我國商業銀行金融創新現狀及發展建議

摘 要：銀行作為整個金融體系中與國民經濟聯系最為緊密的部分，在金融體系中占據著最為核心的位置。隨著新型市場的發展和市場經濟的不斷繁榮，銀行為適應新的市場環境，開發新的金融產品來提高盈利能力，是銀行新的利潤增長點。但這些我國商業銀行金融創新存在一些問題。本文通過分析目前我國商業銀行金融創新現狀，并提出相應合理化建議，以此來使我國商業銀行能更好的發展，提高競爭力。

關鍵詞：金融創新 商業銀行

金融創新是金融業迅速發展的一種趨勢。其原因是上世紀西方銀行因面臨長期的高通脹帶來的市場利率劇烈波動，使投資具有巨大不穩定性，降低了長期投資的吸引力，使得持有這部分資產的金融機構陷入困境。銀行為了保留存款而必須支付更多的利息，但面對長期資產業務由于原定契約利率的限制而無足夠收益來支撐困境。于是，銀行通過創新，開發各類衍生交易工具和遠期市場來規避風險。同時，銀行為了獲得高額收益，往往在開展業務時有冒一定風險的沖動，但相關監管部門會制定法規來約束銀行的行為，從而限制了銀行的業務發展。所以，為了在激烈的市場競爭中求得自身發展，銀行會通過金融創新規避監管。因此，出于對抗內外部風險、規避監管、獲得新的利潤增長點等需要，金融創新是商業銀行生存發展的重要手段。

一、我國金融機構金融創新歷程

我國古代封建王朝大多“重農輕商”，商品貿易市場發展緩慢。近代以前，“銀號”、“錢莊”等早期金融機構，為古代經濟貿易發展奠定了基礎。古代由于交通和通信不發達，銀號為解決異地匯兌問題，創新出了早期的金融工具。如：唐朝的“飛錢”、宋代的“見錢公據”、明清時期的“憑貼”等。到了明清時代還出現了貸款業務，并且這類早期金融機構間自發組織同業行會，制定規章制度，規范市場，有監督管理職能。

近代外商銀行進入中國，帶來新的金融機構、金融產品，還因洋務運動的興起帶來了新的金融市場。清政府為適應新的業務發展，設立了相應的監督管理機關。至此，我國的金融業開始逐步走向正軌，有了正式的、有法可依的監督管理。

新中國成立后的1949-1978年，我國處于計劃經濟時代，金融市場發展目標不明確，制度多變，導致發展緩慢。1978年改革開放后，中國開始了金融改革，金融體系逐漸形成，中央銀行、商業銀行、保險、信托、證券等金融機構相繼明確職能分工金融市場步入加快發展道路。近年來，隨著改革開放的不斷深化，與世界金融市場的聯系越來越緊密，我國商業銀行為適應市場，開始了金融創新。從利率市場化到互聯網金融的興起，我國商業銀行的金融創新越來越多元化，有效滿足了市場與客戶的需求。

二、我國商業銀行金融創新存在的問題

我國金融業起步較西方晚，金融市場在制度及監管等各方面都有待完善。雖然近年來人民銀行、銀保監會對商業銀行的考核漸漸由傳統的存貸比指標，逐漸轉向多元化的利潤增長，如：中間業務、利率市場化、互聯網金融等，但與其相關的監督管理體系有待完善，我國銀行轉變傳統的經營模式也需要時間。商業銀行一直在金融創新方面做著不斷努力，經營上越來越多元化，管理上更加科學高效，信息處理速度也越來越快，但仍存在一些問題，具體有：

1.我國商業銀行金融創新發展目標和方式不夠明確

商業銀行金融創新的根本目的在于獲取高額利潤。但獲取利潤的方式有別于傳統銀行業務。傳統銀行業務的利潤增長來主要自于存貸款業務，從而獲得凈利息收入。但新興業務的收入主要來自于增值服務收入、中間業務收入等。這需要商業銀行根據自身特點，結合地域經濟發展情況，制定明確的發展目標和業務開展方式，而不是盲目跟風，一味模仿其他金融機構或西方銀行的金融創新模式。這對商業銀行的金融創新研發能力、人才培養及相應監督管理辦法都有一定的挑戰。并且，我國商業銀行業務開展受政府政策影響大，金融創新意愿較為被動，這些因素都限制了我國商業銀行的金融創新。

2.我國商業銀行金融創新發展不平衡

近年來我國不斷推進金融市場改革，發展金融市場的獨立性和自主性，逐步加快對外開放。但我國商業銀行響應這一進程的速度存在差異，國有四大行及經濟發達地區的金融市場開放程度明顯優于小銀行及經濟欠發達地區。這些都制約了金融創新發展的腳步，使得一些商業銀行的金融創新舉措僅存在于表面，難以實現真正意義上通過金融創新使得經濟收益獲得大幅提升。

3.我國商業銀行金融創新意識和技術水平較低

我國商業銀行的利潤增長點，長期以來是靠存貸款業務產生的凈利息收入來實現的。因此，銀行員工已形成固有思維，只關注存貸款業務，對新型的金融創新產品關注度不高，了解不夠深入。再加上商業銀行對員工的考核集中于傳統業務，使得員工對開展金融創新業務的主動性不強。同時，金融創新需要技術支持，是一項耗費巨大的系統工程：要有更快、更高效的信息處理速度;更精確的收益計算方式;大量收集及處理數據的能力;制定新的、合理的內部制度管理等。這需要商業銀行投入大量人力、物力，經過若干年的研究分析，才能開發新的金融產品。目前我國大部分商業銀行缺乏這些能力進行金融創新。

4.我國商業銀行金融創新應用層級不高

由于我國銀行在金融體系中比重較大，且發展較快，所以近年來金融創新主要集中在銀行業務領域。隨著金融市場的發展，金融創新的領域也在不斷變化：最初商業銀行金融創新集中于匯兌、支付結算等中間業務領域，銀行卡的出現便是其中的重要體現。同時，隨著金融市場規模不斷夸大，金融機構的種類和數量不斷增多，市場出現了新的業務需求，商業銀行為滿足這些需求進行了金融創新，如理財投資、表外業務、同業業務等。但這些金融創新都較為被動，創新的動力基本是源于滿足新的業務需求和監管需要。近年來出現的互聯網企業創新意識強，主動迎合市場需求，開發的移動支付、互聯網金融、虛擬貨幣等金融創新產品對銀行傳統業務領域造成了一定沖擊。

5.商業銀行金融創新同質性強

我國商業銀行金融創新之舉看似花樣繁多，大部分則是互相借鑒，產品實質雷同。如近年來各家銀行發展的各類普惠金融貸款，都是審核簡便，信用貸，額度低，線上循環貸款。不但各家銀行產品基本相似，一些銀行的產品實質也僅是審核方式有所變化，即由過去的報送上級審核改為線上審核或總行下發白名單審核。市場定位、產品機制、監管方式實際均沒有變化。

6.金融監管與金融創新不能相適應

一些金融創新創新產品的目的就是規避監管，其原因就是監管部門的規章制度落后于市場發展，不能適應新的市場需求。金融監督管理部門在意識上觀念較為保守，對商業銀行開展的新業務采取審批報備制度。相關監督管理部門審核商業銀行開辦的新業務時，要么是采取觀望態度，要么是否定，不結合實際和研究分析具體業務情況，對商業銀行開展金融創新的積極性有消極影響。

三、我國商業銀行金融創新的有效途徑

1.利用新技術進行金融創新。現代科學技術的發展為金融創新創造了有了條件，商業銀行應利用好這些新科技來進行金融創新。

（1）互聯網技術的發展使信息傳播和處理都有了巨大變化。將金融與互聯網科技相結合，可以實現金融組織形態的多樣化，在運行效率、運營成本、傳播介質、數據分析等多個方面相比傳統金融領域有巨大優勢。運用互聯網科技，可以打破傳統金融業在空間和時間上的限制，為客戶提供隨時隨地的全方面服務。

（2）大數據、人工智能的出現使得銀行有了新的方式處理和分析客戶數據，進而在獲客、風險控制、產品研發、客戶服務等方面有了質的飛躍。

（3）區塊鏈的發展對金融業務流程有深遠影響。區塊鏈融合了網絡技術、密碼學以及經濟學原理等，其本質是一種去中心化及分布式結構的數據儲存與傳輸的方式，能有效解決網絡去中心化和交易去信任化等關鍵問題，這一技術的應用對商業銀行現有基礎設施、體系結構及行業規則有顛覆性影響。

2.加強金融創新理念的培養

由于我國商業銀行存在起步晚，制度不完善;受政府政策影響大;各地區發展不平衡等多方面影響，金融創新的概念模糊，開展金融創新目標不明確。因此，我國商業銀行要開展金融創新，要從觀念上樹立正確的理念。首先，金融創新要適度。2008年金融危機就是西方金融機構過度“創新”的結果。其次，金融創新不能只做“表面功夫”。一些金融產品設計過于復雜，種類繁多，有為了“創新”而“創新”之嫌，不但忽視了金融創新的本質，還容易形成更大的風險。所以，金融創新要從實際出發，發現市場的真正需求，結合商業銀行自身經營特點，有針對性制定創新金融產品，從而更好滿足市場需求。

3.商業銀行金融創新人才的培養

銀行員工創新能力是商業銀行金融創新發展的動力之源，商業銀行應注重創新能力人才培養。不僅要掌握銀行傳統業務領域的知識，還要深入了解新興金融市場。培養跨領域人才，建立更加完善的風險防控機制，從而在人力資源方面為商業銀行金融創新提供源源不斷的動力，以人才推動金融創新，金融創新使得商業銀行業務領域進一步拓展，進而使得員工能力得到進一步提高，形成良性循環發展。

4.改變監管部門監督管理方式

因金融創新本身就有規避監管的目的，所以監管部門在監管商業銀行金融創新產品時需要轉變方式。在監管目標模式上，由合規型監管向目標導向型監管轉變;在監管方式上，由直接和嚴厲的金融管制轉為間接和相對寬松的監管，給商業銀行一定的自主創新空間。

四、總結

市場是不斷發展變化的，需求也是在不斷變化的。因此，為了與不斷變化的市場需求相適應，商業銀行需要不斷研發金融創新產品。在這個過程中，商業銀行需要找到業務增長與風險防控的平衡點。相關監管部門也要在監管和引導中找到平衡來促進而不是阻礙商業銀行金融創新。我國商業銀行在金融創新上都做出了很大努力，也都取得了一定成果。總之，金融創新是一項長期任務，市場、商業銀行、監督管理部門需要通過不斷磨合，在不斷地改革中發展。本文由于篇幅限制對該問題的探究還有待深入，希望能通過一些合理化建議對理論研究起到積極作用。

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作者簡介：

劉岢洋（1989-），男，漢族，籍貫天津，天津財經大學在職研究生在讀。現任職于工商銀行天津分行唐家口支行。