新形勢下商業銀行跨境個人金融業務發展策略

蔣雨含

【摘 要】 隨著時代的發展進步，我國居民的經濟實力有了較大提升，越來越多的居民滋生了個人金融業務需求，商業銀行也紛紛創新了適合個人的金融產品，但是，商業銀行對盈利的需求是非常旺盛的，單一的個人金融業務也能不能為商業銀行帶來廣闊的利潤空間。而個人金融業務內部的跨境個人金融業務具有非常大的潛力，從長期看能為商業銀行拓寬利潤空間，因此，發展跨境個人金融業務是商業銀行的不二之選。

【關鍵詞】 商業銀行 跨境個人金融業務 銀行轉型

如今，商業銀行在互聯網金融、民間融資的影響下，其盈利來源出現流失，為了重煥生機、使得盈利穩中求進，許多商業銀行將目光放在研發個人金融業務上面。但是越來越多的商業銀行開發了此業務必然導致個人金融業務這塊的盈利空間被瓜分，商業銀行仍難有更大盈利。而跨境個人金融業務尚未得到深度開發，其發展潛力大，業務面也非常廣泛，符合商業銀行時下的需求。為此，商業銀行在轉型過程中要注重把握跨境個人金融業務，以便順利轉型。

一、跨境個人金融業務的優勢分析

（一）業務量多且有發展潛力。跨境個人金融業務是指銀行根據需要出境旅游、留學、出境投資、出國務工等人員的需要而為其開展的儲蓄存款、留學貸款、信用卡辦結等類型的金融業務。現如今，“出國熱”儼然成為我國社會生活的一大特色，越來越多的居民走出國門去學習、工作、游玩。而這些人出國則意味著要在國外進行消費，商業銀行趁機推出豐富的跨境個人金融業務能夠滿足跨境者的實際需求，也能吸引其他打算出國的客戶。調查發現，僅2018年我國出國留學的人數就達到了僅67萬人次，出境旅游人數更是高達15萬人次，可見跨境熱潮之高。為此，商業銀行開展跨境個人金融業務必然能挖掘到廣闊的市場空間，更容易從該業務中獲利。

（二）高端客戶多、利潤空間大。市場調研發現，辦理跨境個人業務的客戶大多是白領階層及更高的階層，這些階層往往素質較高、經濟實力強，是商業銀行所有客戶中較為優質的客戶，也是銀行們非常青睞的客戶群。這些客戶往往能夠為銀行帶來大額交易，或者為銀行帶來大額儲蓄存款，這些都是增加銀行業務收入的良好渠道，所以，開展跨境個人金融業務能夠使得銀行的客戶層次更加豐富，使得客戶對銀行的綜合貢獻度不斷上升，也能為銀行帶來廣闊的利潤空間。

（三）能夠督促銀行提升業務能力。據上文所述，商業銀行跨境個人金融業務所針對的客戶群體是高端客戶群，這種客戶群也是商業銀行競爭爭取的對象。所以，為了吸引這些客戶群體，商業銀行必須推出完善的、本外幣一體化的綜合性服務才能獲得客戶的賞識和青睞，如果不能創新出完善的跨境個人金融業務那么也不能獲得客戶資源。另外，許多辦理跨境個人金融業務的客戶是常年奔走于國內外的，他們對于跨境個人金融業務的需求是長期的。留住這些客戶才能為商業銀行帶來穩定的業務，才能使得資金穩步注入商業銀行。而這些高端客戶群對銀行的業務能力、金融產品及服務都較為挑剔，倒逼商業銀行提升自身的業務能力。可以說，跨境個人金融業務能夠督促商業銀行不斷發展創新、不斷提升自己的業務能力和服務水平。銀行通過本外幣一體化的完善系統服務吸引客戶，通過提升自己的服務品質留住高端客戶，使得客戶對自身品牌的忠誠度、滿意度提升。反過來，銀行的服務品質提升、高端客戶群體變多也能樹立良好的口碑，從而吸引更多的客戶群，這樣便形成了一個良性循環，最終促進商業銀行創收。

二、國內銀行跨境個人金融業務產品的不足分析

（一）業務不夠細化。金融市場上的跨境個人金融業務不外乎負債類、資產類和中間業務類這三類業務。首先，負債類業務一般表現為外匯儲蓄;資產類業務主要表現為外匯貸款，外匯貸款又以留學貸款居多，也正因如此，外匯貸款的客戶群體較為年輕，這是與其他業務最大的不同。中間業務類主要包括個人理財業務和資金匯兌業務。前者是銀行為滿足客戶對其外匯資產保值、增值需要而為其提供的理財服務;后者是指將客戶的人民幣兌換為外幣的業務，該業務是中間業務收入的主要來源。由此可見，我國現有的跨境個人金融業務不夠細化，種類也不夠豐富，亟待完善。

（二）配套服務不完善。這些跨境個人金融產品的問題就在于其配套服務不完善。首先，購買跨境個人金融產品的客戶往往經濟實力較好，所以他們更加青睞完善化、系統化的服務，更加希望購買跨境個人金融產品的體驗能夠完美化，能夠節約時間、提高效率。但現有的跨境個人金融業務服務并沒有達到客戶的這一目標，相關配套服務不健全甚至缺乏配套服務成為商業銀行個人金融業務最大的問題。這一問題如果不能盡快解決將導致客戶群的流失，還可能導致商業銀行與客戶出現不必要的糾紛與麻煩。因此，商業銀行跨境個人金融業務一定要著重解決該問題。

三、商業銀行跨境個人金融業務的發展策略

（一）實現營銷工作全面化、廣泛化以盡快占據市場。因為跨境個人金融業務還在成長階段，所以金融界任何商業銀行都未能壟斷該業務，所以說，只有盡快營銷、廣泛營銷才能盡可能多地占據該市場。具體來說，商業銀行需要線上線下聯動，使得不同的分支機構都能同時推進該業務。此外，還要使得不同分支機構營銷差異化的金融產品和服務，并做好記錄，這樣能夠了解到金融市場更加青睞何種金融服務，商業銀行便能根據這些數據及時調整，使得不受歡迎的金融產品及服務盡快下架，使得暢銷產品擴大發展渠道。最后，互聯網金融飛速發展，商業銀行尤其要重視在互聯網上開展跨境個人金融業務，使得網上銀行、手機銀行也盡快將跨境個人金融產品交易品種推送給廣大客戶，這樣既能減少線下商業銀行的工作壓力，還能最大化地營銷跨境個人金融產品，一舉兩得。

（二）推進營銷活動多樣化。金融市場的跨境個人金融業務尚未形成固定的局面，所以一切商業銀行都有成為業內佼佼者的可能。商業銀行既要提升跨境金融服務的品質，還要不惜余力對跨境個人金融業務進行營銷，商業銀行可以在各種紙媒、網絡媒體上推廣自己的跨境金融業務。必要時可以聯合各留學機構、大學學府，定期召開小型的產品發布會以提升跨境個人金融業務的知名度。此外，商業銀行還要對市場進行預判，有針對性地打造金融產品和服務，而不能盲目創新。具體來說，我國的留學人數與日俱增，商業銀行便可著重開發留學類金融產品以便更廣泛地營銷出去。最后，商業銀行還可以與一些中介公司強強聯合，依托中介公司進行產品營銷，使得商業銀行關于跨境個人金融產品的營銷活動更加多樣化。

（三）業務更加精細化、增強客戶滿意度和忠誠度。如上文說述，商業銀行跨境個人金融業務針對的對象大多數是經濟實力較強、素質較高的高端客戶群，這些客戶能夠為銀行帶來大量業務和大量資金，如果這些客戶對銀行的服務滿意，甚至還會介紹其商業合作伙伴進入該銀行。因此，商業銀行需要用優質的服務留著這些客戶。具體來說，要先使得其業務更加精細化以便滿足不同客戶的不同需求。其次，對客戶進行分層管理也同樣重要，商業銀行可以先對客戶進行合理分類，再根據這些分類為客戶帶來不同類型的、有特色的服務內容。具體來說，商業銀行需要調查了解不同客戶的工作內容、資產情況及投資偏好，為客戶度身定制一套服務方案。最后，商業銀行需要為客戶帶來縝密、系統的服務。如果僅僅開展各種辦理業務是很難培養忠實的客戶的，也容易導致客戶流失，同時，現在的金融市場也缺乏綜合的、一條龍式的跨境服務方案，如果商業銀行率先搭建起該方案，那么才能搶占先機，迅速吸引客戶的目光。

（四）創新跨境個人業務、實現公私聯動化。隨著經濟全球化的不斷深化，我國越來越多的企業向境外投資、辦跨國公司，而企業跨境投資必然涉及到跨境個人業務問題。整個企業的運營需要跨境金融業務的幫助，企業個人，例如企業發起人、股東等，也需要兌換外幣，也需要多種多樣的跨境個人業務來為其理財。因為企業跨境經營涉及到對公和對私兩方面的外匯業務需求，所以商業銀行需要進行公私聯動，使得對公和對私的外匯業務相互配合、共同推進。具體來說，商業銀行要綜合考慮一個企業和其內部人員對于跨境金融業務的需求及企業、人員的實際情況，經過縝密考慮后為他們提供咨詢服務、資產管理服務和產品、業務推薦服務，這樣才能留住企業、留下優質客戶。此外，由于企業及企業內部人員的跨境金融業務具有復雜性，所以商業銀行要為帶來定制化服務，切忌跨境金融業務同質化。最后，商業銀行還要為企業及企業內部人員帶來配套服務，嚴格保障跨境個人金融服務的質量的水平，使得跨境個人金融業務能夠長足發展。

四、結語

商業銀行的個人金融業務是以客戶為核心的，全面滿足客戶的合理需求是個人金融業務的宗旨，也是使得商業銀行贏得客戶的關鍵。跨境個人金融業務是個人金融業務的分支，所以跨境個人金融業務自然也要為客戶作出全面的考慮和貼心的服務。但是我國的個人金融業務尤其是跨境個人金融業務都還不成熟，所以以跨境個人金融業務的不足之處為切入點，并提出了相關建議，希望我國商業銀行的個人金融業務能夠不斷完善，最終推進金融業的蓬勃發展。

【參考文獻】

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