我國跨境電商金融服務發展現狀

孫妤

摘 要：跨境電商是互聯網化與全球化兩大趨勢交匯的產物，一大批傳統外貿企業向跨境電商企業轉型，跨境電商的快速發展打造了集物流、金融、營銷、海關、稅務等于一體的全生態產業鏈，其中金融是目前跨境電商發展過程中的薄弱環節，亟待國家和相關部門加以改善?？偨Y我國跨境電商企業主要的支付結算方式和融資途徑，并提出相應的金融服務對策。

關鍵詞：跨境電商;金融服務;現狀;對策

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）25-0074-02

一、跨境電商支付結算現狀

（一）跨境支付結算方式

跨境電商交易主要包括B2B、B2C和C2C三種模式，B2B模式以企業為交易主體，涉及的交易金額較大，因此多通過銀行進行支付，B2C和C2C交易模式的買方是個體消費者，第三方支付是其主要的結算方式?？缇畴娚讨Ц吨饕ㄣy行支付和第三方支付。

1.傳統銀行支付模式。大額B2B交易一般是線上達成交易意愿、線下支付結算，如阿里巴巴國際站的買方在平臺上搜索到需要的產品后下單，若交易金額較大，買方需要到銀行購匯，線下通過銀行匯款的方式將貨款支付給賣方，賣家收到貨款后發貨。若交易金額不大，也可使用多幣種信用卡進行支付。

2.第三方支付模式。第三方支付是指通過具有一定信譽保障的第三方支付機構在網上進行支付，支付寶、財付通是使用最多的第三方支付方式。在跨境交易中，因B2C和C2C模式中單筆交易金額小、交易頻次高，所以第三方支付是最常用的跨境支付方式，如國際支付寶、貝寶等。與銀行支付方式相比，第三方支付減少了換匯成本，提高了支付效率。

（二）跨境支付發展現狀

之前我國進行跨境支付的支付機構主要是銀聯，銀聯憑借強大的國內銀行網絡，發展境外刷卡消費及跨境網購和B2B業務。隨著監管層對國內第三方支付機構放開，以支付寶為代表的支付機構開始發展跨境購物、匯款以及境外移動支付，國內第三方支付機構的跨境互聯網支付交易規模迅速增長，2017年交易規模已經突破3 000億元。據咨詢公司預計，到2020年，國內第三方支付機構的跨境互聯網支付交易規模將超過5 000億元。

二、跨境電商融資現狀

（一）銀行融資

銀行為跨境電商提供的金融服務主要包括支付結算和融資兩類，銀行的融資額度會根據授信客戶的經營體量、經營現狀、還款來源和融資用途等方面來確定。目前跨境電商行業融資主體主要是跨境交易平臺、跨境電商企業和綜合服務平臺。

1.跨境交易平臺。平臺類客戶的主營業務收入來源于買賣雙方的服務費，不涉及實物交易，融資去向是平臺建設成本和維護費用，因不確定因素較多、風險較大，是銀行審慎準入的客戶，銀行對該類客戶的融資服務目前還處于起步探索階段。如果該類平臺客戶的現金流不能被銀行控制和監管，則難以獲得融資服務，在現金流可控的前提下，銀行也會優先選擇擁有足值抵質押物的客戶予以授信。

2.跨境電商企業?？缇畴娚唐髽I實質屬于批發零售業，具有輕資產的特點，這類企業因盈利不穩定，現金流難以監管，銀行授信時限制較多。一方面，企業在行業內必須具有一定實力，在建立時間、銷售量、訂單商品轉化率、重復購買率等指標上需具備較強的競爭力;另一方面，銀行為跨境電商企業做授信主要依托大數據，因此企業的日常經營現金流以及核心數據必須容易監管，便于銀行根據經營情況的變化調整融資策略。隨著供應鏈金融的發展，銀行開始面向跨境電商企業供應鏈條上的所有成員進行系統性的融資安排。對銀行而言，原來單個跨境電商企業的不可控風險轉化為整個供應鏈條上所有企業作為一個整體的可控風險;對中小企業而言，可以借助供應鏈上核心企業的信用獲得融資，解決資金短缺問題。

3.外貿綜合服務企業。外貿綜合服務企業是跨境電商行業的重要服務商，能為中小外貿企業出口提供資金支持和退稅、通關、外匯等便利服務。這類企業一般規模較大，實力雄厚，通過良好的信用與銀行合作獲得融資，為中小外貿企業提供資金支持。

（二）小額貸款公司融資

小額貸款公司是不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的公司。許多中小跨境電商企業因為沒有抵質押物無法從銀行獲得融資支持，民間借貸利息高又缺乏規范性，可以選擇從小額貸款公司融資。

（三）互聯網金融模式融資

1.P2P網貸融資。P2P網貸是在互聯網平臺上把個人閑置的資金集中起來發放給有貸款需求的中小企業，個人獲得了理財收益，中小企業解決了資金問題。P2P網貸融資方式中的資金可以由平臺代管理或者第三方托管銀行運作，平臺只是作為中介把資金需求者和供應者對接，收取一定費用。金融危機以來，銀行信貸政策收緊影響中小企業融資需求，2017年以前P2P網貸成交額逐年增長，受2017年國家對P2P網貸整改壓降的影響，2018年底，全國P2P網貸的貸款余額較2017年底減少5 119.85億元，降低29.74%。P2P網貸雖然是中小跨境電商企業近年來日漸青睞的融資方式，但其融資成本較高，且隨著P2P網貸平臺停業或跑路現象的增多，中小企業面臨資金鏈斷裂后再融資的風險，影響企業的正常運營。

2.眾籌。在一定范圍向不特定對象籌集資金的行為即為眾籌，眾籌包括產品眾籌和資金眾籌。資金眾籌作為小規模的融資，它跟天使投資和機構投資的區別主要是人數較多、金額較小，可以被認為一個小的證券發行。中小跨境電商企業主要通過資金眾籌方式進行融資。

三、跨境電商金融服務升級對策

首先，銀行開展線上融資服務。跨境電商交易具有金額小、頻次高等特點，銀行傳統信貸業務采用線下方式辦理，手續繁雜，不能滿足中小跨境電商企業的融資需求。銀行可以根據跨境電商交易特點，與跨境電商平臺及企業合作，對接交易數據，通過大數據采用線上方式完成授信資料的收集整理、授信準入審批、貸款發放、貸后檢查等流程，同時針對中小跨境電商企業開發專門的金融服務產品。

其次，加強互聯網金融服務模式的風險監管?？缇畴娮由虅盏馁Y金交易過程發生在互聯網上，保障網絡支付的安全性是金融服務機構的主要任務。為此，需要不斷完善支付方式，增加區塊鏈等技術，保障支付安全;融資方面，完善中小跨境電商企業征信體系建設，開發滿足企業發展需要的融資產品，加大對融資企業流動資金的監控力度，做好風險防范。