金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新

曹靜

摘要：隨著計算機技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技以其投資門檻低、操作靈活等優(yōu)勢，迅速發(fā)展起來，商業(yè)銀行就是在這種環(huán)境中不斷發(fā)展壯大起來。當(dāng)今，全球經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)融資越來越困難，銀行也在不斷的債務(wù)違約中步履維艱，所以，商業(yè)銀行的消費金融應(yīng)該進行改革，這樣才能不斷壯大。本文根據(jù)金融科技的環(huán)境下商業(yè)銀行的消費金融進行研究，首先，介紹了金融科技背景下商業(yè)銀行的消費金融的現(xiàn)狀;然后，介紹了金融科技對于商業(yè)銀行消費金融的作用;最后，介紹了商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新的建議。本文通過金融科技環(huán)境中商業(yè)銀行消費金融的研究，希望對我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費金融;創(chuàng)新

最近幾十年，計算機技術(shù)快速發(fā)展，以計算機為基礎(chǔ)的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融科技和商業(yè)銀行迅速發(fā)展起來。隨著世界經(jīng)濟的變化，銀行的利率以及金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的生存環(huán)境不斷惡化，特別是國家對于利率的控制、債務(wù)違約和各地銀行競爭等問題的出現(xiàn)，都在影響商業(yè)銀行的生存環(huán)境。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境，應(yīng)該加強商業(yè)銀行消費金融的創(chuàng)新，并且已經(jīng)成為未來的發(fā)展方向，只有這樣才能促進商業(yè)銀行發(fā)展壯大。現(xiàn)在我國人民進入消費升級的時期，消費金融因為其獨有的特點成為商業(yè)銀行的重點的研究對象。

一、金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展

（一）金融科技促進商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融科技也在不斷的發(fā)展壯大。一方面人們的生活條件不斷提高，另一方面人們對于生活的質(zhì)量、消費需求和金融服務(wù)的要求也在不斷的提高。金融科技就是在這樣的環(huán)境中發(fā)展起來的，金融科技從技術(shù)創(chuàng)新促進金融服務(wù)的創(chuàng)新，也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要的機會。首先，金融科技的出現(xiàn)，促進商業(yè)銀行進入新時代。金融科技產(chǎn)生了很多的社會現(xiàn)象，比如，用戶信用數(shù)據(jù)缺失、金融資源和實體經(jīng)濟發(fā)展不相符、消費金融過程復(fù)雜、金融敲詐、洗黑錢等，這些現(xiàn)象出現(xiàn)嚴重影響消費金融的正常發(fā)展。另外，金融科技也有促進金融市場的作用，比如，人工智能技術(shù)、生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)已經(jīng)成功應(yīng)用到金融市場。它們對移動支付、消費場景的智能服務(wù)、人民的信用系統(tǒng)和用戶的習(xí)慣等都有深入的了解，這些金融科技正在改變?nèi)嗣竦纳盍?xí)慣，促進各種信息交流，最終促進商業(yè)銀行消費金融。然后，金融科技包含消費金融的所有過程，它可以發(fā)掘人民對于金融的需求。消費金融是以用戶發(fā)起的自主服務(wù)，它為目標(biāo)客戶提供良好的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過金融科技可以無聲的進入客戶的生活，不僅可以滿足用戶的金融需求，還可以促進商業(yè)銀行的發(fā)展。[1]。

（二）我國消費金融市場前景廣闊

從2000年開始，居民消費就在經(jīng)濟發(fā)展中逐漸發(fā)展壯大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年11月11號一天阿里巴巴天貓雙十一的成交額達2684億元。在全球經(jīng)濟放緩和中美貿(mào)易戰(zhàn)的情況下，居民消費已經(jīng)成為我國經(jīng)濟的發(fā)動機。最近5年居民的消費支出一直保持在10%的速度在增長，為消費金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境。另外，我國居民的消費金融的主要用戶都是80后和90后，他們是隨著我國的計算機一起成長起來的，對于消費欲望、消費觀念和消費潛力都在不斷增長，已經(jīng)成為消費金融的主要力量。

（三）政府促進消費金融的發(fā)展

自從我國經(jīng)濟增速放緩之后，我國政府就有意識的增加內(nèi)部需求，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行必要的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的升級和改造。從2010年開始，國家就對消費金融比較關(guān)注，這幾年制定一系列刺進消費金融發(fā)展的政策。國家這幾年都在致力于數(shù)字技術(shù)對于民眾消費金融的扶持，促進消費金融和互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作等。消費金融就是這樣通過政府和社會的關(guān)注不斷發(fā)展壯大，但是在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)隨便授權(quán)、各種債務(wù)違約以及莫名的黑戶的出現(xiàn)。所以，政府這幾年也在加大對于消費金融的整治力度，加強對于居民征信的管理等。政府的扶持和關(guān)注對我國的消費金融發(fā)展非常重要。

二、金融科技對于商業(yè)銀行消費金融的關(guān)系

（一）金融科技讓商業(yè)銀行更加全面認識客戶的信用

自從消費金融出現(xiàn)之后，居民征信系統(tǒng)基本上同時出現(xiàn)了。消費金融就是根據(jù)客戶的征信情況給出相應(yīng)的額度，征信并不提供擔(dān)保。所以，消費金融中對于客戶預(yù)估的信用等級可以降低金融交易中心的違約風(fēng)險，促進消費金融良性發(fā)展。在金融科技的環(huán)境中，大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)完美的結(jié)合，為消費金融的發(fā)展提供機會。大數(shù)據(jù)就是通過新技術(shù)全方位的對消費金融的用戶進行深入分析和風(fēng)險狀況進行評估。消費金融市場的發(fā)展，將會隨著金融科技的客戶信用體系不斷發(fā)展。

（二）金融科技促進用戶結(jié)算升級

居民的消費和移動支付是消費金融的重要組成部分，在金融科技的環(huán)境中，只有方便支付方式才能促進消費金融的發(fā)展。自從我國的移動支付出現(xiàn)之后，可以說是支付行業(yè)中的一場革命。它簡化支付的過程，減少買賣雙方的時間成本，為消費金融的出現(xiàn)提供基機會。特別是以支付寶為基礎(chǔ)的跨區(qū)域、跨境支付方式的出現(xiàn)，極大的提高商業(yè)銀行的結(jié)算效率，降低可能出現(xiàn)的風(fēng)險。移動支付的出現(xiàn)讓金融機構(gòu)可以及時處理地區(qū)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)賬[2]。對于商業(yè)銀行來說，移動支付將改變原有銀行的經(jīng)營方式，如果商業(yè)銀行不能在社會中改變，就會被時代淘汰。

（三）金融科技可以保證商業(yè)銀行降低違約風(fēng)險

消費金融一般交易的金額不大、客戶人群比較多，并且，都是純信用的貸款，沒有抵押的金融產(chǎn)品，所以，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理已經(jīng)不能適應(yīng)金融科技時代。金融科技就是利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)對每個客戶進行風(fēng)險的評估，它通過對客戶的經(jīng)歷、生活習(xí)慣等方面進行深入的分析，然后進行準(zhǔn)確的判斷。另外，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)獲得客戶的信息，并根據(jù)信息作出預(yù)測。金融科技可以通過先進的技術(shù)對客戶貸款的全過程進行分析，從不同的角度分析客戶的想法。消費金融就是把風(fēng)險控制在可以控制的區(qū)間內(nèi)，只有控制好風(fēng)險，才能促進消費金融和諧發(fā)展。

三、金融科技環(huán)境中對于商業(yè)銀行消費金融的建議

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營模式改變，加速生態(tài)環(huán)境的建設(shè)

在經(jīng)濟全球化的環(huán)境下，美國不斷發(fā)動貿(mào)易戰(zhàn)，加強貿(mào)易壁壘，市場不能正常的發(fā)展，不確定性不斷增強。在這樣的環(huán)境下，只有各國加強交流，互助互信，才能合作共贏。消費金融也是這樣，只有加強各個環(huán)節(jié)的交流，才能促進技術(shù)的創(chuàng)新，才能找到適合民眾的產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該和客戶進行交流，共同建立新的關(guān)系，促進銀行創(chuàng)新。商業(yè)銀行的消費金融的模式應(yīng)該改進，可以通過金融科技的技術(shù)、社交平臺、電商等工具，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完整的生態(tài)環(huán)境購物圈，讓用戶可以在平臺里面進行購物、支付、理財、貸款等完整的金融服務(wù)服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)該增加適應(yīng)時代發(fā)展的產(chǎn)品，促進人民消費升級

商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶進行深入的研究，為用戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，在提高服務(wù)水平的同時，也提高辦事效率。商業(yè)銀行可以通過人工智能、大數(shù)據(jù)等先進的技術(shù)預(yù)估用戶的各種信息，主動預(yù)測客戶的金融需求，并且提供相對應(yīng)的產(chǎn)品，增加用戶的體驗。另外，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的信息對可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)進行分析，開發(fā)新客戶。通過金融科技對客戶的行業(yè)、性格、需求等進行分析，對客戶進行差異化對待。商業(yè)銀行通過對客戶群的研究，設(shè)計出適合用戶的金融產(chǎn)品，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)利潤。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該大力推進民眾對于金融的認識，提高服務(wù)的水平

金融科技可以促進商業(yè)銀行充分發(fā)揮實體店的服務(wù)功能，加強用戶的體驗。在金融科技的環(huán)境中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用正在消失，但是，實體店的商業(yè)銀行可以為用戶提供真實的感受。商業(yè)銀行可以利用實體店和客戶進行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技術(shù)為客戶提供各種不同的產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過手機APP和實體店進行有效結(jié)合，建立完整的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行通過線上和線下的平臺進行充分的交流，增加客戶的忠誠度。商業(yè)銀行也可以通過第三方的平臺進行有效的對接，不斷增加業(yè)務(wù)，促進消費市場的升級，而且還能促進商業(yè)銀行和第三方平臺交流[3]。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用新技術(shù)，推進對于人民消費金融的發(fā)展

商業(yè)銀行在積極開發(fā)新產(chǎn)品的同時，也要注意提升服務(wù)的質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為客戶提供完善的購物環(huán)境。對于移動支付來說，銀行可以加強第三方移動支付的合作，加強新技術(shù)的應(yīng)用的同時，加強對于客戶信息的保護。商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的征信建立全面的信用評估系統(tǒng)，綜合分析客戶的信用等級和違約風(fēng)險，并且設(shè)置合理的信貸額度和利率，加強征信在消費金融的使用。商業(yè)銀行可以通過金融科技建立完整的風(fēng)險評估系統(tǒng)，并根據(jù)客戶的信息進行智能化、精準(zhǔn)化的風(fēng)險評估。

本文通過我國商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境中的消費金融的研究，發(fā)現(xiàn)我國的商業(yè)銀行消費金融還是有很大的發(fā)展空間，同時，在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)一定的問題。所以，商業(yè)銀行在這種環(huán)境在應(yīng)該改變現(xiàn)有的經(jīng)營模式，設(shè)計新的適應(yīng)時代的產(chǎn)品，豐富人們的選擇，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。在商業(yè)銀行發(fā)展消費金融的時候，商業(yè)銀行要根據(jù)市場、行情、地區(qū)等滿足不同民眾的產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該加強人們對于金融知識的認識，推動地區(qū)的消費金融，這樣才能創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟環(huán)境，推動社會的發(fā)展。

參考文獻：

[1]李曉紅.金融科技背景下我國商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代鹽化工，2019，46（03）：145-146.

[2]文巧甜.金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2019（01）：51-53.

[3]蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組，張曾博，汪少波.金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代金融，2019（01）：27-29+24.