農村信用合作社小額信貸業務發展分析

賈鵬渤

摘 要：小微企業貸款和農戶小額貸款是農村信用合作社的重要基礎業務。農村信用合作社集中社會資金，助力于小微企業和支農發展方面的資金需要，尤其是小額信貸業務的發展，為農村經濟提供了更加靈活和快捷的資金來源，對農村經濟的繁榮和復蘇起到了非常重要的作用。筆者就農村信用合作社小額信貸業務的發展現狀和存在的客觀問題做了詳細的分析和探索，并提出了相應的意見和建議，希望能為農村信用社的可持續化發展提供理論支持。

關鍵詞：小額信貸;農村信用社;支農支小

引 言

小額信貸是指金融機構為低收入階層提供小額度的生產性貸款服務，為農業生產及涉農小企業的運營提供支持和幫助。我國從二十世紀九十年代開始發展小額信貸。小額信貸業務是農村金融服務的重要形式。農村信用合作社的小額信貸業務在長期的實踐中取得了較大的成功，現已成為農村地區貸款的重要來源，其持續的資金支持極大的推動農村地區經濟的發展。但是近年來，目前農信社中小額信貸業務的發展也收到了一定程度的限制。筆者針對當前信貸狀況進行了總結分析，并提出合理化的建議，希望能為小額信貸業務的長足發展提供參考。

一、農信社小額信貸業務發展的現狀

（一）環境不完善。目前，由于大多數農村不具備完整的農戶信用評價體系平臺，不能詳細的掌握農戶和小微企業的信用情況，只能依靠當地政府按照政策規定，通過現有機構和工作人員，參考農戶和小微企業以往的欠貸和稅費繳納表現情況來評定貸款申請人員和企業的信用等級，作為是否發放小額貸款判斷標準。但這種評價方式過于籠統，欠缺對借貸者資產結構、道德水平等方面的考察，存在一定的風險。

（二）市場供給的不匹配。1.貸款額度和貸款產品的不匹配。近年來農民普遍外出打工，人均收入水平得到有效提升。而部分地區的小額農戶貸款額度較低仍在5萬元左右。這與農戶現階段的生產經營和消費需求無法匹配，抑制了農戶的貸款需求。 另一方面隨著農業產業結構的不斷調整，由于農村勞動力大部分外出務工，近年來規模化集約化種植的新型農業和合作社等組織不斷出現，農業生產經營逐漸呈規模化、多元化發展。而現在的小額農戶貸款和小微企業貸款以農戶小規模生產經營為主，而且貸款期限一般低于三年，無法滿足農戶現有的多元化經營、消費和生產周期需求。2.貸款利率的不匹配。小額農戶貸款由于缺乏抵押擔保物普遍是以信用貸的方式獲取，所以貸款利率風險定價較高，超過了從事傳統農業生產的農戶可以接受的范圍，農戶寧愿采取向親戚朋友借款或者低價銷售農產品的方式獲得資金。

（三）小額信貸支農支小效果不明顯。相對貧困農戶和中低收入者及小微涉農企業是我國農村信用社小額信貸業務的主要服務對象。但是受到資助范圍、資助標準、還款能力等條件限制，使得最需要貸款扶持的絕對貧困的農戶和小微企業無法取得貸款，享受不了相應的金融服務。而且農村信用社小額商業型貸款與現實貧困農戶的扶貧性貸款需求相錯位。近年來銀行出于盈利的目標需求考慮，逐步將其經營重心從農村轉向城市，使之在農村的投入力度大幅度減少。而且農村信用社比較傾向于向經濟條件較好的鄉鎮和種養大戶提供小額貸款，而阻礙了對貧困農戶小額信貸業務的拓展。

（四）農村信用社內部管理不到位。小額信貸受到農村信用社單一管理模式和基層信貸人員文化素質的限制，缺乏信用評價體系，在手續操作上存在主觀性，存在違規現象。處于追求貸款業績的考慮，存在工作人員片面簡化貸款手續、故意放松貸款審核和發放程序的現象，或因小額信貸利率低、額度小，信用社管理人員較少及業務量大的原因，在貸款發放后往往對其放松管理，這對農戶小額信貸工作的開展較為不利。

二、農信社小額信貸業務發展的對策分析

針對目前農村信用社小額信貸業務的發展現狀和存在的問題，筆者提出了以下幾個方面的建議。

（一）改善小額信貸環境。政府的支持是銀行小額信貸開展的有力保障。地方政府應與當地金融機構進行合作，構建標準化統一化的農村信用評級制度和平臺，完善地方信用制度，鼓勵農民貸款創業，推動農村經濟發展;農村信用社應多向政府爭取小額信貸方面的貼息貸款、減稅免稅、再貸款等資金扶助。

（二）合理確定小額貸款利率。農村信用社應結合農村實際情況，依據生產經營成本和市場需求之間的關系，在總社的統一管理下，在央行規定的基準利率和浮動幅度范圍內，依據不同地區的實際情況，確定小額貸款的利率。我國通過利用農村信用社原有的平臺和資源，貸款方式簡便，與國外小額信貸相比平均成本較低。農村信用社對同區域農戶應該實施應統一的小額信貸政策，利率上浮在50%標準以內，為農戶的生產經營減輕負擔。

（三）加強小額信貸的風險防控。1.加強農戶征信系統建設，依托現有信息平臺，加大調研力度，細化農村信用評級標準。對于經營狀況和信用情況良好的農戶和小微企業，可以適當提高其授信額度，滿足其融資需求的不斷增長。同時強化小組聯保機制，增強貸款人按時還款的能力和意識，做好小額信貸的起點風險防范。2.適當引入擔保體系，成立農戶信貸擔保基金或通過借助第三方擔保的方式來降低農村信用社小額信貸的發放風險，使農村信用社小額信貸質量得到優化。農村信用社在啟動催收程序和法律手段對無法按期償還本息的農戶進行追討，仍無法收回貸款的情況下，可按約定的代償比例將擔保金賠付給農村信用社。

（四）、推出特色化小額農戶及企業貸款，適應產業發展需求。從農村經濟的實際情況出發，突出地方經濟發展特色，不斷探索與當地農業產業發展需求相適應的信貸產品，做好好小額農戶貸款和小微企業貸款。可以開展特色農作物、農器機械、農產品及活畜等形式的押貸款，使農戶多元化的融資需求得到滿足。根據產品生產及銷售周期的不同，完善農戶和小微企業小額貸款體系。另外信用社可以適當放寬不良貸款的容忍度，對農貸客戶經理的考核方式進行改善修正，采取正向的激勵措施，提客戶經理的工作的積極性。

（五）加強工作人員職業操守，守住底線。農村信用社工作人員要遵守崗位規范，強化職業操守，嚴格按照工作流程辦理貸款手續，嚴格按照貸款審核機制審核申請人的信用等級和還款能力，對自己、對銀行、對單位負責。工作人員要樹立正確的“人生觀、世界觀、價值觀”，做好對自身的約束，嚴防道德風險，面對不良誘惑，做到堅決抵制;積極主動加強風險貸款的清收工作，結合農戶的實際情況一戶一策，做到因地、因人、因時制宜，精準化解到逾期貸款風險;對不遵守制度的違規放貸行為，加強處罰力度。

三、結束語

農村信用社內的小額信貸業務近年來發展迅速，信貸規模不斷擴張，信貸方式也創新化、多元化，解決了廣大農戶的資金問題，為農村地區的經濟發展提供了有力的支持。但是也存在著諸如環境不完善、支農支小效果不理想、內部管理不到位等問題，在一定程度上限制了農信社小額信貸業務的發展。信用社管理人員和相關部門只有充分認識到這些問題，下定決心不斷改善小額信貸的政策環境，與當地實際情況相結合制定合理的利率水平，對小額信貸的加強風險控制，在農村信用社的內部加強管理，不斷探索新的模式和信貸產品來推動農村小額信貸業務的不斷發展，更好的發揮農村信用社小額信貸的支農支小成效。

參考文獻

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