當代大學生消費信用存在的問題及對策建議

史長聰

作為經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風，消費信用在近年的發(fā)展勢頭異常迅猛。目前，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了諸如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等多種形式的消費信用產(chǎn)品。這些形式多樣的消費信用產(chǎn)品，也吸引了追求潮流、熱衷于新生事物的大學生群體。從某種角度來說，消費信用已經(jīng)融入了當代大學生的日常生活。但是他們的身心發(fā)展還不成熟，社會經(jīng)驗不足，理財能力較差，容易出現(xiàn)“收不抵支”的現(xiàn)象。

本文基于對大學生消費信用的研究，梳理了當代大學生消費信用存在的問題，充分剖析了不良消費信用風險給大學生帶來的危害，并針對這些影響因素從個人、學校和政府三個角度提出了相關的對策建議。

一、大學生消費信用存在的問題

（一）個人問題

1.大學生對消費信用風險的認知程度比較低

如今，大學生群體的消費水平在不斷提高，很多同學在日常衣食住行消費外，還存在著大量的享樂支出，甚至是一些奢侈品的消費。而大學生并沒有固定的收入，其日常開支主要依靠父母給予的生活費。當生活費不能滿足消費支出時，有些同學就選擇了消費信用的方式來買單。很多同學在享受消費便捷的同時，卻忽視了消費信用給自己帶來的風險。一方面，這些借款利息比較高，另一方面，如果不能按時償還欠款，將會面臨巨額的違約金支出，甚至還會被納入我國個人信用征信黑名單。進入個人信用征信黑名單后，會影響日常生活的方方面面，比如乘坐火車、高鐵、飛機等公共交通工具會受到限制，未來也無法申請汽車、住房貸款。因此，消費信用既給當代大學生帶來了生活上的便利，也因為風險把控不嚴而給他們帶來了一系列的問題。

2.大學生缺乏正確的消費觀念

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，使中國大學生的消費方式發(fā)生了很大的變化，也形成了許多新的消費觀念，這里面也包含了大量不正確的消費觀念。像每年天貓“雙11、雙12”狂歡節(jié)，很多大學生也會湊熱鬧參與進來，為了降價的商品而“剁手”，并且買來的許多東西并不是自己日常生活中的剛需品。從當代大學生的實際消費情況來看，用在日常剛需的開支偏低，而用在交際、娛樂方面的軟性支出過高。生活中，還有很多商家為了引導大學生消費，甚至會為他們挖消費陷阱。當大學生自身的經(jīng)濟實力不能滿足支出的需要，同時又有強烈的消費欲望，就會促使他們采用消費信用的方式來應對，這為出現(xiàn)問題埋下伏筆。

（二）社會問題

1.消費信用平臺的過度推廣

為了搶占市場，大量消費信用平臺的營銷活動已經(jīng)蔓延到了大學的校園，憑借著方便快捷的消費信用特點迅速占據(jù)了這個市場。以螞蟻金服推出的螞蟻花唄為例，該平臺為了吸引用戶，在支付寶中發(fā)放了數(shù)額巨大的螞蟻花唄紅包。支付寶用戶通過掃碼獲取紅包后，必須開通螞蟻花唄這項業(yè)務才能去消費使用，只有消費時被掃碼的用戶才會得到相應的賞金，這激起了包括大學生在內(nèi)的消費者的消費欲望。螞蟻花唄通過這種非常巧妙的推廣活動，吸引了大量樂此不疲的大學生群體參與，并把他們發(fā)展成了自己的用戶。

2.政府對消費信用平臺的監(jiān)管不足

因為對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面的信用平臺缺乏行之有效的監(jiān)管措施，給一些不規(guī)范的信用平臺留下了可乘之機。甚至一些騙人的消費信用平臺，也針對大學生這一消費市場，推出了所謂的“校園貸”。 這些貸款產(chǎn)品，對貸款人的背景不做調(diào)查，許多沒有任何還款能力的大學生，僅憑一張身份證就可以通過。而且，這些產(chǎn)品帶有許多陷阱。一方面，利率非常高，基本上都是利滾利，本來欠了一點小錢，最后往往會變成巨額欠款;另一方面，對還不上錢的學生，在追欠款的時候又采取恐嚇、騷擾家人等暴力催債方式，給學生的身心發(fā)展帶來了很大的傷害。盡管監(jiān)管部門對這些平臺提出了相關的要求，但是因為監(jiān)管不足的緣故，一些平臺往往置若罔聞，依舊我行我素。

二、大學生消費信用的對策和建議

（一）個人角度

大學生要增強抵制誘惑、識別風險和辨別是非的能力。在校期間積極學習金融風險知識，要深刻地認識到不良消費信用的危害。消除盲從心理，避免看到他人從信用平臺很容易就拿到款項，自己也跟隨使用那些坑人的信用平臺，特別是要堅決抵制“校園貸”。在校園內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)不正規(guī)的消費信用平臺，應及時向?qū)W校老師或有關部門匯報，防止學生上當受騙，掉到陷阱里。

大學生要樹立正確的消費觀念。不要因貪圖享樂，做寅吃卯糧的事，要量入為出，學會風險控制，適度、理性、綠色消費。我們絕不能只把這些當作口號說說而已，作為新時代的大學生要把這些觀念落實到實踐上來。在消費的時候，要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來做決斷，把風險控制在自己可以承受的范圍之內(nèi)。

（二）學校角度

加強對大學生關于消費信用風險的教育。高等學校應該重視消費信用風險給學生帶來的危害，定期舉辦關于防范消費信用風險主題相關的講座，通過微視頻、海報、黑板報等形式，在校園的媒體平臺上大力宣傳消費信用風險給學生帶來的危害以及如何去防范消費信用風險的對策。

加大對學生使用消費信用平臺的監(jiān)管力度。學校平時要注意非法信用平臺進入校園的情況，要及時提醒學生注意風險防控。學校發(fā)現(xiàn)非法消費信用平臺后，在保護學生人身利益的同時也要及時向有關部門通報，從而根除這類非法消費信用平臺。

（三）政府角度

完善相關法律法規(guī)。法律法規(guī)是防范消費信用風險的有力保障，當下我國在消費信用領域的立法還不夠完善，存在灰色地帶，一些非正規(guī)的消費信用平臺時常利用法律的空缺，游走于法律的邊緣。

建立法定消費信用平臺的使用程序。健全消費信用平臺的管理制度，設立法定的信用平臺使用流程，不符合規(guī)定的用戶不得使用消費信用，各種消費信用平臺不得自行簡化程序，避免出現(xiàn)一張身份證就可以借貸的現(xiàn)象。

總之，我們要采取多種措施，從多個層面努力，幫助大學生樹立正確的消費信用觀念，防止不良消費信用風險給大學生帶來的危害。

（作者單位：江蘇師范大學科文學院）