金融科技趨勢下的銀行智能化轉型

蔣夢凌

摘 ? 要：隨著科學技術的不斷發展，金融行業也有了新的發展需求，各種層出不窮的新型金融科技產品，不斷涌入金融市場。互聯網時代迫切的普惠金融需求，也要求了各大銀行之間，除了競爭關系外，也應該尋求新形勢的合作，以此推動整個金融行業的信息共享，這也是銀行智能化轉型的演進路線。在現如今多變的市場環境下，各家銀行遍地開花，要想提高自身的競爭力就要求銀行必須進行轉型，向更高的信息化、智能化方向邁進，這也是銀行發展的當務之急。文章對此進行了分析。

關鍵詞：金融科技;銀行;智能化轉型

金融科技是指利用信息化技術手段對金融行業提供的傳統產品及業務進行改造創新，以求提高服務效率與質量，降低運營成本。金融科技的出現，直接改變了金融服務方式，優化了客戶交易流程。銀行作為金融行業重要的組成部分，向智能化的轉型也是大勢所趨。本文就智能化為什么是銀行轉型的必然選擇、當前銀行智能化探索重點方向是什么、銀行智能化轉型的路徑如何選擇3個問題進行了探索，為銀行的智能化轉型提供可參考的借鑒。

1 ? ?智能化是銀行轉型的必然選擇

1.1 ?銀行智能化的轉型，是客戶服務的必然選擇

隨著電子支付時代的到來，銀行的服務不能僅局限于柜臺式的服務，應該把一部分的服務重心向互聯網方向做出延伸。如今大部分的客戶都已習慣于利用網絡平臺來對個人的資產進行管理，網上交易方便快捷，無需叫號排隊，能夠為客戶節省很多時間。同時，各種智能投顧軟件的出現，能夠很好地解決客戶的理財需求，也能夠為客戶提供專業可靠的理財推薦，甚至對投資的風險作出評估，所以銀行智能化的轉型，也是客戶選擇的結果，適者生存，不適者必將淘汰。

1.2 ?銀行智能化的轉型，是同行競爭的必然選擇

隨著智能化的普及，各大互聯網金融企業都在對各種金融科技產品進行研發，銀行作為其中一員，想要應對來自同行的挑戰，就必須要進行智能化轉型，適應市場需求。各種為滿足客戶需求而研發的金融科技產品的誕生，都可以看作是各家銀行為客戶提供差異化服務的競爭策略。因此，哪一家企業能夠抓住金融科技帶來的機遇，自然就能夠在同行的競爭當中取得優勢地位。銀行智能化的轉型，也讓銀行發展運營模式發生了巨大改變，為客戶提供智能化的決策與差異化的服務，已經成為銀行發展的必然選擇。

1.3 ?銀行智能化的轉型，是系統管理的必然選擇

銀行智能化的轉型，對其內部管理也造成了巨大的沖擊，一些崗位都將會被人工智能所代替。首先，人工智能所提供的服務不僅錯誤率低，可靠性也更高，且能提供7×24 h不間斷的在線服務，這都是人工服務所不能及的。其次，銀行智能化的轉型，也徹底改變了銀行各類信息化系統的演進，不僅讓管理與服務的成本降低，更是全面提高了銀行的資產管理保密性、安全性和準確性。當然，新技術的應用，也讓隨時隨地的風險預測變成了可能，市場上的任何一點輕微波動，銀行信息系統均能第一時間獲取，并進行智能化分析，由此可對自身的經營策略做出最優調整。

2 ? ?當前銀行智能化探索重點方向

2.1 ?降低營銷和發展客戶的成本

首先，智能化技術的應用，最直接的表現是改變了銀行傳統的營銷模式。以往銀行常用上門服務、集中宣傳等傳統模式開展營銷，這類方式成本高、投入大，如今已不再適合大面積使用。在信息化時代下，各家銀行已借助互聯網及智能化手段進行網上營銷，如交通銀行推出了智能機器人“交交”，借助語音識別和人臉識別技術快速識別熟悉客戶，并與之進行語音交互，以此吸引客戶開展營銷。浦發銀行推出“財智機器人”，利用大數據、人工智能等技術并結合客戶的風險承受能力，為其提供理財、基金、貴金屬等服務。智能化的營銷既降低了營銷成本，也降低了銀行的獲客成本。各種智能平臺的搭建，能讓銀行有針對性地營銷客戶，從而提供特色服務，提高市場競爭力和市場占有率。

2.2 ?提升信息加密和資金安全，提高風險把控能力

從銀行的功能上來說，對客戶資金的安全管理和客戶個人信息的保護是其重要的職責之一。多數客戶更傾向于將資金存放在銀行，看中的就是銀行相對其他金融機構更為安全也更為可靠。因此，就銀行發展來說，最基本的訴求就是保證客戶個人信息及資金的安全，這也是銀行發展的另一個核心競爭力。在信息技術不斷發展的今天，各種欺詐手段、黑客技術層出不窮，銀行安全性保證不能還是只依賴傳統的動態密碼或數字證書，同時，智能識別技術的發展也讓人臉識別、指紋識別、聲紋識別等安全方式更為高效，使得客戶個人資金安全有了更強的保護。除此之外，智能識別技術衍生出的各類風險識別把控軟件，也可以幫助客戶提前預知風險，避免其因市場變動而造成資金損失。

3 ? ?銀行轉型的路徑選擇

智能化技術在銀行控制風險、降低成本等方面已有了初步的應用，銀行要跟上金融科技發展步伐，就要依據自身發展規模、企業性質、客戶類型的不同，從自身的角度出發，根據市場情況來確定適合的轉型路徑，通過短期目標如智能化技術升級和長期規劃如人才儲備培養、基礎設施優化等手段，科學、合理地進行智能化轉型。

3.1 ?大型商業銀行的發展策略建議

大型的商業銀行，因其自身具有豐富的客戶資源、人才資源、先進的金融科技資源，在這場轉型之中，無疑占據了主導地位。所以大型商業銀行要合理整合資源，除了建立高素質、梯隊合理的人才隊伍外，還應盡快完善自身的智能化信息系統轉型，更為重要的是在智能化轉型的過程中，建立宏觀的、長期的金融科技發展規劃。將智能化理念應用到業務中，構建線上線下相結合的智能化業務服務。同時，也要積極打造金融生態圈建設，利用智能化技術豐富客戶使用場景、拓展融資模式、尋找新的發展機遇。

3.2 ?中小型銀行的發展策略建議

對于中小型銀行來說，無論是在客戶資源、技術資源和人才儲備上都不能和大型的商業銀行媲美，所以中小型銀行的發展路徑，應該尋求差異化的發展策略。可考慮與各種金融科技公司展開深入合作，結合二者共同的資源與技術，以普惠金融為著力點，通過差異化的競爭發展策略，利用智能化分析手段吸引高質量的小微客戶，為客戶提供特色化、個性化的定制服務，獲取新的利潤增長點。

金融科技的飛速發展改變著各行各業的前進趨勢，銀行作為金融市場的重要角色，進行智能化發展不僅關系著自身的切實利益，更影響了我國金融市場的合規發展。在智能轉型時，大型商業銀行要充分利用自身的科技能力，實現資源的合理分配，中小銀行要更多地進行創新，謀求特色發展。但無論是大型商業銀行，還是中小型銀行，智能化的轉型都將是一種必然趨勢。

[參考文獻]

[1]杜光宇.普惠金融發展中金融科技應用研究[J].中國市場，2019（20）：41-42.

[2]王錦炎.金融科技應與業務發展同步或領先半步[N].中國經營報，2019-07-01（T03）.

[3]葉望春.金融科技與銀行智能化轉型[J].中國金融，2017（21）：67-68.