關于金融服務實體經濟的問題與對策

徐正初

摘要：實體經濟和金融產業之間相輔相成，所以為了進一步的推進實體經濟的發展，我國將金融產業的發展擺在了極為重要的位置。但即使有了政策和市場的扶持，實體經濟和金融業之間扔存在著較突出的矛盾，企業的融資困境仍沒有找到很好解決辦法，尤其是針對中小企業來說，不僅融資難，融資過程中產生成本也很高。本文將針對深入研究我國金融服務于實體經濟的背景，以及兩者間存在的矛盾，最后針對現存問題提出解決措施。

關鍵詞：金融;實體經濟;融資;對策

一、我國金融服務于實體經濟的背景

國家的發展離不開實體經濟的支持，只有將實體經濟發展好整個經濟才能穩定發展。而金融則服務于實體經濟，經濟發展也不能脫離金融業。為了恢復和推進我國經濟的發展，控制經濟增長的速度，中央銀行根據經濟市場的情況相繼實施了多次貨幣政策。2008年美國次貸危機的發生為全世界敲響了警鐘，次貸危機的根源問題就是實體經濟和金融的脫離，要想解決問題需要政府的干預，即進一步加強對金融機構的監督管控。次貸危機發生不久之后，我政府就提出“金融服務實體經濟”這一論調，要求對金融行業進行更深層次的改革，為金融也的茁壯健康成長保駕護航，盡全力將可能的金融風險控制在可控范圍內，以此便于金融服務實體經濟更好的推進。當前國內外的經濟金融形式仍不容樂觀，復雜嚴肅的局勢要求我國高度重視金融服務實體經濟的工作，積極面對解決金融風險。

二、我國金融服務與實體經濟之間的矛盾

2.1 金融機構和實體經濟兩者之間不協調

金融機構和實體經濟兩者發展的不協調是主要矛盾之一。這種不協調表現為兩點，首先體現在資金的供需上，金融機構雖然有充足的資金可以提供信貸業務，但是實體經濟依然無法完成融資，緩解資金不足的困境，造成這種尷尬局面的主要原因就是實體經濟和資金需求無法恰好對接到金融機構的資金供給。在我國的融資市場上，很多企業都選擇間接融資的方式，能夠直接融資的企業少之又少。但是按照市場經濟合理的運行規律來說，企業融資主要的選擇都是直接融資，而不應該是間接融資。而我國不夠完善的社會信用體系直接導致了這種占比嚴重失衡的現象發生，因為社會信用體系的不完善阻礙了資本市場的發展，企業能夠籌得資金的渠道比較少，不僅僅是不好進行融資，相應的融資成本也會居高不下。二是雙方在資金供給和需求方面的訴求不能統一，即一些中小型的企業更加青睞于短期的資金需求，而大型的商業銀行為了自身利益更愿意發放中長期的貸款。而且通常來說，大型銀行在審查企業的貸款資質時，會涉及到企業現有的抵押品，要求企業出具財務報表、評估企業的信用等，只有這些都達到一定的條件才會發放貸款，而中小型的企業由于管理運行制度的不夠規范，一般很難達到銀行的要求。

2.2 金融機構創新不足，滿足不了實體經濟的多樣化需求

現在我國金融市場上商業銀行的數量和種類在不斷增多，但是而他們推出的產品卻大同小異，金融產品市場仍舊比較單一。這就導致了實體企業的需求得不到滿足的情況發生。第一，商業銀行選擇服務的客戶群體較為集中。商業銀行在本上是也是一家企業，所以他也以盈利為主要目的，在選擇貸款發放對象時就會更加青睞大型企業，因為大型企業的貸款能力比較高，多是提出高額的貸款，而中小型企業的貸款能力低，多是短期的小額貸款。商業銀行在幾乎相同的人工成本基礎上就會偏向于大型企業，中小型企業在進行融資時自然就會比較困難。第二，商業銀行在市場調研方面做得還不夠深入，不僅沒有深入挖掘客戶的需求而且對于現有市場上的客戶需求也沒有進行詳細的劃分，進而形成了不合理金融市場細分，不能夠制定出針對性比較強的市場營銷策略。第三，就是商業銀行在金融產品時創新力度不夠，中小型企業尤其是小型企業很難在商業銀行找到適合自己的金融產品，商業銀行將大部分的精力和資金投入到了短期高收益的市場中，而刻意忽視了小型企業的市場需求。

三、金融企業服務于實體經濟的對策

3.1 加強宏觀管理

金融行業的健康發展還需要政府的進一步加強宏觀調控，金融業作為支撐我國經濟發展的基礎性行業，只有其健康的發展才能更高效的服務于實體經濟。政府的宏觀調控可以從以下幾個方面開展：第一點，進一步完善相關法律法規和市場政策，為金融行業的發展提供安全的法律政策環境。政府可以將現有的金融法規政策加以補充優化，利用相關規定教導金融業如何更好的服務于實體經濟，是金融行業能夠幫助實體經濟實現自身的產業優化和進一步升級，還可以利用相關規定促進金融業服務水平的提升，從而實現金融行業和實體經濟真正的相互促進和融合。政府話應該為企業信用體系的建立和完善出一份力，打造出較為寬松的融資環境。第二點，政府需要進一步提升對金融業的監管力度。金融創新產品近年來層出不窮，除了帶動了金融市場的發展，金融風險也會隨之而來，所以防范金融風險的也不容忽視。政府對金融行業進一步加強監管是對金融市場有序運行的高度負責，能夠維護好現有的金融秩序，以此來保障金融市場上資金流動正常。

3.2 加強金融供給側改革

改革自古是解決發展問題的必由之路，深化金融行業的供給側改革已經勢不容緩，其能夠進一步提升商業銀行的金融服務能力。商業銀行要從自身的改革做起，成為創新改革的先鋒，堅持金融服務創新，將信貸結構進一步的完善，讓中小企業在辦理貸款時能夠更加方便快捷，不用等待較長的時間和付出較高的成本。其中信托、租賃等不同于銀行的金融機構也可以為企業提供金融服務，這些非銀行金融機構相較于商業銀行更依靠于互聯網，他們可以將互聯網的便捷性充分體現出來。

創新是一個行業發展的動力。金融業的發展自然離不開金融創新，所以金融機構應該立足于實體經濟的發展需求，推陳出新，多多發布創新型產品和服務。

例如，中小型企業由于規模偏小，在貸款時能夠抵押的產品估值有限，金融機構就可以開發出專利權抵押、商標權抵押等新型的“抵押物品”，以此降低中小型企業的融資苦難。

3.3 促進數字技術與普惠金融的深度融合

其實如果按照傳統的信貸模式發展的話，商業銀行幾乎不能滿足中小型企業的融資要求。而普惠金融這可以突破這一困境，現在互聯網技術的成熟為數字普惠金融提供了可能性，數字普惠金融不僅為普惠金融進一步發展提供了新的可能性還能夠減輕中小型企業融資成本高的負擔，數字普惠金融的發展前景和應用市場極為廣闊，有著良好的發展前景。大數據和區塊鏈的技術可以進一步完善中小型企業的信用體系，不僅可以保證現有信息的安全可靠還能維護和保障客戶隱私;而人工智能技術可以為中小型企業進一步開拓現有的融資渠道，智能化的程序讓商業銀行的信貸業務手續更加便捷高效;而惠普金融和金融科技的融合貫通又提升了原有金融服務的質量。上述的現象表明，金融科技可以為商業銀行服務于實體經濟帶來更大的便利。

結束語

現如今，我國的金融業和實體經濟之間存在的沖突越來越嚴重。實體經濟的穩步發展遭到了金融業快步推進發展的沖擊，另外，實體經濟的發展又離不開金融業的支持和依托，只有充分依靠金融業的優勢，實體經濟才能不斷地優化完善自身。在金融業高速發展的今天，實體經濟如果固守成規，不尋求改變的話只會被當前市場經濟拋棄，實體經濟需要與金融業齊頭并進，跟隨金融業發展的腳步調整雙方的關系，以實現互利共贏，相互促進和相互成長。只有將金融服務實體經濟建設的更加完善，未來才能更好的造福人民，促進我國整體經濟的健康長遠發展。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行） n>廣西職業師范學院）