生物識別技術在農村支付體系中的應用

聶玉鵬

隨著科學技術的快速發展，生物識別技術在各個領域都開展了較為成功的應用嘗試，為了支撐網上支付、手機支付、掃碼支付等金融業務的發展，對金融科技創新提出了更高的要求，本文對生物識別技術在支付中的應用提出了一些看法和建議。

在金融科技和支付業務快速發展的今天，網上支付、自助設備等業務在金融機構支付業務中的占比快速增長，大數據、云計算、人工智能等技術在業務發展過程中起到了非常重要的作用，推動了金融科技創新，催生了掃碼、指紋、臉部及虹膜識別等支付手段，大大提升了支付效率，降低了社會交易成本。如何利用生物識別技術有效的校驗客戶身份成為各金融機構持續關注并亟待解決的問題。

中國人民銀行于2015年發布《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣賬戶的指導意見（征求意見稿）》、《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，指出“柜面為主、遠程為輔”的開戶原則，開戶申請人可使用電子渠道開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，為生物識別技術在金融機構的運用和普及打開了新通道。由此開始，金融機構借助政策優勢掀起了使用生物識別技術手段的風潮。

一、生物識別技術在農村地區金融服務的需求狀況

傳統銀行服務模式是以網點柜面為服務場所，為客戶辦理銀行業務及個性化產品規劃，金融機構營業網點是提供農村金融服務的主要地點，但因農村基本賬戶體系不健全，金融機構在服務三農時會遇到各類問題，以生物識別技術為基礎衍生出的服務品種和功能，可以破解農村金融發展過程中的難點和阻礙。

（一）由于現在農民農閑時出外打工較多，常住地與籍貫所在地不同，而國家政策補助時需要對接本人賬戶，造成農民基本賬戶體系不健全，無法在使用時及時進行賬戶開立。

（二）農村留守老人較多，在使用結算賬戶時以密碼為身份驗證方式時容易遺忘，以身份證件或無印、密時不夠安全，引入生物識別技術，如指紋識別或人臉識別，一方面加強了賬戶管理的安全性，一方面便于低文化層次客戶的操作使用。

二、生物識別技術在農村支付體系應用中存在的障礙與問題

對于農村金融機構而言，由于開戶模式的高維護、高服務成本制約了農村金融的發展，阻斷了提升農村金融服務的可獲得性和商業可持續性。而引入生物識別技術對于農村金融機構而言尚存在以下幾方面的問題：

（一）從自身內外部環境考慮，最初使用生物識別是為了防控內部操作風險，對生物識別這種創新、有效的服務方式在認識上還有缺失;農村中小金融機構負責網絡建設和網絡安全的人員不足，有些系統都是外包給科技公司進行研發維護，就信息安全問題而言，在無法確定其絕對安全之前，農村中小金融機構對生物識別技術應用到業務上大多持觀望態度。

（二）從客戶隱私角度考慮。目前生物特征針對業務品種、渠道、場景的使用不同不能做到對生物特征數據的完全安全隔離，人工智能、云計算、大數據等技術的應用使得生物特征數據存儲集中度越來越高。一旦生物特征庫被破解，將會導致大規模隱私泄露，嚴重的將會引發系統性風險。生物特征的唯一性，不隨個人主觀意愿產生變化的特性，一旦泄露，就可能一直被黑客盜用，同樣的認證方式再使用時安全性將不復存在，由于安全性得不到很好的保證，存在對生物特征信息保護、活體攻擊等的擔憂，對生物識別技術在農村金融機構進一步推廣應用形成障礙。

（三）從系統開發的成本考慮。生物識別技術可以運用在自助終端、柜面系統、移動金融和營銷三大方向，可以提升客戶的體驗度，提高金融機構的服務效率。而這些都需要引入生物識別技術及更加精準、更加先進的的硬件設施，但由于初期高昂的成本費用也是其無法廣泛推行的主要原因。

三、農村地區推行使用生物識別支付的可行路徑

（一）強化支付結算安全性，提升客戶對生物識別支付的可信度。農村金融機構要制定嚴格的安全技術標準和風險防控體系，嚴把準入關口，提高刷臉、指紋等生物識別技術的安全性，提升客戶身份識別的準確率。在開戶等環節嚴格落實賬戶實名制、賬戶分類管理要求，切實保證支付結算業務交易的安全性。

（二）加大業務宣傳，逐步引導農村居民使用新型支付工具。充分發揮農村金融機構宣傳主陣地作用，借助報紙、電視、網絡等宣傳媒介，利用進村入戶、發放宣傳單等面對面的宣傳手段，用通俗易懂的語言、圖片及播放視頻等方式詳細講解生物識別支付的便利性、安全性及操作流程，將解決農村居民關注的問題做為突破口，讓他們認識和了解各類支付手段的利弊，打消他們的顧慮，提升農村居民對生物識別支付的認可度和使用率。

四、農村地區使用生物識別支付的政策建議

農村居民金融知識匱乏，不能及時解讀外部信息，對風險缺乏準確的認知和判斷力，個人金融信息保護意識不強，極易成為各類詐騙的目標對象。同時，農戶收入相對較低，風險承受能力較弱。在推行生物技術識別時應考慮在大型金融機構應用成熟后，再向農村地區進行推廣，可以有效避免由于防范意識不強而泄露自身金融信息及生物身份信息，降低和規避農戶金融風險。（作者單位：山西省農村信用社聯合社）