消費者掃碼支付的風險及法律規制

賈真

隨著信息化時代的到來，以二維碼為代表的支付方式逐步成為了消費者所采用的主要支付模式。消費者掃碼支付固然帶來了商品交易的便利，極大地提升了資金運行效率，但是也給傳統的貨幣監管法律制度、市場交易制度、個人隱私保護制度等提出了一系列嚴峻的考驗。在法律層面上對消費者掃碼支付的風險進行有效防控，是一個值得認真研究的問題。

隨著信息化時代的到來，手機作為移動支付終端的功能不斷得到強化，消費者掃碼支付已經成為了一種流行的支付方式。掃碼支付不僅可以有效提高支付效率，而且還會規避傳統實物貨幣支付過程中存在的假幣風險，實現消費體驗更加人性化和智能化。

作為一種新興的消費支付方式，掃碼支付在帶給消費者極大便利的同時，不但給消費者帶來一定的風險，也給傳統的貨幣交易監管法律制度造成了一定的沖擊和影響，完善消費者掃碼支付法律規制，是應對掃碼支付風險的有效途徑。

1 消費者掃碼支付可能存在的風險

掃碼支付就是指消費者利用手機支付終端中的app程序識別、掃描二維碼完成支付的過程。結合現階段消費者掃碼支付法律規制建設情況及相關案例，筆者認為消費者掃碼支付可能存在如下幾方面法律風險：

1.1掃碼支付可能會對消費者的個人賬戶安全造成影響

支付二維碼是由商家或者支付運營商制作提供給消費者使用的保存有支付接入系統的訪問鏈接或者是支付憑證，其本身的功能、真偽等是消費者無法自行辨識的。很多不法分子正是利用了這個特點制作了一些帶有竊取消費者個人電子賬戶功能的二維碼，當消費者掃碼支付之時其個人電子賬戶會被非法入侵，其賬戶內的資金會被自動消費、盜取或自動劃轉，這個過程都是在后臺自動完成的，持續時間很短，當消費者發現后已經無法防范。如果缺乏必要的安全技術措施，掃碼支付給消費者個人賬戶所帶來的風險十分重大。

1.2掃碼支付容易引發個人信息安全風險

當前，隨著智能手機的普遍流行，手機已經不僅僅作為日常的通訊工具而是成為了集通訊、支付、個人信息保存等為一體的多功能信息終端設備。在進行消費支付的過程中，往往會涉及到對消費者個人信息的驗證，如在綁定銀行卡的過程中就需要對消費者個人信息進行實名制備案，個人信息與消費支付之間具有密切而直接的關聯。如果缺乏必要的管控措施，消費者掃碼支付的過程中個人的信息就面臨著極大地泄露風險。

1.3消費者掃碼支付能夠引發泄密風險

此外，一部分不法人員通過制作帶有病毒的二維碼可以實現侵入消費者手機的功能，進而盜取手機內的個人資料、信息等。由于一部分消費者從事特定的工作和職業，其手機內部的通話記錄、資料等涉及保密問題，如果掃碼消費程序使用不當導致手機遭受非法入侵，就會給國家、單位、社會造成嚴重的泄密風險和危害。

2 現階段消費者掃碼支付法律規制存在的主要問題

筆者認為，作為一項新興的支付模式，現階段國內對于消費者掃碼消費的法律規制建設方面還存在下列問題：

2.1掃碼支付的法律規制不健全

雖然近年來我國相繼制定了一批網絡信息管理法律法規，其中部分內容對消費者掃碼支付等行為有所涉及。但是，這些法律法規中的相關內容比較分散，難以形成完整的法律規制體系。當發生掃碼支付風險問題之時，相關部門很難找到直接的法律依據。

2.2現行法律規制的罰則剛性約束力不強

當前，消費者掃碼消費的法律規制中還存在著罰則的剛性約束力不強的問題。以《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）為例，該《辦法》將消費者掃碼消費納入網絡支付業務范疇，其管理職能部門為中國人民銀行，在對非銀行機構違反相關規定的懲處措施中大都圍繞著取消支付資格、限制交易額、延遲結算等，對降低掃碼消費的安全風險作用比較有限。

2.3風險防控法律制度不健全

為了提示消費者防范掃碼支付所帶來的風險，《辦法》要求建立風險提示制度，并規定在極特殊情況以外不允許存儲客戶銀行卡號、密碼、驗證碼等敏感信息，但是這些規定卻無法真正從根本上解決偽造、變造二維碼給消費者所帶來的風險。

3 加強掃碼支付法律規制建設的建議

筆者認為，為了進一步加強消費者掃碼支付的法律規制建設，應當采取如下措施：

3.1建立專門性法律規定

要轉變現有法律法規中關于掃碼支付風險防控問題的規定分散化的趨勢，制定專門性的法律規定用來進一步約束掃碼消費行為，充分發揮專門性法律規定的約束力和保障作用。要不斷強化風險防控法律制度建設，從二維碼生成和數字證書控制的根源入手解決風險防控難題。

3.2提高法律法規的剛性約束力

要實現法律法規剛性約束力的有效提升，一方面要將現有的相關法律規定與其他法律規定結合起來，將各類掃碼消費過程中的違法行為納入到其他法律體系之中加以約束。另一方面要強化監管職責，將公安、司法、檢察機關、人民法院等共同納入其中，形成聯合執法格局。

（作者單位：沈陽師范大學法學院）