銀行業的金融科技發展

摘 要：當前國內經濟形勢正在發生巨大的變化，經濟金融格局不斷該表。金融新生業態在互聯網技術的催生下快速誕生與迭代，金融科技新技術作為驅動創新的主要動力，借由技術與業務深度融合的方式，創新催生出層出不窮的商業模式及金融產品，促使銀行加快制定具有前瞻性的差異化戰略，提高發展質量，迅速完成轉型。

關鍵詞：金融科技;銀行發展機遇;應用成果

一、金融科技的定義

通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。其中技術手段包括人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網及其他新興技術。

在國家雙創指導下，金融科技發展迅猛，為包括銀行業在內的各類金融機構注入了新的活力。如何利用金融科技產業理念，解決發展痛點、完善服務體系、成就客戶價值，已經成為銀行業發展轉型的關鍵思路。

二、我國金融科技發展歷程

我國在金融科技領域起步相對較晚，并且主要為互聯網金融相關。互聯網金融是科技金融中重要的一部分，近年來中國在互聯網金融方面發展也十分迅猛，主要是由于傳統金融服務供給相對不足，政策環境鼓勵發展，經濟環境提供市場，技術環境支撐發展，這些因素的疊加共同助推了我國金融科技的快速發展，從1993年-2013年的金融科技1.0時代（政策主導，資本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0時代（科技推動金融創新，驅動政策完善），再到未來金融科技的3.0時代（科技與金融深度融合，釋放產能）。相比海外而言，我國的金融科技企業發展基本是在近十年甚至近三五年才建立起來的，而海外線下金融體系發展的已經相當成熟，創新金融的成本和市場空間都十分有限，難度也更大，創新動因也不足，這也是中國在金融科技領取后來居上的很重要原因，具有后發優勢。

三、新技術發展趨勢

（一）人工智能 ?人工智能在客服中心應用場景 ?（1）智能客服機器人。使用自然語言理解技術，在大語料庫的基礎上，基于場景和業務模型開發上下文關聯模型，從而實現自然敘述、智能理解這一目的。并將這一技術和模型與客服系統在整體上實現了融合。 ?（2）智能語音導航。主要利用語音識別技術和自然語言理解技術理解客戶語音，并根據客戶的需求導航到相應節點或者引導客戶完成業務辦理，主要應用在自助語音服務、手機銀行APP和智能設備上。在自助語音上應用主要通過與IVR的集成實現自助語音菜單的“扁平化”，提升用戶滿意度;通過與客戶的交互幫助客戶辦理相關業務，實現問題的咨詢。

（二）云計算 ?云計算為現代銀行業務的發展帶來了巨大的變革，而實際上，得益于云計算這種創新的計算資源使用方式以及基于互聯網標準的連接方式，商業銀行可以利用云計算，將依賴計算資源運作業務，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實現更高效、緊密的多方協同。而基于云計算技術的云業務模式，可以通過資源聚合、共享和重新分配，實現資源的按需索取，其中資源包括業務處理能力、信息甚至實物資源等。

（三）大數據 ?大數據技術是對數量巨大、來源分散、格式多樣的數據進行采集、存儲和關聯分析，從中發現新知識、創造新價值、提升新能力的新一代信息技術和服務業態。大數據在金融領域的應用開辟了金融服務新范式，在客戶認證、精準營銷、融資授信決策、風險防范、輔助量化交易等領域將發揮越來越大的作用。互聯網金融的不斷發展改變了客戶金融行為，也改變了銀行競爭態勢，數量型競爭轉變為質量型競爭，大數據的應用需要結合銀行和客戶的實際需要和潛在需求來建設，利用大數據來實現銀行和客戶的共贏，這樣才能體現出大數據的價值。

（四）物聯網 物聯網技術有效提升了銀行營運配送、非金融資產管理等業務領域的工作效率。通過科技手段讓更多人享受到便利的金融服務。

（五）區塊鏈 區塊鏈本質上是一種分布式的公共賬本，由參與者共同負責核查、記錄和維護，具有點對點直接交換價值、交易透明不可篡改、安全可靠等特點，區塊鏈技術有助于降低交易和信任風險，降低金融機構的運作成本，已經在數字貨幣、跨境支付、證券清算、貿易融資等領域探索應用，有可能構建一種全新的金融基礎設施，徹底改變現有金融生態。在對信任有高需求的金融領域，區塊鏈或許能夠成為未來銀行業中的主流底層技術。這種趨勢在全球金融行業中開始顯現出來，國內銀行及時趕上這波浪潮，開始在融資、數字票據、跨境支付、房屋租賃等場景實現初步落地。

（六）生物識別技術 生物識別技術就是，通過計算機與光學、聲學、生物傳感器和生物統計學原理等高科技手段密切結合，利用人體固有的生理特性，如指紋、指靜脈、人臉、虹膜等，以及行為特征，如筆跡、聲音、步態等來進行個人身份的鑒定的技術。

四、金融科技帶來發展新機遇

（一）全球金融科技市場發展迅速

根據CBInsights日前發布的《2019全球金融科技趨勢報告》顯示，2018年全球金融科技領域投融資數量創歷史新高，全球范圍內共有1707個項目獲得總計390.57億美元的融資，比上一年增長15%。同時，在傳統被認為是金融科技核心市場的美國、英國、中國三大市場之外的投融資數量占到整體數量的39%。從地域分布上看，亞洲地區已取代北美，成為金融科技領域新的投資熱土。在2018年，亞洲地區金融科技創業公司獲得融資的數量比上一年增長38%，共計有516個項目獲得220.65億美元融資。

（二）國內政策面高度重視

國家高度重視金融科技應用對于強化金融監管能力和促進金融轉型發展的雙重作用。在強化監管方面，以降低合規成本、有效防范金融風險為目標的監管科技（Regtech）正在成為金融科技的重要組成部分。在促進發展方面，金融科技應用能夠有效提升金融服務效率，強化對實體經濟的服務能力。隨著云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術在金融領域的廣泛應用，金融科技正在以迅猛態勢深刻改變金融行業生態和服務模式。

（三）助推銀行業轉變經營理念

銀行業應調整固有的傳統經營理念，主動尋求與科技公司合作，植入技術創新基因，充分發揮自身在支付結算、資金托管、市場交易上的優勢，提升以客戶為核心的產品研發，加快向智能化方向轉型，提高服務效率，降低運營成本。同時運用金融科技公司的大數據優勢，利用大數據對客戶進行精準畫像，準確了解客戶需求，與客戶之間建立互信關系，加強客戶服務，優化客戶體驗。

（四）客戶的廣泛需求

未來金融科技創新的關鍵，要思考如何借助金融科技無縫無感融入客戶的生產和生活，為客戶提供簡單便捷的產品和服務。比如研究發現，目前四分之三的用戶期待“即刻”服務，即通過線上對接三分鐘內享受全流程服務。在此背景下，“刷臉”（人臉識別）在成為轉賬、開戶、ATM存取款等金融服務新標配的同時，也已深入如門禁、門店點餐、酒店入住、航空旅行等國人生活的各個方面。在此過程中，越來越多金融服務模塊已通過SDK/API，無感嵌入各類場景中。隨著技術的不斷成熟與應用，客戶對金融科技的認識持續加深，對金融服務和產品的期望將不斷升高。未來金融科技賽道上的佼佼者，一定也是良好客戶體驗的提供者。

五、傳統銀行業面臨的挑戰

金融科技對于傳統銀行業務的影響，已不僅是介入某個細分領域。面對金融科技的崛起，銀行業已從被動防御到主動進攻，預計后續將會有更多中資銀行跟進設立金融科技子公司。

短期來看，銀行系金融科技子公司的優勢仍是核心系統方面的輸出，與互聯網系金融科技公司的直接競爭不會太明顯。需要注意的是，銀行設立金融科技子公司在我國仍屬新鮮事物，在監管政策、法規方面尚存空白點，建議監管部門盡快明確和完善相關監管機制。

近年來，金融科技在我國銀行業的戰略地位穩步提升。從最初的電子銀行、網上銀行，到當前的互聯網銀行、直銷銀行、開放銀行等，線上化、科技化和開放化成為銀行轉型的主要方向。直銷銀行在經歷了爆發式增長后，已經形成初步的行業格局，頭部銀行已經建立起多樣化的組織模式和多元化的運營模式。

互聯網銀行能夠在線為客戶提供快捷、安全和高效的服務，比直銷銀行更注重線上，更依賴流量和場景，更具備數字化屬性。開放銀行以開放 API 為技術、以數據共享為本質、以平臺合作為基本模式，向第三方輸出金融服務能力。此外，傳統銀行還通過成立金融科技子公司的方式，進行金融科技轉型和布局，以進一步實現內部轉型孵化、突破傳統體制以及輸出金融科技。

六、金融科技成果案例

智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的高級階段，是銀行企業以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新服務、新產品、新的運營和業務模式，實現規模經濟，提升效率和降低成本，達到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。智能銀行將傳統銀行服務模式和創新科技有機結合，強調以客戶為中心的服務體驗，為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。隨著現代金融業與IT技術的不斷融合，新興金融服務模式和新金融業態的快速發展，智能銀行建設已成為各家銀行探索的新方向。科技賦能，讓關懷無處不在。通過科技與金融的融合運用，智慧銀行具備了智慧的大腦，具備能聽、能看，能理解、能思考的能力，促進客戶的服務從交易向交互提升。當進入智慧銀行大門，大屏幕將展示歡迎語，同時智能機器人主動迎接并引導客戶辦理業務。走在任意一面智能終端前，屏幕都會送上一句專屬問候;當你在終端瀏覽的時候，終端會排隊號實時提醒，避免錯過業務辦理;當你走近智慧柜員機前識別身份后，操作菜單自動切換展示常用功能，免去點選功能的麻煩。科技賦能，讓金融服務變得有溫度、有情感。科技賦能，讓關懷無處不在。通過科技與金融的融合運用，智慧銀行具備了智慧的大腦，具備能聽、能看，能理解、能思考的能力，促進客戶的服務從交易向交互提升。當進入智慧銀行大門，大屏幕將展示歡迎語，同時智能機器人主動迎接并引導客戶辦理業務。走在任意一面智能終端前，屏幕都會送上一句專屬問候;當你在終端瀏覽的時候，終端會排隊號實時提醒，避免錯過業務辦理;當你走近智慧柜員機前識別身份后，操作菜單自動切換展示常用功能，免去點選功能的麻煩。科技賦能，讓金融服務變得有溫度、有情感。

金融科技正以燎原之勢迅猛發展，憑借迭代加速化、主體多元化、用戶大眾化、市場全球化、服務實時化、組織扁平化和要素科技化等特點逐漸成為全球金融和經濟發展的全新驅動力和增長點。在全球金融業版圖重塑的過程中，傳統金融中心面臨轉型，以金融科技中心為代表的新興金融中心開始崛起。當今金融科技中心呈現出日益明顯的區域聯動效應，逐漸形成具有開放經濟結構、高效資源配置能力和強大集聚外溢功能的多城市共同體。

參考文獻：

[1]中國建設銀行戰略輔導叢書

作者簡介：

李玉，天津財經大學在職研究生，金融學專業。