金融科技時代商業銀行轉型發展的機遇、挑戰和對策

黃長連

摘 要：因為大數據技術和互聯網金融的發展，傳統的金融機構發生了較大的改變，無論是經營模式還是經營理念都進行了跨時代的改革，這也是在機器人技術和人工智能技術共同推動下的結果。從整體上看，金融行業正朝向數字化、智能化的方向發展。事實上，金融科技時代的到來為傳統商業銀行轉型提供了可多得的發展機遇，但是也帶來了前所未有的挑戰。在此背景下，商業銀行應以更好的狀態應對金融科技帶來的挑戰，利用金融科技的優勢控制成本，獲得更多的客戶，提高自身的服務水平與服務質量，為商業銀行的轉型與發展提供更多的可能。但是也不能忽略組織架構人才和科學技術的影響，必須創新文化、強化人才及信息技術建設，通過與科技金融公司合作的方式，克服傳統金融機構發展中的難題。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;發展機遇

不久的將來，金融科技將會逐漸替代傳統的金融模式，并以一個全新的商業模式參與到市場競爭當中。金融科技的興起與發展，是社會經濟快速發展的結果，也是技術更新的必經階段。無論是區塊鏈技術還是人工智能技術，亦或者機器人技術，都給傳統金融機構帶來了猛烈的沖擊，傳統金融機構的業務模式和經營理念都因大數據技術的創新和發展而發生了顯而易見的改變。金融行業的發展格局和發展走向也因此發生了變化，數字化、智能化、科學化已經成為各行各業發展的重中之重。商業銀行也應意識到市場發展的大趨勢，明確金融科技給自身發展帶來的影響，抓住機遇迎接挑戰。以更好的狀態適應快速發展的社會和經濟，以免被瞬息萬變的市場所淘汰。

一、金融科技時代給商業銀行轉型發展帶來的機遇

（一）控制成本

越來越多的實踐可以證明，人工智能不僅在某種程度上“解放”了人們的雙手，還可將人工成本控制在一定范圍內，降低操作風險。人工智能在生產生活中的應用已經十分普遍，例如智能客服，可輔助人工提供更加及時的服務，提高服務質量，降低聘請人工客服而帶來的成本，將銀行的巨額成本控制在一定范圍內。另外，因為人工智能的出現，原有的工作流程得到了不斷的簡化，真正實現了自動化的目標。當前，已經有智能機器人成功的替代了人工客服，并在接待顧客、提供基礎服務方面做出了理想的成績，例如存款、開戶等基本服務（銀行賬戶開戶申請資格表見圖1）。相對于人工客服而言，智能機器人的錯誤率較低，可極大地減少操作風險[1]。貸款業務是金融機構的重要組成部分，人工智能擁有極強的優勢，可完成人力無法在短時間內完成的客戶信用識別與評價，不僅降低了因人為情感而出現的信用評估風險，還極大地節省了人力和物力。以線下交易為主，交易雙方需要面對面的溝通和合作，成本較高，時間較長。金融科技時代完全解決了這一問題，可為雙方提供線上交易，極大地縮短了時間，節省了人力物力，還打破了空間和時間的限制。物理網點建設、人力資源配置等支出均因人工智能技術的影響而有所改變。與此同時，線上交易渠道的靈活性更強。操作更為便捷，可在短時間內吸引大批量的客戶，商業銀行金融服務的邊際成本均因人工智能技術的應用而有所下降。

圖1 銀行賬戶開戶申請資格表

（二）提高服務能力

客戶的需求始終處于動態性的變化過程當中，要想為用戶提供更加理想的服務，必須深入了解客戶的需求。此時商業銀行即可基于金融服務深入了解客戶的需求變化，為其提供更加全面且精準的服務。所謂場景金融就是要將用戶的日常生活與金融需求融合在一起，發揮場景的優勢，為用戶提供更加精準的金融服務，從而在與用戶相適應的場景中刺激用戶的消費需求[2]。不難發現，場景化建設能力與客戶需求把握之間為正比例關系，在場景化建設能力不斷提升的同時，也可更好地把握客戶需求，從而為客戶提供更加貼心的產品和服務。金融科技利用自身獨特的優勢完成了金融服務與客戶場景的有效融合，并利用大數據技術完成各項有價值信息的收集，例如客戶的交易行為、消費行為或信用等級等，這也是商業銀行提高自身服務能力與服務水平的重要舉措，有著十分深遠的意義和價值。

二、金融科技時代商業銀行面對的挑戰

（一）文化制約

商業銀行為了長久健康的發展下去，始終以穩健文化為導向進行管理與建設。對于商業銀行而言，金融科技是新型事物，因為求穩制度的影響，所以在面對金融科技時存在諸多復雜的考慮，甚至不能以冷靜的態度面對金融科技時代，這也是導致商業銀行失去重要的發展機遇的重要原因。另外，在“穩健”文化制度下，商業銀行的工作流程變得極其繁瑣，無論是審批業務還是研發周期都需要投入較長的時間，冗雜的工作機制致使商業銀行失去了靈敏的反應，無法關注到信息技術應用的契機，失去了良好的發展機遇。

（二）傳統組織架構的影響

在以往的發展過程中，傳統組織架構為商業銀行發展做出了突出的貢獻，但是這種組織架構已經不再適用于現代社會，尤其是給資源整合帶來了極為不利的影響。通過對以往商業銀行的發展模式進行分析后可以發現，以往的商業銀行采取總行管理支行的模式[3]。其組織架構以縱向為主，雖然說這種組織架構為商業銀行的發展提供了必要的支持，但也存在一定的弊端，突出表現為利益訴求不一致，總行和分行無法朝向統一的目標發展。另外，各個部門之間缺乏溝通和交流，始終處于獨立運行的狀態，甚至為了利益相互競爭。資源無法在整個銀行內部流動，而是局限在部門之間，最終引發不同程度的產品重復問題，客戶群也被割裂開來，無法靈活的應對金融科技時代和市場競爭帶來的影響。要想在商業銀行中發揮金融科技的作用和價值，必須配合使用相關的處理機制，現有的組織架構給信息數據的整合和使用帶來了極大的阻礙，甚至在傳遞過程中設置了諸多麻煩，這已經成為影響商業銀行轉型的重要因素之一。2017年城市商業銀行發展現狀與趨勢見下圖（圖2），由此可見，商業銀行的轉型與發展勢在必行。

圖2 2017年城市商業銀行發展現狀與趨勢

三、金融科技時代推進商業銀行轉型發展的對策

（一）基于客戶做好文化創新

客戶是商業銀行發展的基礎，也是其引導者，因為客戶需求的變化，商業銀行才會對傳統的金融技術和金融服務進行革新。客戶的金融需求會伴隨著社會經濟生活發生的改變而不斷改變，具備個性化的特征，且有著極大的差異，商業銀行必須時刻關注客戶的金融需求，明確其變化和走向，基于客戶做好文化創新，研發新型的金融產品，提供全新的金融服務。需要注意的是，無論是金融產品的創新還是金融服務的創新，都離不開文化建設的創新。因此，商業銀行必須從內部控制入手，加快文化創新的力度，利用適當的培訓和教育，使員工以更快的速度接受金融科技，意識到金融科技帶來的影響和變化，明確金融科技時態與自身發展之間的內在聯系。另外，商業銀行應積極尋求其他部門或行業的支持，例如外部政策支持，使監管部門意識到金融科技時代帶來的影響，明確金融科技時代給商業銀行發展帶來的風險與挑戰，尤其是要讓相關部門了解到自身已經具備處理這些風險的能力，從而為自身提供必要的支持，以更快的速度完成轉型與升級。

（二）成立專門的發展部門

因為傳統組織架構的影響，金融科技很難發揮自身的價值和作用。這要求商業銀行意識到傳統組織架構中存在的弊端，提高對金融科技的重視，將其放置于與商業銀行發展建設同等重要的位置，尤其是要組建專門的部門，用于負責金融科技，也可利用制度的作用提升金融科技的地位，將其落實于商業銀行發展的始終，為信息整合創造必要的路徑。在金融科技發展過程中，相關管理人和工作人員應明確自身的責任，主動承擔義務，加深各個部門之間的合作與溝通，通過統一協調的方式完成信息的快速傳遞。金融科技部門則要在商業銀行轉型與發展中扮演引導者的角色，帶領商業銀行一起以滿足客戶需求為目標進行轉型，結合實際情況強化業務建設，優化業務流程，改進細節性工作中的不足，逐漸突破傳統組織架構帶來的影響。

（三）強化技術建設

金融科技時代對金融工作人員的素質和專業能力提出了越來越高的要求，為此，商業銀行可借助校企合作的方式引進更多的應用型人才，也可對現有的職員進行定期的培訓與教育，提升其金融服務能力，掌握更多的科技知識，將其打造成為復合型的應用人才。也可與其他企業或者機構進行合作，舉辦人才交流會，鼓勵金融技術人才進行跨領域和部門之間的交流，使金融業務與金融科技以更好的狀態結合在一起。最重要的是，商業銀行應善于利用金融科技完成金融服務與金融業務的升級和更新，組建全新的技術架構，為金融科技的運用也為商業銀行的轉型提供必要的支持。

綜上所述，金融科技時代對于商業銀行而言既是機遇又是挑戰，商業銀行必須坦然的接受金融科技時代，并利用恰當的策略應對金融科技時代帶來的挑戰，抓住機遇迎難而上。只有這樣，商業銀行才能借助金融科技時代到來的契機完成轉型與升級，逐漸擺脫傳統金融機構帶來的阻礙和弊端。在此背景下，商業銀行的服務能力與服務水平一定會得到質的提升，并在市場競爭中提高自身的競爭力與影響力。

參考文獻：

[1]陳亮，李冬菊，梁航.金融科技時代加強商業銀行產品創新的思考[J].農銀學刊，2018，25（06）：67-69.

[2]王敬東.金融科技時代商業銀行戰略模式選擇初探[J].中國金融電腦，2019，354（01）：17-20.

[3]李燕.金融科技時代的信息科技外包風險管理[J].金融科技時代，2019，285（05）：18-21.