銀行保險業務發展中存在的問題及對策研究

【摘要】金融自由化與經濟全球化背景下，保險、銀行以及證券業正彼此滲透和融合。因為銀行保險業務在客戶資源、銷售成本、產品創新以及銷售渠道等領域極具優勢。因此成為全球金融保險業的一個必然發展趨勢。但銀行保險業務在迅猛發展的同時，也存在需要解決的問題。本研究主要分析當前銀行保險業務發展中的主要問題，并提出針對性解決對策，以期能夠實現銀行保險的健康、可持續發展。

【關鍵詞】保險業務? 銀行? 問題? 對策

由于近年來金融自由化浪潮的全面推動，保險業務與銀行相融合在全球范圍內已成為大勢所趨。開展銀行保險業務對銀行和保險公司雙方的業務發展都具有推動作用，有利于節約雙方經營成本，實現雙方資源的共享。然而，現階段，我國銀行保險業務在發展過程中存在諸多問題。本研究主要分析當前銀行保險業務發展中的主要問題，并提出針對性解決對策。

一、銀行保險業務發展中的問題

（一）相關法律法規不完善

《保險法》與《商業銀行法》規定我國保險業與銀行業應分業經營，禁止銀行與保險經營范圍存在交叉現象，由此就對保險、銀行業更多合作可能形成限制性。金融混業經營模式下，國家法律金融業分業經營規定，不管是在資金層面或者業務層面，都影響著銀行保險業的合作發展。金融業律法變革進程中，修訂與完善對銀行保險業務發展產生制約的規章制度，推動現階段銀行保險業的全面合作，是銀行保險業務發展需要解決的一個關鍵問題。

（二）監管和風險管理問題

現階段，我國保監會與銀監會監管處于獨立狀態，監管機構根據各自權限范圍做好其監管工作，并沒有在銀行保險業務合作方面制定規范條例，也沒有依照規范聯合監管銀行保險業務合作，而且金融行業也有著較為嚴格的經營管制情況。

（三）銀行保險合作方式單一

因受法律法規約束和金融分業經營的限制，現階段的銀行保險業務合作大多采用協議代理方式，通常會將協議期限設為一年。相比國外銀行保險合作，國內銀行保險合作期限比較短，而且層次淺，由此就導致我國銀保合作呈現不穩定性特征，對保險公司以銀保交叉銷售方式獲取保費收入極為不利，而且還會導致保險公司間出現惡性競爭的情況。

二、銀行保險業務發展對策

（一）完善相關法律法規，創建良好政策環境

我國銀行保險業務發展必須以寬容法律環境為保障。國外很多國家都對銀行投資保險業保持開放態度，也未限制銀行向客戶銷售保險產品。我國銀行保險業發展迅速，但是起步比較晚，而且無法相對寬松的法律法規環境。國家律法規定保險業、銀行業必須分業監管與經營，《商業銀行法》、《保險法》的規定對銀行保險業發展也極為不利。所以，相關部門應盡快統一規范銀行保險業務，進一步完善相關法律法規，調整不合理的規章制度，解除對金融發展造成阻礙的體制性束縛，為銀行保險業務發展創建一個良好的政策環境。

（二）通過監管部門合作強化外部監管能力

隨著近些年金融監管國際化程度不斷提升，使得金融監管逐漸從行政管理轉化為依法監管，從外部監管轉化為內部控制，整體經營模式下的分業監管，要求創建完善的金融監管協調機制。為強化個監管部門間的協調性，我國證監會、銀監會以及保監會創建了監管聯席會議機制，監管金融控股公司架構得到初步創建，并且提出遵循合作有序、分業監管、規則透明以及講究實效原則，根據業務性質對金融控股企業相關業務進行分業監管，根據金融控股公司主營業務性質，將其歸屬特定監管機構監管。由聯席會議充分討論與協商解決金融發展中存在的問題，該制度對實現雙方信息共享極為有利，而且也有助于推動金融創新，進而實現金融鞏固公司的可持續發展。

（三）常見有效、科學的代理銷售體系

在我國，銀行保險業務合作的一個主要優勢在于保險公司能夠對銀行客戶與眾多網點進行充分利用，以拓展其保險業務，從而實現資源共享。所以，創建有效、科學的代理銷售體系非常重要，這就必須做到以下幾點：①人員到位。實現銀行代理專業化管理，保險業與銀行業應設各自的業務部門，創建協管員、專管員隊伍，在人員與機構層面開展銀保合作業務;②認識到位。相對銀行來說，應將代理保險視為銀行發揮自身優勢、壯大自身實力的一個重要渠道。相對保險公司來說，應將銀行代理業務提升至持續發展、搶占市場以及壯大業務規模的戰略高度;③措施到位。銀行與保險業雙方應加強溝通，通過有效的措施，確保銀行保險業務專管員職責、服務落實到位。

（四）加強銀行保險業務服務水平

就當前銀行保險業務情況看，其服務水平呈現參差不齊的情況，而且服務形式也比較單一。所以，銀行保險業務應持續提升其服務水平，對其服務理念進行不斷創新，一方面可以不斷維護客戶需求，另一方面還能夠通過了解客戶需求，挖掘更多新客戶群，以對開發新銀保產品形成帶動作用。所以，銀行與保險公司應不斷強化服務創新，與銀行客戶信息相結合，展開全層次、多方式服務或銷售模式，從而實現銀行保險業務的可持續發展。

三、總結

總而言之，面對銀行保險業務發展中存在的問題，要求銀行保險業應完善相關法律法規，創建良好政策環境、通過監管部門合作強化外部監管能力、常見有效、科學的代理銷售體系以及加強銀行保險業務服務水平，由此才能確保銀行業與保險業發展的共贏，也才能抓住銀行保險業務發展新機遇。

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作者簡介：黃玥瑩（1995-），女，職稱，本科，研究方向：保險金融。