探討基于商業(yè)銀行視角的中小企業(yè)融資難問題

葉凡

摘要：要想推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就不能忽視中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一，而現(xiàn)在我國中小企業(yè)正在面臨著融資困難的窘境。本文將基礎(chǔ)商業(yè)銀行的角度，對中小企業(yè)的這一困境進(jìn)行研究分析，較為全面的解讀中小企業(yè)不易融資的深層原因，并且根據(jù)研究分析的結(jié)論得出解決這一困境的方法，希望能夠從銀行的視角出發(fā)幫助中小型企業(yè)度過融資困難的難關(guān)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);融資

現(xiàn)階段，中小型企業(yè)的發(fā)展往往面臨著資金不足的情況，只有融資才能幫助中小型企業(yè)健康長遠(yuǎn)的發(fā)展。而對于中小型企業(yè)來說，融資的方式一般分為兩種：內(nèi)源融資和外源融資。外源融資顧名思義即從企業(yè)的外部受到資金等方面的資助，但是由于中小型企業(yè)本身就存在資金不足、財務(wù)信息不公開等方面的情況，外部融資很難實現(xiàn)，大多數(shù)的中小型企業(yè)只能選擇依靠內(nèi)部慢慢積累資金，即內(nèi)源融資的方式，只依靠內(nèi)源融資的企業(yè)發(fā)展速度自然也會受到一定的限制。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1我國中小型企業(yè)融資渠道狹窄

現(xiàn)在中小型企業(yè)的融資渠道過于單一，大多數(shù)的資金都屬于間接融資取得，間接融資指的就是民間借貸和銀行借貸，而只有極少部分的融資可以通過直接融資的方式取得，直接融資指的就是發(fā)行股票和債券。從中小企業(yè)的融資大多屬于間接融資這一現(xiàn)象中可以看出，我國現(xiàn)在的資本市場仍需要繼續(xù)完善發(fā)展，只有有條件的降低資本市場的準(zhǔn)入門檻，中小型才能利用債券和股票參與融資。而且對于中小型企業(yè)來說，我國設(shè)置了較高的上市融資條件，市場上大多數(shù)的中小型企業(yè)都很難達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

1.2從銀行獲取貸款難

現(xiàn)在中小型企業(yè)處在一個尷尬的困境，他們的融資方式主要就是向銀行借款或者內(nèi)源融資，但是這兩種融資方式也出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性失衡的現(xiàn)象，也就是說融資的方式?jīng)]有合理的占比作為支撐。打一個比方來說，中小型企業(yè)需要通過向銀行申請一個長期貸，但是銀行卻只能提供短期信用貸款，這種短期貸款只能解燃眉之急，并不能較為徹底的減輕中小型企業(yè)資金流動不足的負(fù)擔(dān)。另外，中小型企業(yè)在向銀行申請貸款方面也并不容易，銀行更傾向于將貸款的發(fā)放有實力的中央企業(yè)和大企業(yè)，因為大企業(yè)的企業(yè)財務(wù)信等息較為公開透明，評估風(fēng)險會比較低。而中小型企業(yè)尤其是小型企業(yè)由于自身實力較弱，會面臨多重不確定風(fēng)險，銀行一般不愿意向其發(fā)放貸款。

1.3融資成本過高

融資成本過高的困境也離不開只能依靠內(nèi)源融資和銀行的情況，銀行在發(fā)放貸款時大多數(shù)要經(jīng)過重重復(fù)雜的手續(xù)，這樣的話貸款從申請到發(fā)放下來的時間會持續(xù)比較長的時間，中小型企業(yè)在這個過程中大多會花費較高的招待費用，所以這一定程度上造成了融資成本的現(xiàn)象。這種融資成本高現(xiàn)象對于本來就收入不夠穩(wěn)定的中小型企業(yè)來說無疑是雪上加霜，又在無形中加重了中小型企業(yè)的融資難度，從而進(jìn)一步造成了中小型企業(yè)無法健康快速發(fā)展的難題。

二、從銀行視角中分析中小企業(yè)融資難的原因

2.1中小型企業(yè)自身原因

在銀行視角中大多數(shù)中小型企業(yè)的素質(zhì)都偏低，而且他們的守約能力、償還能力等得不到保障，所以資信度也比較低，這就導(dǎo)致了中小型企業(yè)融資難的情況產(chǎn)生。眾所周知中小型企業(yè)的市場風(fēng)險比較高，它們大多不掌握核心技術(shù)沒有較高的技術(shù)創(chuàng)新能力，到了市場自然就缺乏競爭力，而且中小型企業(yè)本身的一些規(guī)章制度還處在初步的發(fā)展完善階段，財務(wù)管理不夠嚴(yán)格，財務(wù)核算也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，最終得出的財務(wù)數(shù)據(jù)就會不準(zhǔn)確，缺乏真實性。上述的情況就是投資風(fēng)險產(chǎn)生的源頭，每一都到能夠勸退投資商。最后一點就是市場上存在部分較為特殊的中小型企業(yè)，它們顯露除了很嚴(yán)重的短期行為傾向，這類企業(yè)的信用評估風(fēng)險極大，就導(dǎo)致了整體中小型企業(yè)所處的信用體系環(huán)境變差，進(jìn)一步提升了中小型企業(yè)的融資困難。

2.2金融支持體系不健全

如果想要中小型企業(yè)健康快速的發(fā)展，就必須有比較健全的金融制度為其保健護(hù)航，因為只有這樣中小型企業(yè)的資金需求才能得到很好的滿足。但是在我國的金融市場上，專門為中小型企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)的銀行數(shù)量極為稀少，這種政策性銀行的缺失正是金融體系制度不健全的表現(xiàn)。另一方面，我國的中小型商業(yè)銀行沒有政策性融資的相關(guān)決策權(quán)，他們自身的發(fā)展都舉步維艱，雖然存在但是對中小型企業(yè)的融資困難問題起不到有效的幫助。

2.3銀行體制原因

我國的金融機(jī)構(gòu)銀行是最具代表性的，他們一般為了規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險，保護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益而選擇拒絕給中小型企業(yè)發(fā)放貸款，尤其針對民營中小型企業(yè)。國內(nèi)的大型商銀行發(fā)展規(guī)模大，內(nèi)部的機(jī)構(gòu)眾多，信貸審批的流程較為規(guī)范，因此發(fā)生一筆信貸業(yè)務(wù)后產(chǎn)生的成本幾乎是不會改變的，所以銀行發(fā)放信貸收益的高低自然就取決于利率和本金，因此大型商業(yè)銀行為了提升自身的收益轉(zhuǎn)而更愿意和貸款數(shù)額較高的大企業(yè)合作。

2.4政府制度缺乏

到目前為止，我國的金融體系仍存在很多不足，這也造成了中小型企業(yè)目前融資難的困境。中小型企業(yè)需要處在一個良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，才能更好的處理政府和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。而現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境還不夠完善，資本市場和交易平臺都過于單一，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也不夠多樣化。

三、基于銀行視角解決中小企業(yè)融資難問題的政策建議

3.1充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行的優(yōu)勢

在眾多銀行機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣年P(guān)系作為密切，他一般受到當(dāng)?shù)卣罅χС郑瑢⒎龀趾桶l(fā)展本地經(jīng)濟(jì)視為重要使命，所以中小型企業(yè)可以從城市商業(yè)銀行入手，其相較于大型銀行來說會更容易發(fā)放信貸。由于城市商業(yè)銀行扎根在當(dāng)?shù)兀院彤?dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)有天然的認(rèn)同感，而當(dāng)?shù)剡@些中小企業(yè)之間而有著相近或者相同的文化價值觀，它們之間的信任關(guān)系很容易就能建立起來。城市商業(yè)銀行的上述特點讓其能夠比較輕松的在當(dāng)?shù)亻_展中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，所以中小型企業(yè)在大銀行處不能得到滿足的特殊需求很大可能在城市商業(yè)銀行內(nèi)可以得到滿足。

3.2提高大型銀行對中小型企業(yè)的風(fēng)險掌控與貸后管理

大型銀行在篩選客戶和評估掌控風(fēng)險時應(yīng)該有理可依，所以銀行可以為中小型企業(yè)量身打造一套其適用的信用、風(fēng)險評估制度體系。在評估中小型企業(yè)的信用等級時要根據(jù)實際情況，考察企業(yè)的規(guī)模，并隨之不斷地做出合理調(diào)整。近年來很多銀行都在借鑒學(xué)習(xí)國外的“信貸工廠”模式，這種新興的模式已經(jīng)被國外銀行廣泛使用，也就是說在處理標(biāo)準(zhǔn)信貸的時候，銀行可以學(xué)習(xí)制造業(yè)的批量處理方式，對信貸業(yè)務(wù)的處理也采用大批量的處理方式。

3.3加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)

解決中小型企業(yè)融資困難的問題也需要我國政策和法規(guī)的支持，為了進(jìn)一步建立和健全相關(guān)法律法規(guī)，政府可以在原本的法律基礎(chǔ)上增加一些為中小型企業(yè)服務(wù)的法律條款和規(guī)定，例如《中小型企業(yè)扶持法》、《個體經(jīng)營戶法》等。明確的法律規(guī)范不僅能夠減輕融資難的痛苦還可以為中小企業(yè)指引發(fā)展方向，讓新設(shè)立的企業(yè)從設(shè)立之初到后面的發(fā)展運行都有法律的支持和規(guī)范。另一方面，政府還可以對財政稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)手段方面幫助中小型企業(yè)融資，積極的鼓勵符合條件的中小型企業(yè)去競爭有政府支出預(yù)算的項目。

結(jié)束語

在我國，中小企業(yè)要想將自己從融資困境中解救出來，還是主要依靠商業(yè)銀行。一個高效、有競爭力的銀行體系可以說是推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的助燃器，沒有這樣一個銀行體系來支撐的話中國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不會很樂觀。中小企業(yè)融資難這一問題已經(jīng)困擾我國良久，不論是中小企業(yè)家們還是大量的研究學(xué)者都一直在尋求解決方法，試圖拯救中小企業(yè)現(xiàn)有的困境。但是實施效果始終不夠理想，不能得出有效、完善的解決方案。破解這一難題，還需要政府、商業(yè)銀行和中小企業(yè)本身的不斷摸索，努力開拓。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）