家庭保險投資的金融脫貧研究

向雪豐

摘要：隨著當前社會的不斷發展科學技術的不斷進步，人們在日常生活中所要面臨的各項風險也在不斷增多，對于一個家庭來說出現嚴重的疾病由于付不起醫療費而喪失治療的機會，家庭成員失業而影響正常生活水平，養老金不足使得老年生活水平下降，也有可能出現意外災害而導致人員傷亡，對于家庭這樣的小規模經濟體是較為嚴重的打擊。因此，家庭必須要利用保險投資的方式將人生風險與意外風險轉嫁出去，從而防止意外發生，而導致家庭整體經濟水平下滑。從保險層面上使得家庭金融整體脫貧。

關鍵詞：家庭保險投資;金融脫貧;投資策略

但由于我國的計劃生育政策，導致我國未成年人呈現斷崖式下降，社會人口老齡化嚴重這就導致在社會中就業養老等風險正在逐步加大，再加上當前生存環境日益惡化人們的生病幾率越來越大，因此，在家庭金融管理中如何利用保險工具轉嫁風險補償損失，財產保值和增值成為了當前家庭金融所需要主要研究的方向。本文將對家庭保險投資的金融脫貧展開研究，對家庭保險投資提出一定意見，希望可有效提高家庭金融管理有效性。

一、家庭保險投資對家庭的重要意義

（一）提高家庭風險抵抗能力

無論是在原始社會還是在現代社會中，家庭的風險抵御能力都非常重要，在原始社會中由于個人的能力偏弱，因此一個家庭中如果青壯年勞動力減少，或者個別關鍵成員死亡喪失勞動能力，會對整個家庭造成極為嚴重的打擊。因此，在原始社會就形成了家族式家庭模式家族成員可以相互幫助撫養子女贍養老人，以家庭成員之間的替代作用從而提高家庭的抗風險能力【1】。而在現代社會中家族式的家庭模式已經不復存在，家庭抗風險能力正在不斷被削弱，這就導致現在社會家庭急需新的手段來降低家庭可能會遭受的意外風險事故，保險孕育而生可對家庭成員所出現的意外事故、疾病等風險事件進行一定的經濟補償，從而提高家庭的抗風險能力。對于現代家庭來說重大疾病已經成為了家庭風險的主要項目，我國重大疾病發生率已高達70%以上，雖然，目前科學技術醫療水平正在不斷提高，重大疾病的治愈率也在不斷提高，但巨額的治療費用也是我國普通家庭無法承擔的經濟壓力，因此家庭保險投資對于家庭金融脫貧具有較強的促進作用。

（二）穩固升值家庭財產，提供更加多樣化的理財方式

隨著當前社會經濟的不斷發展由于通貨膨脹、金融危機等外界因素影響，家庭財產會受到嚴重的貶值風險，保險屬于我國重要的經濟基礎組織構成，所以針對家庭財產的保值和升值，也提供了更加多樣化的理財型保險類型，家庭可將部分財產用于投資理財型保險，在提高了家庭抗風險能力的同時，增加了家庭資產的投資渠道，有效的規避了市場中的多樣化風險，同時，理財型保險一般進入到國家統籌規劃的項目中具有較高的收益回報率也可為家庭財產帶來一定的增值。

（三）投資型保險提高投資人老年生活水平

隨著當前我國老齡化嚴重，養老工資已經無法滿足老年人的正常生活需求，為了提高老年生活水平，在市場中也同樣出現了投資型保險類型，其主要方式是要求投資者定期將部分財產存為養老保險金，可以在退休后提取出進行使用，從而提高老年人的生活水平。而老年保險金也會在保險公司的運作下獲得升值，也是提高家庭總體財富水平的一種手段。

二、家庭保險投資行為分析

每一個家庭的家庭構成都是不同的，而社會是由每一個家庭構成的，所以，家庭成員的人身保險往往不是孤立考慮其中某個成員的需求，而是需要以整個家庭為單位進行考慮。這樣才可以保證家庭在進行保險投資活動時，可以有效利用保險投資金融工具轉嫁風險，損失補償，財產增值與保值。而且，對于保險投資來說，不同的年齡階段也具有較大的差異，被保險人的年齡結構和家庭的整體青少年兒童數量，也是影響保險投資行為的重要原因。

（一）家庭保險投資與個人保險投資行為差異

一個家庭在一定時期以及相當長的時期內，家庭成員都是相對固定的，所以，在進行保險投資活動時，必須要針對家庭成員的整體情況來選擇保險投資方式。特別是隨著當前科學技術的不斷進步，各保險公司在設置風險保額上都有一定的限制，因此，對保險投資會產生一定的抑制作用【2】。壽險為例，雖然，人們的生命是寶貴的，但是保險公司為了盡量規避不必要的風險，也會對每個客戶設置累計風險保額上限。而對于未成年人來說，只要父母其中一方購買了足額的人身保險產品，那么另一方則無需購買，否則會因為重復投保而導致部分保險產品無效。

（二）不同時期家庭保險投資策略

當前市場上的總體保險產品模式分為三類：投資、借貸、財產繼承。其中壽險可以作為投資和財產繼承的保險功能，但由于保險產品對于投資者的年齡有所限制，所以，家庭在對保險投資時需要以年齡成長規律來選擇保險品種。

對于未成年人來說其所有支出由家庭中的長輩承擔，在保險選擇上可根據長輩的總體經濟情況和家庭情況進行選擇。

對于剛剛工作階段的年輕人來說，剛剛開始獨立生活工作時間年限有限，大多數情況下收入不高對于保險的投資能力較差，因此，主要投資保險產品為人壽保險，防止在未來工作和生活中出現意外風險情況而造成個人生活水平下降。

對于已經擁有一定工作時間長度收入增長階段，除了要購買人壽保險以外，也可以使可以選擇一定的投資理財型產品，當然所有保險投資需要符合投資者的收入水平。

對于成家結婚階段，需要購買房屋車輛等大額資產，所面臨的各項壓力也會增多，還需要儲備一定的資金以為后代的出生而做準備，在此期間可支配財產變少，因此主要投資保險產品為人壽保險。

對于子女出生階段后代的成長會對家庭造成一定的經濟壓力，家庭儲蓄能力下降，但由于幼兒在成長階段可能遭受的風險比成年人更大，因此家庭需要為幼兒的成長購買保險產品，防止幼兒在成長階段出現疾病風險。

而在35～50歲之間的成年人，工作經驗已經開始豐富精力較大，收入也正在逐步提高，隨著子女的快速成長，家庭負擔正在逐步減輕，因此人們在該年齡階段就可以將保險投資目光放在理財類，投資型產品上也可以加入一定的養老保險，從而為個人的老年生活打下一定的基礎。

在老年階段收入正在逐步降低，但是財富累積已經到達了高峰時期，因此財產的保值與傳承就顯得尤為重要，此時在選擇保險產品時一般以財產保險為主，避免通貨膨脹金融危機等市場中所存在的風險，提高財產的保值率與傳承。

（三）家庭保險產品的購買策略

家庭保險投資并不是盲目的越多越好，而是需要根據家庭真實經濟情況和人口結構以及年齡結構進行最有效的保險產品配置，這樣才可以使得家庭保險最為合理科學，具備投資有效性。首先對于家庭保險來說最主要的基礎類險種為人壽保險，保險投資人需要明確個人的年齡階段和家庭地位來選擇人壽保險的種類以及額度，在不降低當前家庭生活水平的前提下購買相關人壽產品，轉嫁人身風險。如果家庭可支配財富較少那么首先要保證家庭主要經濟來源的保險，以保證家庭在失去經濟來源后，也可以獲得一定的經濟補償【3】。同時，也需要分析家庭所在階段可能會遭受的風險類型，根據被保險人的工作種類和實際生活情況來購買保險產品。如果家庭可支配財富較多在購買足額人壽保險后，可考慮投資、理財、養老等保險種類。

三、投資型保險產品

（一）萬能險

萬能顯示當前人們消費者最容易接受的一種投資型保險產品，交費方式較為靈活，保額可根據消費者的實際情況隨時調整，針對消費者的實際生活和保費支付能力來進行有針對性的設計滿足了大量不同保險產品消費者的個性化需求。萬能險主要是在至少一個投資賬戶中擁有一定的資產價值的人壽保險產品，此類產品可根據消費者的總體儲存情況享有一定的投資收益，使得投保人可以再獲得保險保障的情況下獲得一定比例的回報。

（二）投連險

投緣險是一種保障與投資綜合型終身壽險，主體功能與萬能險類似但不同的是投連險的回報率是非固定的，由于保險公司的投資計劃失誤，很有可能會導致消費者的本金造成一定的損失，所以，對于保險投資者的風險相對更大，投資者要與保險公司共同承擔市場風險。

（三）分紅險

分紅險主要是保險公司所推出的一種理財型保險產品，其主要功能是為了保證保險公司資金的穩定性，每一年保險公司將根據保險公司總體可分配盈余，賬戶的一定比例分配給每一個客戶，讓客戶也可以分享到保險公司的紅利。雖然，分紅險相對于其他保險產品來說需要投資者投入更多的資金，但是由于可以獲得紅利收益，受到更多消費者的喜愛。

所以在選擇投資型保險產品時，家庭投資者需要根據家庭的實際收入情況和家庭的實際生活水平進行選擇，在保證家庭總體生活水平不降低的前提下進行投資型保險產品的配置。

保險對于一個家庭來說已經成為了必不可少的金融投資脫貧手段，保險投資者必須結合家庭總體收入情況以及個人實際年齡來進行保險投資，避免由于意外風險而導致家庭出現貧困現象，提高家庭風險防范能力。

參考文獻：

[1]王媛，李瑋瑋，王麗君.家庭保險投資的金融脫貧研究[J].全國流通經濟，2019（27）：162-163.

[2]樊綱治，王宏揚.家庭人口結構與家庭商業人身保險需求——基于中國家庭金融調查（CHFS）數據的實證研究[J].金融研究，2015（07）：170-189.

[3]郭金龍，王桂虎，袁中美.保險投資對金融穩定的影響——基于歐洲國家的經驗研究[J].保險研究，2018（03）：3-13.