區塊鏈技術在商業銀行扶貧業務中的應用與探析

朱夢恬 徐晨悅

摘 要：區塊鏈是一種具有分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等多種特性的新型計算機應用模式。近年來，區塊鏈技術大量應用于金融領域，此文章簡要分析了區塊鏈技術在商業銀行扶貧項目中的具體應用，介紹了區塊鏈技術如何解決傳統扶貧過程中管理效率低、透明度不高、采用粗放式投放的問題，以及對精準扶貧產生的積極影響。此技術初步應用后，我們提出對接難度大、人才短缺、節點技術薄弱等新問題和解決建議。

關鍵詞：區塊鏈;商業銀行;扶貧金融

一、傳統的扶貧金融及其問題

隨著我國經濟體系的不斷改革，扶貧金融已經成為我國精準扶貧的重要方法之一，具有不可替代的作用，十九大對此提出了更高的要求。因此，如何高效使用扶貧資金，貫徹落實資金到位等，在當下頗為關鍵。我國傳統的扶貧資金管理模式是單中心、集中的。并且管理效率低下、使用不透明、投放不準確等問題已愈發明顯，成為影響扶貧攻堅工作順利完成的重要因素。具體來說，有以下兩個主要問題：

1.管理效率低和透明度不高

目前，管理效率低和透明度不高的問題已成為扶貧金融工作中的障礙。巨大的數據量和信息量給扶貧機構的管理工作造成了非常大的難度。例如各級政府、銀行及參加扶貧工作的組織不能及時了解和把控資金的撥付、到賬時間以及使用發放效果等，并且這些因素都一定程度的影響了扶貧工作的效果和效率。

另外，扶貧工作涉及大量資金，受惠群眾多來自邊遠山區，信息共享的過程中難免會不及時，或者存在一些漏洞。同時扶貧開發的流程較長，涉及機構眾多，容易導致扶貧過程中的信息難以完整披露，并且個別地區也存在對扶貧基金的擠占挪用的現象。

2.粗放式投放

傳統資金采用“粗放式投放”，各級機構大多采用先逐層撥付的方式、再確定項目的推動方式，具有自上而下的特點。例如，城、鄉、縣需要的具體資金數量只能事先預測，上級所投放的資金是否用完只能靠多級機構報告，同時資金往往難以準確、及時地到達最需要的偏遠群眾手上。而且實施的扶貧項目有時候并不適合當地實際情況，相反還可能對當地居民以及政府機構形成負擔，造成整體效果不佳。

二、打造脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺

十九大報告中提出“精準脫貧”的新任務，我們不難看出“精準”和“高效”是新時期扶貧工作成敗的關鍵。由此扶貧工作中資金的“高效管理、精準投放”是當下的重要目標和第一要義。

2018年10月，商業銀行正式啟動與貴州省貴民集團聯合打造的“脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺”。此平臺包含扶貧資金行政審批鏈與工行金融服務鏈兩部分，其中行政審批鏈提供扶貧項目申請、審批、扶貧用款申請等功能，工行金融服務鏈提供資金劃撥申請、審批、投放及投后管理等專業金融服務。并且，該平臺應用了“高效管理”和“精準投放”兩種重要模式。

1.“高效管理”模式解決了管理效率低、透明度不高的問題

一是區塊鏈平臺通過設置節點將扶貧資金行政審批信息和銀行資金信息進行雙鏈融合、信息共享。該平臺用分布式加密賬本的獨特算法，各參與機構監控各個節點資金、信息變動情況，所有數據的變動均留有時間印記，并在系統內同步更新，非法篡改信息的行為會立刻被鏈上的其他參與者發現。傳統的管理效率低下的問題由此得到解決，提高了管理效率，實現了扶貧資金的“全方位、全天候、高效管理”。

二是該平臺利用區塊鏈技術的可追蹤歷史、不可撤銷等安全性特征，使整個過程透明化，對于滿足撥付條件的資金，政府可通過區塊鏈平臺向銀行系統傳遞指令，銀行系統執行完成后將結果傳回區塊鏈平臺，操作信息與行為將被全程監控與跟蹤監督，進行全流程存證，最后形成封閉的全流程管理，大大提高了透明度。現在，區塊鏈平臺撥付的扶貧資金已達16億元，未來將會有3000億元的脫貧攻堅基金都會通過此平臺進行管理，從而真正向扶貧資金的“高效管理”目標前進。

2.“精準投放”模式改變了粗放式投放

區塊鏈技術同時實現了“精準投放”：即通過區塊鏈技術對扶貧資金的投放進行精準管理。資金使用方式由原來自上而下撥付、再確定扶貧項目的“推動”方式，變成了先確定用款項目和用途，再根據實際資金需求配套資金的“拉動”方式。意為在扶貧資金使用之前，所有的地方政府先去找對應的項目，確定項目后，上級單位再在區塊鏈平臺上進行審批，這樣資金在審批時就已經找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的準確度和使用效率，有效解決“大水漫灌”的問題，從而轉變成“精細滴灌”，實現了“精準投放”。

具體來看，區塊鏈技術先利用不可篡改的特性，在平臺上記錄扶貧對象的所有有效信息，同時進行采集和加工處理。由此金融扶貧機構可以通過區塊鏈平臺進行全面收集、記載擬扶貧對象的初始信息，并且錄入數據庫，之后將此信息共享給各參與部門，以保障各方信息的高度一致。

其次，區塊鏈技術因為具有共識算法、獨立的信用體系和數據庫的優勢，金融扶貧機構可以在數據庫中篩選、對比、識別擬幫扶對象的真實信息，以便能夠及時、精準地識別出有真正資金需求的擬幫扶對象。同時可運用大數據指紋識別或人臉識別技術，將身份信息印證上鏈，并對其進行實時存儲和分析，然后應用到政府幫扶政策和金融機構精準幫扶體系中，進而實現對幫扶對象的精準識別。

最后，利用已有的真實信息和經過區塊鏈平臺篩選、數據庫分析得出的數據，結合當地扶貧干部走訪了解到擬扶貧對象的現實情況，綜合考慮，最后發放扶貧資金。

三、區塊鏈技術對扶貧工作產生的積極影響

在扶貧工作方面，區塊鏈技術存在其他技術難以比擬的優勢和特點，對其產生了較為積極的影響：商業銀行打造了業界首個服務于精準扶貧的區塊鏈數字化管理工具平臺，提高了扶貧資金的管理效率和使用效率，開辟了政府和銀行合作深入推進精準扶貧新路徑，將區塊鏈技術的優勢充分發揮。具體來說，應用區塊鏈技術的金融扶貧有以下幾個優勢：

1.提高金融資源扶貧效率

此技術降低了先前扶貧工作中，人為因素對扶貧工作的影響和對破壞扶貧“生態環境”的破壞。同時使扶貧資金的投放模式進行了制度性變革，避免隨意的投放資金，極大地提高了資金的使用效率。

2.審批過程更加透明化

此技術利用“交易溯源”的特性提高了資金使用的安全性;并可使得上級政府可對每一筆扶貧資金進行實時跟蹤管理，確保每一步操作都有跡可循，降低了扶貧資金被挪用的可能性。

3.消除信息壁壘

原來因為信息中介協調不到位，而導致的金融機構、扶貧對象之間的信息不對稱、共享不充分的壁壘得到解決，扶貧金融機識別扶貧對象難，資金需求信息流動慢的問題迎刃而解。

四、區塊鏈技術應用扶貧工作產生的問題

區塊鏈技術在金融扶貧方面存在一定正面影響，但并不意味著扶貧工作是一帆風順的，該技術在使用時也產生了新的問題：

1.參與者運用區塊鏈技術的對接難度大

在當前金融精準扶貧中，各部門之間的信息尚未實現共享，存在較大的難度去統一和整合非標準化和差異性較大的系統信息。同時，金融精準扶貧領域涉及多個部門及對象，包括有扶貧對象、金融機構、政府部門、風險分擔機構。必須確保涉及各個參與主體的接口能夠平穩連接和順暢運行，具有一定的挑戰性。

2.人才短缺障礙

區塊鏈作為一種新興技術，知識更新速度快，范圍廣，精準扶貧工作中需要技術比較全面的人才，然而既懂區塊鏈又懂金融且懂法律的跨界人才比較少，在貧困地區更是缺乏，這也成為區塊鏈技術縱深發展于金融精準扶貧領域的一大障礙。

3.技術節點薄弱、區塊鏈技術不夠成熟

在大量數據被記錄和共享的同時，貧困戶及貧困地區等部分節點不可避免地成為較為薄弱的環節，一旦在某個時點產生的數據交易量超過其運行容納能力，那么整個系統就會自動進入堵塞狀態，利用區塊鏈技術提升金融精準扶貧服務效能就會大打折扣。

五、對區塊鏈技術產生的新問題的建議

1.加強各部門對接頻率

各部門應該積極參與區塊鏈技術的應用，使得金融管理部門、政府相關部門、金融機構、幫扶對象之間加強聯系與合作，創立統一的扶貧協作平臺和機制，實現共贏的可能性明顯增加。同時，國家也應激勵商業銀行不斷強化各方聯盟，將區塊鏈應用在客戶間、同業間、銀企間，以此增強金融扶貧項目在實際運行過程中的可持續性。

2.國家政策鼓勵機構參與和培養人才

政府實施如“扶貧計劃”的招商引資項目，用稅收優惠政策、財政補貼等方式吸引國內外企業和金融機構投資，考慮結合貧困地區的現實情況，因地制宜地研發和推廣“區塊鏈與精準扶貧”應用場景的各項技術，增強企業參與應用場景發展的積極性。同時，政府可以制定相應的優惠配套政策來鼓勵高質量的、全能型人才走進貧困地區。如對扶貧事業有貢獻的人才實施減免相應的費用，補貼交通生活費。

3.增加試點范圍，建立貧困信息數據庫，完善區塊鏈技術

國家應引導社會資本，加大對“區塊鏈作用于精準扶貧”技術的試驗性、商業性應用的投入。同時擴大試點范圍，完善該應用領域的投融資模式，為其應用場景發展提供長期的、可持續的資金支持。

同時，政府也應大力推動貧困地區互聯網基礎設施建設，為區塊鏈應用于精準扶貧打下基礎。各級機構逐漸將建檔扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系中，實現對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估。并且在此架構下，可建立基于貧困對象數字資產的價值管理平臺和貧困地區產業信息數據庫，及時梳理與幫扶對象相關的數據資料，培育貧困地區有價值的特色產業，采用價值導向、信用鏈接來激發個人或地方產業發展的潛能，提升金融精準扶貧的服務效能。

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作者簡介：朱夢恬（1998.02- ），漢族，江蘇泰興人，南京師范大學中北學院，研究方向：金融學方向;徐晨悅（1997.12- ），漢族，江蘇揚州人，南京師范大學中北學院，研究方向：金融學方向