普惠金融的機制創新研究

摘 要：隨著當前我國社會經濟的不斷進步與發展，人們對于美好生活的追求日益提升。但是，就目前我國經濟發現的一些形式和現狀來看，還存在著一些實際的問題，導致社會經濟發展的不充分和不平衡的現象產生，嚴重的影響了我國社會經濟的健康發展。因此，就需要我們應致力于解決發展不充分和不平衡的問題，實現發揮質量與效益的提升，進而對人們各個方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農民群體及小微企業等群體提供金融服務，促使民生水平的改善和經濟水平的提高，對于解決發展不充分不平衡的問題很有效果，能夠促進我國整體經濟發展水平的有效提升。鑒于此，文章結合筆者多年工作經驗，對普惠金融的機制創新研究提出了一些建議，僅供參考。

關鍵詞：普惠金融的機制;創新;研究

0引言

在當今，普惠金融的機制創新研究，在當前環境下小微企業融資金融創新發展主要面臨著融資難、融資貴的問題，所以為了有效的解決這些問題，需要通過制定合理的解決途徑，對相應的金融機構管理實施一定的改革，確保小微企業金融創新發展穩定。

1發展惠普金融的重要性

大力發展普惠金融會為小微企業的融資金融創新帶來很強的促進作用，惠普金融為其提供了合理的權益，在和其他企業進行競爭時有足夠的競爭能力，能夠享受到相應的金融服務權力，在普惠金融的快速發展下，金融覆蓋面和滲透率都會得到有效的提升和改善，并且小微企業的服務水平也得到了合理的提升，同時對弱勢群體的金融消費權力還有這很強的保護作用。為了保證小微企業可以獲得合理的價格、方便的金融服務，普惠金融提出了需要加強對小微企業的政策扶持，并且還需要不斷地完善市場體制，從而不斷地提高金融服務的可行性。普惠金融概念的詮釋。普惠金融又稱包容性金融，最早由聯合國在2005年提出，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。其主要內容有四個方面：（1）服務對象涵蓋所有家庭和企業，包括窮人，他們都能以合理的成本獲取較廣泛的金融服務;（2）服務主體包括各類金融機構，金融機構本身內控嚴密、制度完善、運行穩健;（3）整個金融行業可以健康持續發展，能夠長期提供金融服務;（4）金融業務多樣，金融服務競爭性強，金融產品不斷創新，能夠為社會公眾提供多樣化的選擇。

2目前普惠金融面臨的發展難點

2.1普惠金融的“普惠性”與商業性機構的盈利要求出現沖突

普惠金融是為了一些在融資上的弱勢群體，如中小微企業、農民等，進行資金融通業務的而提供的金融服務，但是弱勢群體由于自身實體資本的限制，故而相比其他高凈值的客戶而言，更加容易面臨資金無法收回的風險，不利于金融機構進行風險控制，這與商業性金融機構追求利潤最大化的目標不符。

2.2供需結構失衡

（1）供給方面：①高成本低收益導致銀行放貸積極性不高。前文已經提到，由于小微企業貸款綜合收益較低，導致金融供給主體受限。同時銀行為降低貸款違約風險，通常要求借款人提供抵押，但小微企業由于原始積累不足通常無法提供滿足銀行要求的抵押物。②資金來源少且渠道單一。我國企業直接融資約占20%，間接融資約占80%，也就是說間接融資占據絕對主導地位，而間接融資供給資金則主要來自于銀行業。大型企業還可以通過發行股票與債券等直接融資工具進行融資，而小微企業能夠利用的直接融資工具較為有限，只能通過間接融資尋找金融機構和非金融機構等第三方進行借貸。（2）需求方面。需求規?？焖贁U張，貸款期限較難滿足企業多樣化需求。隨著外部環境的復雜化，小微企業的資金需求在時間期限上也呈現多樣化。立足于長遠發展的企業，一般資金需求期限也更長。在獲得收益后可能不愿立即歸還貸款，而是傾向于將資金用于企業再生產，導致資金回流期限較長。但由于金融政策及法規限制，目前金融機構的資金供給較難滿足小微企業貸款期限多樣化需求。

2.3銀企信息不對稱

商業銀行和小微企業之間存在嚴重信息不對稱，表現為銀行無法完全了解借款企業的真實信息、無法完全識別企業的好壞，從而導致逆向選擇，壞企業趕走好企業，形成了類似“劣幣驅逐良幣”的現象，降低了信貸市場效率。即壞企業信用資質不佳、違約風險較高，會承諾較高的貸款利率以獲得貸款;而好企業信用資質較好、違約風險較低，不愿意接受與壞企業同樣高水平的貸款利率。由于銀行無法完全甄別哪些是真正的好企業，出于營利性的考慮更傾向于以整體平均利率進行交易，從而容易導致好企業退出信貸市場。

2.4保守的金融意識

普惠金融服務對象的類型較多，其中低收入群體、農民、小微企業的金融知識比較匱乏，他們對銀行和信貸沒有足夠的認知，大部分以民間借貸和自有儲蓄進行發展或生產。金融意識過于保守限制了普惠金融的發展，影響了商業銀行的發展規模。

3普惠金融的機制創新路徑選擇

3.1加強政府的宏觀調控作用

普惠金融的發展過程離不開政府的引導以及政策支持。首先，政府需要發揮對金融市場的宏觀調控作用，適當引導金融市場的發展，促進金融市場公平。制定宏觀金融政策可以有效地、適當地減少金融市場中的不公平現象，促使金融機構為小微企業、貧困人群等提供平等的金融服務機會、多樣化的金融產品。其次，增加政府在普惠金融發展上的支出，為普惠金融提供適當的金融支持。金融市場擁有明顯的外部性，具有市場失靈現象——市場上的金融機構處于風險控制與盈利要求，很難為社會上一些弱勢群體提供金融服務，出現傳統金融排斥現象。適當的政府支出會有利于解決市場失靈，但是現如今的政策性金融還存在許多問題，如功能單一、提供的金融服務較少等。現亟待政府加大改革力度，建立一個完整的政策性金融系統，能夠多樣化其金融產品，做到持續性發展。最后，政府應當完善金融監管，能夠將普惠金融服務的評估加入監管體系中，并適度降低普惠金融機構的審批。普惠金融的只是對于那些收入較低人群以及弱勢群體提供相應的金融服務，并且保證以他們能負擔得起的成本獲得金融服務?？傮w而言，普惠金融的服務對象主要是那些低收入的群體以及社會中的弱勢群體，為該群體的實際情況和需求，來有針對性的提供相應的金融服務，以滿足該群體的金融服務需求。我國普惠金融的相關概念引入比較晚，相關的普惠金融服務也較少，普惠金融服務還存在著一定的缺陷與不足，需要我們加以重視和改進。

3.2提高商業性金融機構的普惠性資源的投入

作為我國金融市場的重要組成部分，商業性金融機構的金融排斥嚴重影響了我國普惠金融的發展，故而需要它們加大普惠資源的投入，減少金融排斥現象。第一，可以通過進行商業模式的創新，如對微小企業的入股、向偏遠地區建立分支機構等方式，進行網點的延伸;第二，它們可以在風險可控的范圍內，通過對擔保方式、貸款期限等進行重新設計，適當降低其準入門檻，讓普惠金融的服務對象們可以享受到它們的金融服務。

3.3增強金融消費者對商業銀行的信心

商業銀行的健康發展離不開社會大眾對其的信心，商業銀行的普惠金融亦是如此。為增強消費者信心，各地金融監管部門結合實際制定細則，規范交易程序，維護消費雙方權益。針對金融糾紛，可以采取多種解決方案供雙方商議解決，最大限度地保障好消費者的金融權益。另外，由于金融風險不可避免，因此平時應該加大宣傳力度，向消費者普及和推廣金融知識，增強消費者的風險識別意識和維權意識就尤為關鍵。

3.4優化政府職能

普惠金融的發展離不開政府的政策推動。一，對商業銀行實行優惠政策，可在財政補貼、稅收等方面實現，以此激發商業銀行的業務積極性，確保銀行的可持續發展。二，普惠金融涉及借款主體、保險、擔保、銀行、政府多方，政府起到協調作用，從而確保合作平臺的有效搭建，為銀行凝聚了金融合作力。三，為推動普惠金融的有效發展，政府需要根據具體情況改革普惠金融的機制，并引導銀行參與。

3.5培養合規的消費主體

金融業務的發展還需要依靠合規的消費主體。第一，為培育消費主體，首先需要讓其了解金融常識，銀行需多開展金融知識普及活動;第二，培養小微企業負債經營的意識，提高信貸市場活力，提高金融發展動力，推動金融機構的持續發展;第三，培養誠信意識，以此提高消費者的借貸誠信度;第四，提高維權意識，當合法權益受到侵害時，可以通過相應機構進行維權，以促進普惠金融的合規、合法發展。

3.6確立合理的擔保體系

隨著小微企業融資的不斷深入，許多的融資擔保公司也不斷地涌現。融資擔保的出現為小微企業的貸款提供了合理的競爭力，幫助了小微企業不依賴財務報表和抵押物實現貸款，主要通過對企業的資信評價以及靈活多樣的反擔保措施，給誠實經營業績真實的企業提供足夠的擔保，并且還產生了良好的社會經濟效益。擔保公司在為小微企業進行擔保，與銀行開展合作工作時，需要根據客戶的不同需求選擇合適的對象，做好貸款擔保工作，不斷提高與銀行的合作質量和水平。

4結束語

普惠金融將傳統金融忽視的農村地區、城市貧困群體、微小企業作為主要服務對象，為其提供平等享受金融服務的權利。普惠金融是構建和諧社會的重要推動力。為推動普惠金融的發展，商業銀行在政府的支持下需要建立合理、有效的共享機制和溝通機制，為潛在消費群體普及金融知識，拓寬信貸普及區域，提高消費者誠信度。

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作者簡介：

張成，男，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理。