移動支付：消費方式的一場革命

齊旭

“現金還是支付寶、微信支付？”這是平日結賬時最司空見慣的問話。據統計，中國目前已有86%的人口使用移動支付，普及率位居全球首位，大約是世界平均水平的三倍。不管你去大型商超購物還是在街邊小攤買菜，都能用微信或者支付寶完成支付。移動支付不止開啟了一種全新的支付模式，更見證了信息通信、移動終端、人工智能、大數據等信息技術引發的革命，深刻改變著人們的生產生活方式。

支付的“質變”

在過去的計劃經濟時代，布票、糧票、油票成了老百姓過日子的基本保障。黨的十一屆三中全會后，商品市場開始活躍，老百姓的腰包越來越鼓，現金使用量大幅增加。1985年，中國銀行珠海分行發行了中國第一張信用卡，邁出了信息化消費的第一步。后來，信息技術的發展不斷改變人們的購物方式，銀行亟須提升銀行卡支付服務的便利性來滿足隨時隨地的消費需求，網銀走上歷史舞臺。

“故事”的轉折點發生在2003年，第三方支付工具支付寶的問世，徹底打開了網絡支付的新局面。隨著淘寶網的上線運營，網絡支付迎來了“井噴式”發展。往后的十年中，網絡購物的快速發展逐漸培養了人們網絡支付的習慣，支付寶也實現了從最初的線上購物支付，到線下移動支付的功能整合。2013年，微信支付上線，與支付寶共同壯大了移動支付市場。

僅依靠手機和二維碼，甚至僅憑“一張臉”就能實現支付環節數字化，這種“掃碼支付”的移動支付方式已經成為中國人的生活常態，出門可以不用帶錢包，衣食住行，一部智能手機就能搞定，甚至可以足不出戶就能完成交水電費、購物和約車。不少市民感嘆“出門帶錢包的最后一個理由也沒了”。

刷臉也能支付

目前的移動支付方式是以二維碼（掃一掃）支付為主，NFC、人臉識別等多種移動支付方式并存。移動支付網行業分析師慕楚表示，多樣化的移動支付手段是對不同支付場景和支付需求的互補。

二維碼成為目前最受歡迎的支付方式，其在使用成本、操作方式、安全性方面較其他幾種支付方式具有顯著優勢。事實上，最初的移動支付并不是二維碼的天下，NFC才是移動支付的鼻祖。慕楚表示，NFC對商戶的POS機和用戶的手機設備有著要求較高，而NFC的最大優勢在于其使用的便捷性，用戶無需打開手機和程序就可以完成支付。

與掃碼支付和NFC相比，刷臉支付為消費者帶來新鮮感的同時，也帶來了更加便捷、智慧和無感的支付體驗。刷臉支付的普及標志著生物支付時代已經到來，指紋、臉、靜脈、虹膜、聲紋等人的生物特性替代了傳統的密碼支付模式，實現在支付場景下的應用。

作為當前移動支付中技術含金量較高的支付手段，利臉支付正處在快速增長時期。近兩年間，阿里巴巴、京東等互聯網巨頭公司紛紛在刷臉支付領域布局，相繼推出自己的刷臉支付產品。無需手機、不怕沒電和信號不佳，利臉支付已經徹底擺脫了終端進行支付，在消費高峰時段也能夠有效分流顧客，降低人力成本，實現一對多甚至無人化收銀。未來，大數據、智能風控以及更精確的AI生物識別等技術將進一步為刷臉支付時的安全防護、身份識別“保駕護航”。

在以往的非現金支付中，線下使用POS機利銀行卡是人們常用的支付手段。公開數據顯示，在2015年以前，我國銀行卡收單的規模占比均超過50%。借著銀行卡良好的滲透基礎，加之電商、智能手機和4G網絡的快速普及，中國幾乎直接從現盒支付時代跳轉到了移動支付時代。支付寶、微信占據市場主導地位，Apple Pay、云閃付、百度錢包等瓜分剩余市場，三大運營商在移動支付領域也皆有布局。

2013至2016年間，移動支付市場進入高速發展階段，第三方綜合支付交易規模復合增長達到110%。在這一階段，面對c端的第三方支付機構品牌滲透率占絕對優勢，并順勢推出信用消費產品。到2017年，移動支付已經滲入了生活中的各個環節，民生領域的線上支付也逐步打通。

重塑生活方式

無論是赦信支付，還是支付寶支付，使用者只需要綁定銀行卡，就能在3秒內實現支付。

在賽迪智庫電子信息產業研究所所長溫曉君看來，移動支付的發展伴隨著我國信息技術與互聯網深度融合應用，對銀行、商貿、電子商務等行業帶來商業橫式重構，本質上是對成本和效率的一次大幅優化。也因移動支付的便捷性，目前它與娛樂、餐飲、出行、購物、醫療等都有了高度的融合，這種融合在線下和線上均有體現。

此外，移動支付能夠記錄用戶的每一筆花銷，同時也匯聚了海量消費者的數據。商家可以通過移動支付軟件的海量信息反饋，來追蹤消費者的喜好、購買行為、消費傾向，用以改善自己的產品，做好產品運營與促銷活動等，來增加客戶黏性，提升自己的收益。

據了解，目前已經出現了與移動支付直接相關的場景一無人超市。事實上，京東、Amazon go等多家無人超市已經在國內很多城市上線，消費者走出店門的一瞬間，移動支付系統會自動進行扣款。

匯付天下相關負責人在接受《中國電子報》記者采訪時表示，移動互聯網技術的蓬勃發展及以“新零售”為代表的商業模式創新，重塑了消費者的消費和支付習慣，移動支付將在促進信息消費增長方面發揮更大的作用。