商業銀行推進輕資產轉型的發展策略選擇

印劍

摘 要：大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈等技術的發展和應用，金融監管日益趨嚴，正潛移默化改變著金融行業的模式和規則。招商銀行持續深入推進“輕型銀行”“一體兩翼”戰略轉型，轉型成效逐漸顯現。本文從投資、融資和營運三個方面闡述了招商銀行的輕資產轉型策略選擇，并選取非利息凈收入這一指標印證了招商銀行轉型的成效。

關鍵詞：商業銀行;輕資產;招商銀行

一、引言

大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈等技術的發展和應用，正日益改變著金融的模式和規則。金融脫媒、利率市場化等變革步伐加快，金融監管日益趨嚴，銀行以往依靠鋪設物理網點、投入要素資源的跑馬圈地式發展模式已經難以維系，從“重資產”轉型“輕資產”已經成為銀行業發展的基本趨勢，以較少的資本投入獲取更大價值創造的輕資產運營模式，成為了眾多商業銀行轉型的重要策略選擇。招商銀行以“輕型銀行”“一體兩翼”為目標進行戰略轉型較為成功，因此本文選取招商銀行作為案例研究對象，從投資、融資和營運闡述其轉型策略選擇，以期為其它商業銀行轉型提供借鑒。

二、招商銀行推進輕資產轉型的發展策略選擇

投資方面，招商銀行堅守傳承零售特色，充分發揮“開放和融合”模式創新和數字化創新成果，圍繞連接面廣、連接點多、數字化程度高的業務基礎上，以金融產品、服務及其配套為核心搭建或切入客戶服務生態，零售金融基于“招商銀行”和“掌上生活”兩大App 的生態服務平臺建設，已初具規模，目前基本全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫療、停車、親子教育等領域，，聚焦飯票、影票、出行、便民服務等重點場景，不斷拓寬服務邊界。此外，招商銀行還通過加大“引進來”的力度，與合作伙伴共建生態圈，聚焦形成優勢場景，不斷培養和強化用戶習慣。

融資方面，信貸資產證券化逐漸成為招商銀行實施“輕型銀行”戰略的重要抓手和突破口。通過資產證券化加大資產組織與經營力度，釋放規模與資本資源，改善集中度，提高流動性，推動從持有型銀行向交易型銀行轉變，充分利用資產證券化工具盤活存量、優化增量，實現輕資產運營模式。同時，構建和完善全流程的資產證券化體系，持續推進資產證券化業務創新，包括嘗試多元化、差異化的證券化品種設計，創新交易結構，推進跨市場發行實踐，促進多元化資產分銷渠道建設，加強投資者群體培育等。

營運方面，招商銀行以“敢為天下先”的勇氣和容錯機制，弘揚“多贏共贏”的分享文化。一方面加大數字化投入力度，聚焦“移動優先”戰略，實現手機銀行 5.0 上線，摩羯智投率先起跑，手機端打通 W+平臺、智慧營銷系統和個性化推薦系統，以手機為中心的網點 O2O 服務流程初步構建，重視市場細分工作，以流程優化為抓手，細分客戶群和業務場景，精準提高用戶體驗，增強客戶黏性;另一方面，不斷完善穩健審慎的風險文化，不斷完善風險管理體系，消除短板、盲區、死角，優化大類資產配置，加強對各類非傳統風險的管理。用金融科技手段洞察客戶需求、改善服務方式、提高經營效率，不斷完善與合作伙伴共建生態的模式創新。

商業銀行傳統經營模式下，存貸利差是銀行的主要收入來源，通過物理網點鋪設和要素資源投入的“跑馬圈地式”資產規模擴張是銀行獲取更多收入的主要手段，而非利息凈收入則反映著不新增占用或少占用資本投入的收入，可以代表銀行輕資產運營下的收入。招商銀行在2013年至2019年期間，非利息凈收入占營業收入百分比從25.41%增加到35.82%，增加了十多個百分點，這表明招商銀行推進輕資產轉型成效逐步顯現。

三、結論與啟示

隨著“輕型銀行”轉型的不斷深入，可以明確，科技是唯一可能顛覆商業銀行經營模式的力量，要真正實現“輕經營”和“輕管理”，也必須依靠科技的力量。招商銀行以“輕型銀行”“一體兩翼”為目標進行戰略轉型，堅守傳承零售特色，充分發揮“開放和融合”模式創新和數字化創新成果，帶給我們的啟示是：在數字化時代，商業銀行需要結合自身稟賦優勢，精準定位，擁抱變化才能擁有未來。

參考文獻

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基金項目：廣西哲學社會科學規劃研究課題青年項目“城商行輕資產轉型的困境、實施路徑與管控機制研究：以廣西為例”（17CGL002）;2019年度會計類學科建設與專業教改研究一般項目“商業銀行輕資產模式轉型——以招商銀行為例 ”;2019年度海陸經濟一體化與海上絲綢之路建設研究協同中心研究一般項目“中國-東盟經貿合作下市場主體信用監管機制創新研究”;廣西財經學院創新團隊支持計劃。