互聯網理財對傳統銀行理財業務的影響及對策分析

盧潔 唐文靜

摘 要：互聯網理財的興起，在一定程度上沖擊了傳統理財在金融理財市場上的主導地位。互聯網理財相對傳統銀行理財有一定的優勢，但也有一定劣勢。分析互聯網理財對傳統銀行理財業務的影響，并提出了應對措施，希望為現實提供一定參考。

關鍵詞：互聯網理財；傳統銀行理財；理財業務

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.33.060

1 引言

互聯網時代，互聯網理財以高靈活性、低門檻性等優點迅速興起，互聯網理財產品廣受歡迎，如余額寶、P2P、理財通等。這些理財產品在一定程度上對傳統銀行理財業務在金融市場上的主導地位造成了沖擊，互聯網理財對傳統銀行理財業務造成了較大影響。

2 互聯網理財對傳統銀行理財業務的影響

第一，互聯網理財產品門檻低，達不到銀行門檻要求的小眾投資者更偏向于互聯網理財。互聯網理財產品貨幣基金類的產品起售額從0.1元、1元開始，而銀行的起售額一般在五萬元以上。此外，銀行貸款手續較為繁瑣，而P2P網貸平臺直接將借貸雙方連接起來，大大減少了資金從借出方轉到借入方的手續，提高了借貸效率。

第二，互聯網理財流動性強，和傳統銀行爭搶客戶資源。互聯網理財產品創新程度和更新速度較快。以余額寶為例，它實現了實時存取款，存款即計息的功能，并且提現到賬速度很快。不僅是余額寶，大多數互聯網理財都以速存速取的特點來吸引客戶籌集資金，當天贖回類的產品很多。而傳統銀行理財產品一般以短期7天以上的理財產品為主，集中在7天至3個月，即使是同為當天可贖回類的短期理財產品，銀行理財產品的利率也比互聯網理財產品的利率要低。

第三，傳統銀行運營成本高，而互聯網理財成本低，給傳統銀行帶來了內部運營壓力。目前傳統銀行理財業務主要依靠實體網點和網點的銀行員工開展和推廣，從業人員眾多，需要大量的人力成本。網點的基礎設施也要定期進行檢修維護，需要大量的維護成本。而互聯網理財主要依靠互聯網通信技術，在線上進行，節約了大量的人力成本和物力維護成本。

第四，互聯網操作平臺比傳統銀行更加優化和多樣化。互聯網理財的平臺多種多樣，如支付寶自帶的余額寶、騰訊自帶的理財通、百度理財等，投資者可以自己直接通過互聯網咨詢進行理財，操作方便、目的性強。而傳統銀行目前主要是通過手機銀行進行推廣銀行的相關業務，沒有大力進行其他平臺的開發，操作平臺不夠優化。有些銀行員責任心不夠，只負責客戶下載手機銀行，綁定理財功能，沒有進行講解說明，這也大大降低了平臺的使用有效性。

3 傳統銀行理財業務應對互聯網理財沖擊的對策

3.1 加強業務創新，優化理財產品

互聯網理財作為一種新興理財方式，其迅速發展與其創新性是分不開的，傳統銀行應加強業務創新。在見證互聯網理財“寶寶類”產品取得的成功后，傳統銀行也開始設計“類寶”理財產品，按照標準化的理財程序，也賦予了這些理財產品當天贖回的功能，用以彌補以前銀行理財產品在流動性方面的不足。此外，傳統銀行還應加強對低門檻性理財產品的重視，優化產品結構，爭取邊緣客戶，進一步擴大借貸、基金等市場的占有率。

3.2 挖掘新興市場，拓展業務領域

隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網理財與電商、旅游、電影文化行業不斷融合，如支付寶、淘寶和貓眼電影、飛豬旅行等達成合作，創造了雙贏的局面。傳統銀行理財也應該挖掘旅游、環保等新興市場，拓展業務領域。目前，互聯網理財在城市人口中逐漸普及，但是在農村人口中依然不夠活躍，傳統銀行在農村人口中比互聯網理財認知度要高得多，應該要抓好這個機遇進行農村市場開發。

3.3 實行內部改革，提高客戶滿意度

目前商業銀行內部人員過多，專業性不夠高，工作效率較低。對此，首先傳統銀行要進行內部結構改善，做好部門分工，規范部門職責。其次完善績效考核，獎優罰劣，有效提高員工的工作效率，建立完善的監管調查機制。最后改善業務流程，提高業務辦理效率，提高客戶滿意度。

3.4 優化操作平臺，加強風險管理

傳統銀行理財通過線下網點提供服務，在互聯網通信大背景下，也將理財業務搬到了線上。面對互聯網理財的沖擊，傳統銀行要進一步加強互聯網理財渠道和平臺的建設，拓展業務領域，加強手機銀行的發展，積極研發和創新，實現特色化發展。不過，借助互聯網金融平臺，也將面臨互聯網金融帶來的風險。對此，首先傳統銀行要做好對互聯網平臺的風險評判和預估。風險是不可被完全預估的，但是提前準備好應對風險的措施和應對方案，可以有效的降低風險真正發生后帶來的消極影響。其次要針對線上線下不同類型的理財產品選用不同的風險管理辦法，最大程度的保證銀行和客戶的利益。最后不斷完善和改進傳統的風險管理辦法，找到適合應對這種疊加風險的科學風險管理辦法。

3.5 提升服務質量，增強客戶滿意度

當前，我國的金融市場已進入買方市場階段，提高客戶滿意度可以使銀行贏在理財服務的第一線。銀行理財主要通過網點服務，提升服務質量，提高從業人員的專業性，給客戶帶來更好的投資體驗，能讓銀行建立起更穩固的客戶關系網。改善線上的PC端、移動端手機銀行的工作人員工作態度與服務時效，也能很好的推廣銀行的互聯網平臺，以此吸引更多的投資者通過線上的銀行服務進行理財，獲得更大的收益。

4 結語

傳統銀行在我國的金融市場具有很多優勢，如穩固的客戶關系、雄厚的資金儲備、良好的風險管控等。互聯網理財會在一定程度上對傳統銀行造成沖擊，但是不可能完全取代傳統銀行在金融理財市場上的地位。互聯網理財應該加強風險管控，給投資者更安全的保障。傳統銀行應該抓住機遇，取長補短，實現更好的發展。

參考文獻

[1]朱雪超.互聯網理財對商業銀行理財業務的影響[J].現代營銷（經營版），2019，（3）.

[2]張朋.互聯網理財產品對商業銀行理財業務的影響[D].濟南：山東大學，2017.