農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析

賈鵬渤

摘 要：小微企業(yè)貸款和農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用合作社的重要基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社集中社會(huì)資金，助力于小微企業(yè)和支農(nóng)發(fā)展方面的資金需要，尤其是小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了更加靈活和快捷的資金來源，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和復(fù)蘇起到了非常重要的作用。筆者就農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的客觀問題做了詳細(xì)的分析和探索，并提出了相應(yīng)的意見和建議，希望能為農(nóng)村信用社的可持續(xù)化發(fā)展提供理論支持。

關(guān)鍵詞：小額信貸;農(nóng)村信用社;支農(nóng)支小

引 言

小額信貸是指金融機(jī)構(gòu)為低收入階層提供小額度的生產(chǎn)性貸款服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及涉農(nóng)小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供支持和幫助。我國(guó)從二十世紀(jì)九十年代開始發(fā)展小額信貸。小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的重要形式。農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)在長(zhǎng)期的實(shí)踐中取得了較大的成功，現(xiàn)已成為農(nóng)村地區(qū)貸款的重要來源，其持續(xù)的資金支持極大的推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是近年來，目前農(nóng)信社中小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也收到了一定程度的限制。筆者針對(duì)當(dāng)前信貸狀況進(jìn)行了總結(jié)分析，并提出合理化的建議，希望能為小額信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展提供參考。

一、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）環(huán)境不完善。目前，由于大多數(shù)農(nóng)村不具備完整的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系平臺(tái)，不能詳細(xì)的掌握農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用情況，只能依靠當(dāng)?shù)卣凑照咭?guī)定，通過現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和工作人員，參考農(nóng)戶和小微企業(yè)以往的欠貸和稅費(fèi)繳納表現(xiàn)情況來評(píng)定貸款申請(qǐng)人員和企業(yè)的信用等級(jí)，作為是否發(fā)放小額貸款判斷標(biāo)準(zhǔn)。但這種評(píng)價(jià)方式過于籠統(tǒng)，欠缺對(duì)借貸者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、道德水平等方面的考察，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)供給的不匹配。1.貸款額度和貸款產(chǎn)品的不匹配。近年來農(nóng)民普遍外出打工，人均收入水平得到有效提升。而部分地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款額度較低仍在5萬元左右。這與農(nóng)戶現(xiàn)階段的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)需求無法匹配，抑制了農(nóng)戶的貸款需求。 另一方面隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，由于農(nóng)村勞動(dòng)力大部分外出務(wù)工，近年來規(guī)模化集約化種植的新型農(nóng)業(yè)和合作社等組織不斷出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐漸呈規(guī)模化、多元化發(fā)展。而現(xiàn)在的小額農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款以農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，而且貸款期限一般低于三年，無法滿足農(nóng)戶現(xiàn)有的多元化經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)和生產(chǎn)周期需求。2.貸款利率的不匹配。小額農(nóng)戶貸款由于缺乏抵押擔(dān)保物普遍是以信用貸的方式獲取，所以貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)較高，超過了從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶可以接受的范圍，農(nóng)戶寧愿采取向親戚朋友借款或者低價(jià)銷售農(nóng)產(chǎn)品的方式獲得資金。

（三）小額信貸支農(nóng)支小效果不明顯。相對(duì)貧困農(nóng)戶和中低收入者及小微涉農(nóng)企業(yè)是我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象。但是受到資助范圍、資助標(biāo)準(zhǔn)、還款能力等條件限制，使得最需要貸款扶持的絕對(duì)貧困的農(nóng)戶和小微企業(yè)無法取得貸款，享受不了相應(yīng)的金融服務(wù)。而且農(nóng)村信用社小額商業(yè)型貸款與現(xiàn)實(shí)貧困農(nóng)戶的扶貧性貸款需求相錯(cuò)位。近年來銀行出于盈利的目標(biāo)需求考慮，逐步將其經(jīng)營(yíng)重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使之在農(nóng)村的投入力度大幅度減少。而且農(nóng)村信用社比較傾向于向經(jīng)濟(jì)條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和種養(yǎng)大戶提供小額貸款，而阻礙了對(duì)貧困農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的拓展。

（四）農(nóng)村信用社內(nèi)部管理不到位。小額信貸受到農(nóng)村信用社單一管理模式和基層信貸人員文化素質(zhì)的限制，缺乏信用評(píng)價(jià)體系，在手續(xù)操作上存在主觀性，存在違規(guī)現(xiàn)象。處于追求貸款業(yè)績(jī)的考慮，存在工作人員片面簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、故意放松貸款審核和發(fā)放程序的現(xiàn)象，或因小額信貸利率低、額度小，信用社管理人員較少及業(yè)務(wù)量大的原因，在貸款發(fā)放后往往對(duì)其放松管理，這對(duì)農(nóng)戶小額信貸工作的開展較為不利。

二、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策分析

針對(duì)目前農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，筆者提出了以下幾個(gè)方面的建議。

（一）改善小額信貸環(huán)境。政府的支持是銀行小額信貸開展的有力保障。地方政府應(yīng)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一化的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)制度和平臺(tái)，完善地方信用制度，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;農(nóng)村信用社應(yīng)多向政府爭(zhēng)取小額信貸方面的貼息貸款、減稅免稅、再貸款等資金扶助。

（二）合理確定小額貸款利率。農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，依據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本和市場(chǎng)需求之間的關(guān)系，在總社的統(tǒng)一管理下，在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)，依據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，確定小額貸款的利率。我國(guó)通過利用農(nóng)村信用社原有的平臺(tái)和資源，貸款方式簡(jiǎn)便，與國(guó)外小額信貸相比平均成本較低。農(nóng)村信用社對(duì)同區(qū)域農(nóng)戶應(yīng)該實(shí)施應(yīng)統(tǒng)一的小額信貸政策，利率上浮在50%標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)，為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)減輕負(fù)擔(dān)。

（三）加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控。1.加強(qiáng)農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)，依托現(xiàn)有信息平臺(tái)，加大調(diào)研力度，細(xì)化農(nóng)村信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況良好的農(nóng)戶和小微企業(yè)，可以適當(dāng)提高其授信額度，滿足其融資需求的不斷增長(zhǎng)。同時(shí)強(qiáng)化小組聯(lián)保機(jī)制，增強(qiáng)貸款人按時(shí)還款的能力和意識(shí)，做好小額信貸的起點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范。2.適當(dāng)引入擔(dān)保體系，成立農(nóng)戶信貸擔(dān)保基金或通過借助第三方擔(dān)保的方式來降低農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村信用社小額信貸質(zhì)量得到優(yōu)化。農(nóng)村信用社在啟動(dòng)催收程序和法律手段對(duì)無法按期償還本息的農(nóng)戶進(jìn)行追討，仍無法收回貸款的情況下，可按約定的代償比例將擔(dān)保金賠付給農(nóng)村信用社。

（四）、推出特色化小額農(nóng)戶及企業(yè)貸款，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況出發(fā)，突出地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，不斷探索與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，做好好小額農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款。可以開展特色農(nóng)作物、農(nóng)器機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品及活畜等形式的押貸款，使農(nóng)戶多元化的融資需求得到滿足。根據(jù)產(chǎn)品生產(chǎn)及銷售周期的不同，完善農(nóng)戶和小微企業(yè)小額貸款體系。另外信用社可以適當(dāng)放寬不良貸款的容忍度，對(duì)農(nóng)貸客戶經(jīng)理的考核方式進(jìn)行改善修正，采取正向的激勵(lì)措施，提客戶經(jīng)理的工作的積極性。

（五）加強(qiáng)工作人員職業(yè)操守，守住底線。農(nóng)村信用社工作人員要遵守崗位規(guī)范，強(qiáng)化職業(yè)操守，嚴(yán)格按照工作流程辦理貸款手續(xù)，嚴(yán)格按照貸款審核機(jī)制審核申請(qǐng)人的信用等級(jí)和還款能力，對(duì)自己、對(duì)銀行、對(duì)單位負(fù)責(zé)。工作人員要樹立正確的“人生觀、世界觀、價(jià)值觀”，做好對(duì)自身的約束，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不良誘惑，做到堅(jiān)決抵制;積極主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收工作，結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際情況一戶一策，做到因地、因人、因時(shí)制宜，精準(zhǔn)化解到逾期貸款風(fēng)險(xiǎn);對(duì)不遵守制度的違規(guī)放貸行為，加強(qiáng)處罰力度。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)張，信貸方式也創(chuàng)新化、多元化，解決了廣大農(nóng)戶的資金問題，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。但是也存在著諸如環(huán)境不完善、支農(nóng)支小效果不理想、內(nèi)部管理不到位等問題，在一定程度上限制了農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用社管理人員和相關(guān)部門只有充分認(rèn)識(shí)到這些問題，下定決心不斷改善小額信貸的政策環(huán)境，與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相結(jié)合制定合理的利率水平，對(duì)小額信貸的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，在農(nóng)村信用社的內(nèi)部加強(qiáng)管理，不斷探索新的模式和信貸產(chǎn)品來推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社小額信貸的支農(nóng)支小成效。

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