我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的營銷策略研究

亦添

【摘要】商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)，本質(zhì)是在確保銀行利益實現(xiàn)的基礎(chǔ)上盡可能幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。商業(yè)銀行要想發(fā)展，就不能固步自封，而要積極學(xué)習(xí)，不斷創(chuàng)新，共享高新技術(shù)信息平臺，進(jìn)一步提高銀行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的熟練程度和服務(wù)質(zhì)量，滿足更多投資者的需求，迎頭趕上目前的消費熱潮。本文辯證性地從客戶體驗視角看問題，通過銀行與客戶之間互動關(guān)系的培養(yǎng)，以及服務(wù)營銷質(zhì)量的提升，能夠幫助銀行協(xié)調(diào)客戶關(guān)系，保持良性溝通，從而達(dá)到建立和穩(wěn)固忠實客戶群，獲得獨特競爭優(yōu)勢的目的。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 個人金融業(yè)務(wù)? 營銷策略

一、引言

商業(yè)銀行為客戶制定個性化專屬金融理財方案，指導(dǎo)客戶合理規(guī)劃自己的收支，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，獲得最佳收益，以達(dá)成每位客戶的金融理財目標(biāo)。

2017年11月17日，中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會、銀監(jiān)會外匯局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的征求意見》（下文簡稱“資管新規(guī)”），明確提出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益，打破剛性兌付，客戶的投資理財偏好也因此發(fā)生了一定轉(zhuǎn)變。單純以“產(chǎn)品”為賣點的時代一去不復(fù)返，缺乏創(chuàng)新，千篇一律的金融產(chǎn)品使得銀行無法在競爭當(dāng)中突出重圍。金融從業(yè)者的角色轉(zhuǎn)變刻不容緩。從“提供者”到“營銷服務(wù)者”，需要改變的不僅只是立場，還有服務(wù)客戶的思維模式。

二、個人金融業(yè)務(wù)市場外部環(huán)境分析

（一）個人金融需求日趨多元化

據(jù)央行公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2014-2018年，我國人民幣存貸款余額均穩(wěn)步提升。這也直接體現(xiàn)了居民個人收入的不斷增長和消費結(jié)構(gòu)的不斷更新，由此，居民的金融意識也有了很大程度的提高，儲蓄不再獨領(lǐng)風(fēng)騷，其他投資產(chǎn)品——保險、基金、債券、股票、房地產(chǎn)獲得了大眾的青睞，個人投資方式日益多樣化和多元化。國有商業(yè)銀行優(yōu)勢被削弱，業(yè)務(wù)份額縮水。

（二）客戶行為發(fā)生改變，用戶體驗意義重大

移動互聯(lián)網(wǎng)時代意味著每一位客戶都有同等的發(fā)言權(quán)和選擇權(quán)，通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺，金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)完全暴露在大眾輿論之下。一個不經(jīng)意的意外事件或是服務(wù)過失，都可以在互聯(lián)網(wǎng)世界里掀起巨浪。在信息容易取得與客戶經(jīng)驗快速被分享的狀態(tài)下，銀行的服務(wù)質(zhì)量變得透明，在比較心理作祟下，客戶對于銀行服務(wù)的需求與期待比以往更高。這促使銀行不得不主動地從客戶的角度出發(fā)，不僅提供更多的優(yōu)惠，而且更加地重視客戶體驗，從客戶的角度來提供其所需要的服務(wù)。

（三）金融市場競爭激烈

目前國內(nèi)金融市場對外完全開放，外資銀行將目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)，紛紛加入中國金融市場。而外資銀行具有獨特優(yōu)勢——混業(yè)經(jīng)營，資金雄厚，規(guī)模龐大，創(chuàng)新能力強勁，它們的加入無疑進(jìn)一步加劇了我國金融市場的競爭激烈程度。

未來金融理財市場的競爭只會愈演愈烈，銀行只有在經(jīng)營理念和產(chǎn)品設(shè)計上面不斷推陳出新，才有可能獲得進(jìn)步，異軍突起。

三、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）以“客戶為中心”宗旨并未完全貫徹

目前我國商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的營銷理念仍占主導(dǎo)地位。銀行對于個人金融理財業(yè)務(wù)所采取的管理方式主要是基于對金融產(chǎn)品的區(qū)分， 部門的設(shè)置和管理的職能也往往是根據(jù)產(chǎn)品的差異展開的，導(dǎo)致各職能部門之間相互封閉，信息資源在其間無法順暢運轉(zhuǎn)，無法共享，無形中形成了一種“信息孤島”現(xiàn)象。落后的客戶關(guān)系管理現(xiàn)狀是制約個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展的一大重要因素。“以客戶為中心”為宗旨這一理念的踐行任重而道遠(yuǎn)。

（二）業(yè)務(wù)營銷定位不到位，市場與客戶分析普泛化

對于中小商業(yè)銀行而言，受制于地方經(jīng)濟發(fā)展水平、市場的規(guī)模、競爭程度，以及中國銀行業(yè)體系普遍對銀行監(jiān)管和銀行本身市場定位的“出身論”（即銀行的資產(chǎn)額和規(guī)模決定了銀行的市場和業(yè)務(wù)范圍），大多數(shù)中小銀行或是缺乏一個差異化的客戶、市場定位，或是市場定位界限模棱兩可，企圖大而化之，包攬各層次的市場客戶，顯然，以客戶個人資產(chǎn)規(guī)模及身份信息等表層因素作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，雖然對客戶信息進(jìn)行了簡單分類，但難以實現(xiàn)延伸銀行客戶及服務(wù)下沉的金融服務(wù)鏈條。

（三）營銷隊伍不健全，業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)有待提高

個人金融業(yè)務(wù)要求營銷人員有完備的金融理財知識體系作為后盾，同時還需具備較強的業(yè)務(wù)能力和心理素質(zhì)，以及豐富的實踐經(jīng)驗和營銷手段。但目前我國商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)人員全局性的營銷理念和文化培養(yǎng)的重視度不夠，導(dǎo)致員工在開展?fàn)I銷工作時依舊困于“模板營銷”的思維定勢當(dāng)中，無法幫助銀行實現(xiàn)更加高效的精準(zhǔn)營銷，對優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。

四、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的建議與展望

在波士頓咨詢（BCG）發(fā)布的《完美零售銀行2020》報告中，明確指出了我國零售銀行業(yè)的六大新常態(tài)：

這六大“新常態(tài)”總體呈現(xiàn)出我國零售銀行業(yè)的一大特點：客戶行為和訴求在不斷地轉(zhuǎn)變，銀行需要尋求創(chuàng)新點，實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)與客戶需求的無縫對接。

（一）深化金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是贏得客戶忠誠的基礎(chǔ)。在產(chǎn)品創(chuàng)新策略上，具體需要做到：第一、以客戶和市場需求為導(dǎo)向，切勿脫離實際，憑經(jīng)驗行事;第二、注重個性化創(chuàng)新，推陳出新，避免盲從和隨大流態(tài)度。金融理財產(chǎn)品實際上就是銀行的門面，而為了形成自身的獨特優(yōu)勢，產(chǎn)生品牌效應(yīng)，在產(chǎn)品開發(fā)中就應(yīng)融入銀行自身特色;第三、注重投資理財?shù)慕M合效益。如依據(jù)個人金融產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況，對已有的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)整合，推出定存、外匯、保險、基金、債券等多種投資組合，滿足客戶投資理財?shù)亩喾N需求與偏好。

（二）加強人才隊伍及培訓(xùn)體系的建設(shè)

優(yōu)秀的客戶經(jīng)理是銀行維系客戶關(guān)系的重要基礎(chǔ)，能為客戶提供專業(yè)的咨詢服務(wù)和建議，也是為銀行創(chuàng)造利潤的重要力量。人才隊伍建設(shè)具體可通過：第一、外部挖掘。銀行需要以企業(yè)文化為大前提，努力尋求與企業(yè)訴求員工相吻合的專業(yè)人才。挖掘外部人才是一件省時省力的事，無需過多培訓(xùn)就能快速上手，并且能很快產(chǎn)出績效。然而也可能會面臨到企業(yè)文化認(rèn)同度不高、員工忠誠度缺乏等問題，除此之外，高成本也是外部挖潛需要考慮的重要因素。第二、行內(nèi)培育。可以嘗試從行內(nèi)挖掘善于營銷、人際交往，心理素質(zhì)優(yōu)秀的員工，嚴(yán)格要求其提升業(yè)務(wù)技能以及專業(yè)知識面，培養(yǎng)其成為合格的客戶經(jīng)理，通過這種方法培養(yǎng)出來的客戶經(jīng)理，配合度好、忠誠度高，但是業(yè)務(wù)辦理的速度就相對較慢。

（三）注重客戶體驗管理

客戶資源是銀行競爭力的體現(xiàn)之一，注重客戶體驗管理、挖掘客戶潛在價值逐漸發(fā)展成為銀行業(yè)謀求進(jìn)步的核心動力。零售客戶對銀行的接觸點主要有以下幾個方面：

完善客戶在接觸點上看到的以及感受到的銀行員工的行為舉止以及客戶自己與銀行員工互動交流的體驗過程。

根據(jù)Delta定律：客戶滿意度=體驗-期望。不同類型的客戶對于服務(wù)的期望值不同，同時，客戶對于銀行體驗的感受有較強的主觀性，因此，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)將客戶滿意度數(shù)值化、普泛化，意義不大。在分支行客戶體驗設(shè)計中，我們可以創(chuàng)新式地將接觸點大致分為三類。第一類屬于中性接觸點，銀行各網(wǎng)點應(yīng)該保證在中性接觸點上提供同行業(yè)所提供服務(wù)的平均水平;第二類屬于正面關(guān)鍵時刻，這是給客戶留下積極印象的關(guān)鍵，銀行需要強化自身優(yōu)勢，為客戶打造符合其期望值甚至超過其期望的個性化、差異化服務(wù);第三類屬于負(fù)面關(guān)鍵時刻，銀行應(yīng)盡力避免給客戶帶來這種感受，如果不能完全避免，要嘗試用其他正面關(guān)鍵時刻緩解，使客戶感受到的正面印象能夠抵消負(fù)面印象。在此基礎(chǔ)上，通過提供其他附加價值服務(wù)以及情緒價值為客戶的體驗之旅畫上完美句點。

總而言之，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及、新一代客戶的崛起，以及非金融機構(gòu)對銀行業(yè)務(wù)的直接挑戰(zhàn)，讓銀行立于所謂顛覆創(chuàng)新的風(fēng)口浪尖，不改變，就出局。正所謂變革是銀行發(fā)展的主旋律，從被動接收，到主動創(chuàng)造，各商業(yè)銀行應(yīng)該勇敢地站在變革的前端，接受機遇與挑戰(zhàn)帶來的洗禮，真正踐行“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”，在不斷的適應(yīng)與改變中謀求更優(yōu)發(fā)展。

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