基于數據分析的保險業營銷和服務方向研究

趙玲君

摘要我國保險業正處于快速增長期，而信息時代的到來，允許車險企業可以通過數字化技術更加精準地定制營銷和服務方案。本文基于車險公司數據庫進行數據挖掘，將Logistic多元回歸模型應用在事故率的預測中，獲取對事故率影響最大的三個變量，并且提出基于聚類分析和決策樹算法的續保率預測模型以進行優化，最終達到提高續保率的效果。

關鍵詞 Logistic多元回歸模型;聚類分析;Cart決策樹

一、背景與研究意義

我國保險業正處于快速增長期。一方面，由于收入水平的提升，居民對健康和安全有了更高要求，進而對保險的需求有所提升;另一方面，互聯網金融、大數據、云計算等科技的發展，為保險業的發展帶來巨大機遇。在高速發展的保險市場中，車險作為我國滲透率最高的險種，其發展面臨著巨大的機遇和挑戰。

近年來，一大批保險公司互聯網公司開始利用技術支持或合作等方式，介入UBl車險行列。UBl車險區別于傳統車險按車型和歷史出險記錄定價的定價方式，旨在通過采集車主駕車的相關使用數據，來掌握車主駕駛行為，從而根據風險進行相應的車險定價[1]。

目前很多保險公司開始大力推進電銷和網銷，這樣可以直接獲取一手信息。通過直接從客戶獲取駕駛習慣信息，能更加精準地了解客戶，制定營銷和服務方案。

二、Logistic多元回歸模型

Logistic回歸是分類資料回歸分析的一種，而且是最基礎的一種。Logistic回歸中，變量既可以是連續的，也可以是分類的。Logistic回歸的實質是：發生概率除以沒有發生概率再取對數，從而改變取值區間的矛盾和因變量自變量間的曲線關系。

我們采用多元的logistic回歸模型[2]：

之后將變量及維度代入模型進行回歸求解，即可求出對是否出事故影響因素最大的因素。經過簡單分析得到：連續駕駛時間對于事故率的影響最為顯著。本文認為連續駕車時間影響事故率主要有以下原因：一是長時間目視前方使眼睛疲勞;二是壓抑感;三是長時間駕駛導致注意力不集中，不能夠做出即時反應，甚至于當危險突然出現的時候，會產生頭腦瞬間崩潰的現象[3]。

駕駛速度和急加速急減速發生頻率也是影響事故率的重要因素。駕駛員駕駛速度越大，越容易出事故，主要原因有：一是車速越快，車輛會變得越加難以操控;二是剎車距離隨車速提升而增加，增大事故發生的可能性[嗍。急加速急減速發生頻率增大，出事故的概率上升。是因為急加速急減速發生頻率高的駕駛員，駕駛習慣較差，更易出現急躁情緒，出事故的概率大大提升[5]。

三、基于聚類分析和決策樹算法的續保率預測模型

決策樹學習是以實例為基礎的監督歸納學習算法，最著名的決策樹算法有ID3、C415、CART等[6]。因為輸入數據集不確定，因此采用CART算法m。

系統聚類算法能夠對續保概率進行聚類，將此結果作為CART決策樹算法的輸出。將問卷數據作為決策樹的輸入。運用CART算法形成影響因素與續保概率之間的分類規則，最后運用規則對續保概率進行預測。

先尋找與續保概率相關的影響因素，將這些因素作為決策樹的輸入，運用決策樹算法形成影響因素與續保概率之間的分類規則，之后運用已有規則對客戶的續保概率進行預測。

通過聚類分析，將續保概率劃分為“可能性較大，待定，不可能”三個層級，然后建立多方面影響因素的屬性集合，Cart決策樹將屬性集合與從聚類中得到的三個層級聯系起來，從而得到屬性集合與續保概率區間的關聯規則，運用所有收集到的數據進行訓練和測試，得到最終從葉子結點到根節點權重逐漸增加的決策樹。

通過對最終決策樹的分析，可以得出影響客戶續保概率高低的因素的權重。從一級影響因素到五級影響因素權重依次降低，保險公司可以針對權重較高的影響因素推出相應的方案。

參考文獻：

[1]蔣煒.車險定價可否與駕駛習慣掛鉤[N].解放日報，2017-12-12（13）

[2]韓中庚.數學建模方法及其應用[M]2版.北京：高等教育出版社.2008

[3]劉秀，王長君，何慶.疲勞駕駛交通事故的特點分析與預防[J]中國安全生產科學技術，2008，4 （1）：128-131.Ll UXiu，WANGChang-jun. HE Qing. Characteristic analy-sis and prevention of trafficaccidents by fatigue drivingU] Journal of Safty Science and Technology.2008.4（1）：128-131. （in Chinese）

[4]駕駛行為理論模型研究概述[J]張鳳，李永娟，蔣麗.中國安全科學學報2010（02）

[5]憤怒情緒下的汽車駕駛行為特征及其對交通安全的影響研究[D].雷虎武漢理工大學2011

[6]基于多元回歸模型的個私從業人數影響因素的實證分析[J]王亞榮江漢大學學報（自然科學版）2017（01）

[7]中國上市公司戰略與企業社會責任相關性研究[J]徐娟北京城市學院學報2017（02）