法律視角下的我國(guó)校園貸問(wèn)題淺析

杜鶴羽 郭子祺 李雨橋

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的背景下，校園網(wǎng)貸款作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)，發(fā)展迅速。由于我國(guó)法律對(duì)校園網(wǎng)貸款的監(jiān)管不完善，加之平臺(tái)監(jiān)管不力，校園網(wǎng)貸款行業(yè)亂象叢生，嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。本文主要分析了校園網(wǎng)貸款的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步探討完善建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;裸貸款;法律規(guī)制

一、校園網(wǎng)貸的含義

在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，大學(xué)生的消費(fèi)欲望也在不斷增強(qiáng)。一些平臺(tái)抓住這一商機(jī)，大力發(fā)展校園網(wǎng)貸款。由于該平臺(tái)大大簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，學(xué)生只需在網(wǎng)上填寫(xiě)相應(yīng)信息即可獲得大量貸款。因此，校園網(wǎng)貸款已成為近年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)金融最具代表性的新興貸款行業(yè)。

二、我國(guó)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)上貸款行業(yè)有自身的監(jiān)管缺失，一些平臺(tái)非法開(kāi)展校園貸款業(yè)務(wù)，甚至進(jìn)行虛假宣傳和欺騙，名義上以低利率吸引大學(xué)生，他們的實(shí)際利率可能高達(dá)30%至40%。大學(xué)生填寫(xiě)相應(yīng)信息后，平臺(tái)將發(fā)放貸款并收取各種費(fèi)用。最嚴(yán)重的問(wèn)題是“斬首利益”現(xiàn)象。也就是說(shuō)，網(wǎng)上貸款平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)提前扣除部分款項(xiàng)。學(xué)生實(shí)際獲得的金額為申請(qǐng)金額減去“斬首利息”。當(dāng)學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)，就會(huì)被收取高額滯納金，這使得大學(xué)生面臨巨大的還款壓力。因?yàn)榻痤~太高，他們很難償還貸款。一些非法平臺(tái)使用暴力收取欠款，甚至威脅學(xué)生拍攝“裸照”。雖然中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等相關(guān)部門(mén)發(fā)布了一系列監(jiān)管文件，但難以全面規(guī)范。

三、校園貸存在的問(wèn)題分析

由于校園貸款實(shí)際上是一種民間借貸形式，所以從目前的校園貸款衍生案例來(lái)看，一般都涉及高利貸款的法律問(wèn)題和裸貸款衍生的一系列法律問(wèn)題。

（一）校園貸中涉及的高利貸法律問(wèn)題

如果校園貸款涉及高利問(wèn)題，要按照最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋，檢查貸款利息是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。也就是說(shuō)，是否超過(guò)36%。如果超過(guò)36%，則為高利貸款，不受法律保護(hù)。“校園貸款”中約定的利息屬于高利貸款，可要求貸款人返還高利部分。[3]

（二）校園貸（特別是裸貸）涉及的法律責(zé)任問(wèn)題

作為一種異化的“校園貸款”，在沒(méi)有信用和規(guī)模的規(guī)則下，“裸條”很容易觸碰法律的紅線。根據(jù)該學(xué)生對(duì)“裸”貸款的描述，貸款人承諾，這些裸體照片僅是作為貸款抵押，照片并不會(huì)流出，一旦貸款金額付清將被刪除，并不會(huì)對(duì)生活造成任何影響。不過(guò)，事實(shí)是，這些裸照或視頻在QQ、論壇和貼吧上公開(kāi)銷(xiāo)售。這不僅對(duì)被貸款人的個(gè)人生活造成了影響，同時(shí)巨額的利息額度壓得被貸款人喘不過(guò)來(lái)氣。貸款人的行為，是觸犯法律底線的行為。這類(lèi)行為最有可能觸犯的刑事責(zé)任是：

1、涉嫌敲詐勒索

在裸貸丑聞中，無(wú)力償還的借款人往往受到威脅，要在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布他們的裸照或視頻。從借款人的行為來(lái)看，這與敲詐勒索行為是一致的。作為侵犯財(cái)產(chǎn)罪，敲詐勒索的主觀目的——非法占有他人財(cái)產(chǎn)的行為沒(méi)有改變。因此，威脅只返還本金不構(gòu)成敲詐勒索罪，如果超過(guò)法定保護(hù)的高利率達(dá)到犯罪數(shù)額，則構(gòu)成敲詐勒索罪。

2、涉嫌傳播淫穢物品

裸照的銷(xiāo)售者、轉(zhuǎn)售者和傳播者都屬于淫穢材料的傳播。判斷他們是否構(gòu)成犯罪，主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是他們散布的淫穢物品的數(shù)量和他們賺取的利潤(rùn)的數(shù)量。例如，發(fā)布在網(wǎng)上的淫穢視頻、照片等，以查看點(diǎn)擊率和閱讀量。如果售賣(mài)淫褻物品，則須視乎售出的淫褻物品的數(shù)目和收受的金額而定。

3、涉嫌侮辱罪

放貸者將受害女大學(xué)生的裸照和視頻上傳到網(wǎng)上的行為，足以貶低人格，損害他人的聲譽(yù)，情節(jié)嚴(yán)重的，可以構(gòu)成侮辱罪。

四、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的完善

在沒(méi)有監(jiān)管之前，有錢(qián)就可以放，放了就甩鍋，慫恿學(xué)生多頭借貸，如果多頭借貸還是還不起的話，就威逼利誘、賣(mài)裸、等等。因此，要在監(jiān)管上下大力度，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，提供規(guī)范服務(wù)，嚴(yán)厲打擊私人，個(gè)人組織放貸。

（一）完善校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制

校園網(wǎng)貸款頻頻發(fā)生的原因之一是相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有規(guī)定。根據(jù)校園網(wǎng)貸款的特點(diǎn)，在現(xiàn)有法律制度的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定校園網(wǎng)貸款的建立和運(yùn)行的法律法規(guī)，進(jìn)一步細(xì)化具體規(guī)則，提高行業(yè)自身的監(jiān)管制度和市場(chǎng)的具體要求。嚴(yán)格制定校園網(wǎng)貸款準(zhǔn)入和市場(chǎng)運(yùn)作辦法，提高校園網(wǎng)貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，禁止非法平臺(tái)進(jìn)入校園，通過(guò)注冊(cè)和不良平臺(tái)披露等方式規(guī)范平臺(tái)運(yùn)作。明確網(wǎng)上貸款業(yè)的監(jiān)管主體、方式和責(zé)任，同時(shí)嚴(yán)厲打擊暴力收集、虛假宣傳、欺騙性誘導(dǎo)非法校園網(wǎng)上貸款等非法，加大處罰力度，但合法的校園網(wǎng)上貸款平臺(tái)也要受到鼓勵(lì)和保護(hù)，維護(hù)網(wǎng)上貸款業(yè)的健康運(yùn)行，引導(dǎo)和促進(jìn)校園網(wǎng)上貸款健康合理發(fā)展。維護(hù)有關(guān)單位和人員的合法權(quán)益不受侵犯。

（二）完善校園網(wǎng)貸行業(yè)自身的監(jiān)管

校園網(wǎng)貸款平臺(tái)缺乏自律也是造成當(dāng)前校園貸款市場(chǎng)混亂的原因。由于缺乏詳細(xì)的監(jiān)管制度和嚴(yán)格有效地管理，許多非法校園貸款平臺(tái)進(jìn)入學(xué)校，因此建立嚴(yán)格的校園網(wǎng)貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制顯得尤為重要。目前，校園網(wǎng)貸款的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確，校園網(wǎng)貸款市場(chǎng)的平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，行業(yè)自身監(jiān)管應(yīng)發(fā)揮重要作用，嚴(yán)格限制平臺(tái)入校資格，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入許可制度，并封鎖校外非法校園貸款平臺(tái)。有關(guān)主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照《網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)校園網(wǎng)貸款平臺(tái)的建立進(jìn)行監(jiān)督，并追究未經(jīng)許可從事校園貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)單位和個(gè)人的責(zé)任。[4]

五、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)上貸款是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種，是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下興起的一個(gè)行業(yè)。在其興起之初，由于缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管和對(duì)行業(yè)本身的有效監(jiān)管，在社會(huì)上引發(fā)了許多悲劇。因此，校園貸款業(yè)本身就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但被一些不法分子利用法律漏洞牟取暴利。因此，完善法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)的有效監(jiān)管，保持國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和校園貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展是非常必要的。

參考文獻(xiàn)

[1] 人民日?qǐng)?bào).互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)[M].北京

[2] 陳明化. 我國(guó)現(xiàn)行刑法中以上和以下規(guī)定的分析與探討[J].江西社會(huì)科學(xué)CNKI：SUN：XPJX.0.2011-12-197.

[3] 楊立新.《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》解讀[J].學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫(kù)，2018（19）：109-111.

作者簡(jiǎn)介：杜鶴羽（1998—），女，山西省朔州平魯人，哈爾濱金融學(xué)院法律系學(xué)生。

基金項(xiàng)目：本文為2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制”（項(xiàng)目號(hào)201910245007）的階段性成果。