟有質的飛躍。隨著新農村建設逐步深入，農村經濟要想獲得進一步發展就必須擁有更多的信貸資金。由于農村基礎設施建設、農村社會保障以及發展農村內部的輕型工業等工作都需要大量資金，再加上農村資金外流情況非常嚴重，基于上述種種情況可見，農村對資金的需求龐大，但資金難以很好累積甚至還在外流，同時，農村所需的這些資金單靠國家撥款是不夠的，所以只有農村金融市場進行金融創新才能為當地農村帶來源源不斷的資金流，為農村各項建設提供資本支持，如此一來，新農村建設才能井井有條地繼續進行下去。

二、我國農村金融監管存在的不足

如上文所述，金融創新和金融監管兩者共同影響了農村金融的發展。金融創新往往都能引導農村金融朝著更健康的方向發展，而金融監管如果不得當則會阻礙農村金融順利前進。現如今，農村金融市場的供需呈現出不平衡態勢，金融服務效率低下、監管方式落后成為阻礙農村金融發展的嚴重問題。具體來說，我國農村金融監管的不足主要包括以下幾點：

（一）法律環境不良。金融法規方面，不管是我國城市還是農村，都亟需金融法規來規制金融活動、來規范金融監管行為。但是，我國法律還在研究金融法律法規如何完善的過程中，完備的金融法規還尚未出臺。而現有的金融法律法規不夠健全，尤其是對網上金融機構缺乏必要的約束，個別網上金融機構趁機鉆法律的空子，使得自身的經營活動規避法律約束，目標直指農村金融，農村金融長期受不法網上金融機構的影響，又沒有法律的保護，苦不堪言。此外，我國法律對農村金融機構之間的法律責任劃分不明，一旦出現責任問題，各金融機構紛紛推卸責任，無人愿為農村金融的損失買單。可以說，法律環境不佳是農村金融監管的一大問題。

（二）忽視風險性監管。農村金融對金融創新活動的監管不到位，大多數農村金融機構只對金融創新活動進行合規性監督審查，卻沒有著手進行風險性監管。時至今日，我國農村還是缺乏完備的金融風險預警機制，只有在出現金融風險之后才會進行審查，尚未建立事前審查的模式。忽視風險性監管的弊端就在于一旦出現金融風險，農村金融機構及相關監管單位難以及時發現及時遏制，進而導致風險愈演愈烈，極易給農村金融造成巨大傷害。

（三）監管協調配套機制不完善。我國金融監管機構一貫秉持著分業經營、分業監管的模式，農村地區也不例外，這種模式界限分明，但是也導致金融監管機構之間橫向的溝通不足，甚至有些金融監管機構固步自封，根本不愿意同其他監管機構分享情報和資訊。城市中的金融監管機構們缺乏溝通，在信息本來就不發達的農村地區，這些機構的溝通就更少了。21世紀是信息化時代，可以說任何行業都需要網絡、需要信息，農村金融監管協調配套機制尚未建立健全會大大制約農村金融創新、金融發展的腳步。總之，農村金融監管協調問題亟待解決。

三、農村金融創新的監管措施建議

（一）建立健全金融監管方面的法律法規。我國金融監管方面的法律已經初步建成，但是還不完善，尤其是網上金融監管甚至還存在空白，亟待完善。我國立法部門修訂完善了《商業銀行法》、《保險法》和《商法》等法律，金融監管活動有法可依。但是由上述法律的名稱可知這些法律都有各自的側重點，所以它們只是簡單涉及了金融監管的一些規定，并沒有規定金融監管的具體情況、比較狹隘，也缺乏具體指導作用。所以，立法部門亟需制定專門的金融監管法，為金融監管帶來全面、具體的法律法規。除此之外，還要考慮到農村金融的特殊性，現有的農村金融組織法律不完備是制約農村金融發展的重大問題。所以，農村金融組織立法的首要工作就是健全農村金融組織法律法規，個別地區還可以在不違背金融監管法的情況下制定有當地特色的農村金融組織條例。

上文介紹了農村金融機構存在壟斷的情況，所以立法部門要通過制定、修改法律來改變上述不良情況，在法律上限制農村金融壟斷行為，這樣才能打破農村金融的僵化局面，使得多種形式的金融組織涌入農村金融市場，逐步打造多元化的農村金融格局;也只有多種不同的金融機構進入農村地區，才能打破死氣沉沉、缺乏競爭的不良金融風氣，使得各種金融機構勇于競爭、爭相創新，減少金融風險滋生，只有形成了良好的環境和競爭觀念，我國農村金融組織才能齊頭并進、越來越好。

（二）基層政府中專業機構應增強監管職能。不同于城市金融的是，農村金融還在起步階段，因此需要政策扶持才能順利起步。所以基層政府需要為農村金融機構帶來優惠政策，例如稅收優惠政策、新農村金融機構補貼政策。基層政府還可以為農村金融帶來較多的援助以保障農村金融資金充足、得以持續運行。基層政府中專業的機構需要增強自身的監管職能，及時對數額較大的民間信貸進行監管審查，進行嚴格審查也能使得不法分子不敢再利用民間借貸損害當事人權益，減少民間借貸糾紛和詐騙行為，更好地保護農村居民的合法權益。

（三）更新農村金融監管體系。我國金融監管模式是分業監管，這一模式有較大問題，為此，更新農村金融監管體系迫在眉睫，良好的農村金融監管體系才能有效推進農村金融順利發展。農村金融監管體系亟需形成協作、合作的良好態勢，革除封閉、互不聯系的傳統模式。此外，農村金融監管體系要更加側重信息共享和信息橫向傳遞，各農村金融機構共享了信息才能步調一致，減少不必要的金融風險滋生。最后，更新農村金融監管體系需要基層政府從中協調，需要當地非商業銀行、銀監局以及保監會的配合，才能為農村金融監管打開良好局面，創造美好環境。

（四）研究農村金融監管新手段。現行的金融監管手段多是依據城市金融情勢定制的，專屬農村金融的金融監管手段需要重新研究。具體來說，可以在全國新型農村金融機構中優中選優，選擇農村金融機構內部優質、可行的內控制度并進行修改和完善，這樣便形成了適合農村金融的管理模板，其他農村金融機構可以效仿這種管理模板，改進自身的管理制度，獲得新生。此外，對村鎮銀行等中小金融機構進行輔導也十分必要。農村金融監管部門要及時對這些金融機構進行過渡期引導和管理，使得農村金融機構能夠盡快完善自己的經營管理機制和風險控制機制，不斷為農村金融創新助力。

四、結語

我國金融持續發展的突破點就在于金融創新，而良好的金融監管手段又能推進金融創新更上一層樓，所以當代金融發展的著眼點就在金融創新和金融監管身上，農村金融發展也不例外。本文首先分析了農村金融創新的必要性，又提出了農村金融創新的監管措施建議。希望農村金融監管與農村金融創新也能步調一致、相互配合，共同幫助農村金融夯實基礎、順利前行。

【參考文獻】

[1] 佚名.商業銀行金融創新與盈利能力的非線性關系研究——基于我國上市商業銀行面板數據的門檻模型分析[J].金融監管研究，2018，81（09）：20-35.

[2] 尤彧聰.大數據時代背景下國外互聯網金融監管經驗對于我國互聯網金融的創新與監管問題的啟示研究[J].商情，2016.