我國貧困地區金融轉型及金融機構多元化發展分析

寧海鰲

摘 要：貧困地區的金融發展是我國金融行業中相對薄弱的版塊，而就目前的金融形勢來看，貧困地區的金融轉型已然成為促進地區經濟發展的重要舉措。對此筆者將以貧困地區的金融機構為核心，從金融轉型的特征、主要原因以及推動金融機構向多元化發展的具體措施展開討論，旨在為從事貧困地區金融機構工作的相關人員提供參考意見。

關鍵詞：貧困地區;金融轉型;金融機構多元化

金融機構是保障貧困地區發展的重要組成部分，但是目前我國貧困地區金融發展不均衡、相關機制體制不健全、資金管理不夠科學合理，同時貧困地區金融風險控制存在很多不確定因素，這些都造成貧困地區金融機構和金融網點覆蓋面不足，阻礙了貧困地區金融轉型和金融機構的多元發展。可以通過調整相關規范制度，優化結構體制以及規范金融行為等方式促進貧困地區金融轉型升級，為我國廣大貧困地區更好發展保駕護航。

一、貧困地區金融的現狀及特征

隨著城鎮化發展、精準扶貧、新農村建設、全面小康等一系列重點針對貧困地區的政策實施與推進，我國貧困地區相關產業結構一直在持續轉換調整，農作物產品產量提升，科技化手段應用廣泛，相關機械使用也在不斷擴大，貧困地區產業在各類產業中的競爭力增強，這些要求貧困地區金融機構提升自身實力為貧困地區發展提供更優質的金融服務與金融保障。首先，工業發展是貧困地區經濟實力提升的一個重要支撐，推動貧困地區工業協同壯大不僅可以有效解決貧困地區剩余勞動力，還能提高貧困地區的生產效率。雖然我國已實現全部脫貧，城鎮化發展也取得了一定成果，但貧困及落后問題仍將長期存在，需要持續推動城鎮化、綠色貧困地區等領域發展，解決貧困地區就業問題和仍然存在的個別貧困，使金融手段成為促進貧困地區經濟實力提升的重要方式。其次，貧困地區大量發展民營企業，相關機構產業已經形成規模，這些企業的發展能夠很好帶動地區經濟發展和金融轉型，也需要與金融機構聯動構建地方經濟良性循環機制。再次，隨著貧困地區產業結構的多元已經經濟內涵的日益豐富，對金融機構的要求也會越來越復雜多元，不僅需要基礎性的融資存貸服務，還需要保險、證券等其他類型的金融服務，這些變化倒逼貧困地區金融機構轉型升級，向多元趨勢發展。

二、金融機構多元化發展措施

1. 優化金融體系

良好健康的金融發展離不開科學的體系支撐。我國貧困地區地域遼闊，不同區域發展極為不均衡，貧困地區人口眾多，同時我國是最大的發展中國家，為順利保貧困地區發展，政府也相關部門應做到宏觀把控，從金融領域體系層面把握好貧困地區金融轉型，帶動金融體系優化升級。以貧困地區信用社和精準扶貧為切入點，結合不同區域的經濟發展水平和特色產業針對性地開展資金扶持。比如，金融機構提供豐富多樣的金融服務，從貸款、保險等角度保障金融和資產安全。

2. 完善金融政策信貸體系

目前金融政策對于信貸方面標準較為嚴苛，這也是限制貧困地區金融升級和金融機構多元發展的重要因素。相關主管部門需要進一步推動對于貧困地區金融信用的建設，完善貧困地區信用保障，充分發揮自身的監管智能保障金融機構尤其是貧困地區信用社的良好運營。同時，可以由政府或主管部門牽頭搭建信貸擔保平臺，為貧困地區勞動者普及金融和信貸相關知識與政策規則，營造良好的信貸氛圍，培養農民養成積極履行信貸、維護自身信用的行為習慣，從而確保貧困地區的金融環境安全。此外，貧困地區商業銀行也是金融信貸的重點關注領域。針對此，一方面可以減低賦稅來調整稅收政策細節，另一方面對貧困地區信用社等金融機構的貸款額度進行嚴格地要求并制訂相關標準，還可以加強對信用社中金融產品的有效創新，以此來促進貧困地區經濟水平的健康發展。

3. 規范融資行為

在貧困地區，金融機構的信貸業務會存在一定的風險，因此政府部門需要針對信貸業務制訂相應的風險防控機制，并且可以制訂相應的信用評價制度來根據借貸人以往的信貸行為對其進行客觀、公正地信用評價，通過這種方式可以有效地對貧困地區的融資行為進行規范。在應用信用評價制度時，金融機構可通過數據信息庫對貸款人在全國范圍內所發生的融資行為進行系統地分析，并結合貸款人的還款情況以及經濟來源進行綜合考慮，最終確定對其實際發放的貸款額度，這樣可以有效地提高貸款人對自身金融信用的重視程度，從而達到規范融資行為基本目標。此外，政府部門還應對一些不規范的民間借貸行為進行整治，以確保民間借貸行為也能同貧困地區信用社一般得到強制性的約束，從而走向規范化。

三、結語

我國一直以來都重視貧困人口和貧困地區的發展，因此金融轉型和金融機構多元化發展是今后需要重點關注的領域。政府和相關主管部門分析貧困地區金融的特征和現狀，針對金融轉型中存在的問題進行研判，從金融體系優化、金融政策完善、金融行為規范等角度進一步明確貧困地區金融的改革與發展方向，為進一步推動貧困地區發展、切實提高貧困地區產業升級、改善貧困人口生活水平提供思路。

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