河南省P2P網貸平臺存在的問題與對策

張華杰

【摘 要】隨著互聯網技術的不斷發展，P2P網貸平臺也得到了迅速發展，P2P網貸平臺在一定程度上解決了小微企業融資難的問題。近幾年來，各種P2P網貸平臺過度無序擴張，網貸平臺現狀不容樂觀，存在著很多問題亟需解決。本文以河南省P2P網貸平臺作為研究對象，分析了河南省P2P網貸平臺發展現狀，分析了其存在的問題，并提出了相關的優化對策，為行業的發展提供借鑒和參考。

【關鍵詞】河南省;P2P網貸平臺;風險;信用

一、河南省P2P網貸平臺發展現狀

P2P網絡借貸平臺，就是利用互聯網的優勢，為投資者和借款者提供資金借貸服務的平臺。其服務對象主要是個人和中小企業，具有交易門檻低和交易效率的特點。網貸平臺最早出現在2005年，我國在2007年的時候開始成立第一家P2P網貸平臺-拍拍貸，此后，網貸得到了快速發展，過度發展、盲目發展、違法經營活動等頻頻在P2P網貸平臺出現，雖然全國各地紛紛出臺了地方的網貸平臺監管制度，但由于地方監管的局限，很多平臺出現倒閉、跑路的現象，給全國各地投資者造成巨大的經濟損失。

截止到2018年06月23日，河南的p2p網貸平臺共131家，比較大的平臺包括諾辰財富、速貸融創、易房創投等。河南省網貸平臺現狀不容樂觀，如圖一所示，其經營水平范圍在18%—28%，收益水平不高;其P2P網貸平臺地區分布不均勻，大多集中分布鄭州市，少量分布在平頂山、周口和安陽;這些網貸平臺經過幾年的發展，大部分出現跑路、停業、提現困難的現狀（如圖二所示）。

二、河南省P2P網貸平臺存在的問題

（一）P2P網貸平臺管理體制欠缺

河南P2P網貸平臺之所以能夠快速發展，準入門檻較低是其最重要的原因。很多P2P網貸平臺分布在河南省經濟比較發達的鄭州地區，P2P網貸平臺憑借經濟優勢，進入金融市場以后發展良莠不齊。一方面，由于部分平臺過于注重擴大借貸規模，沒有進行嚴格的貸前審核，放款與催收脫節，忽視了貸后管理，影響了用戶體驗;一方面，缺乏地區完善的借貸平臺監管體制，很多網貸平臺大肆追求高額收益，不擇手段，采用誆騙、誘騙消費者進行借貸消費;另一方面，風險管理意識不強。由于網絡自身的特殊性，容易受黑客入侵，被不法分子利用，使得平臺資金面臨風險，導致出現風險問題時，風險應對和控制能力不足。很多網貸平臺為了獲取高額盈利，向投資者承諾高回報率，在借款者出現違約，無法償還貸款的情況下，平臺容易產生資金鏈斷裂的現象，而面對這些，很多平臺管理者表示無奈。

（二）面臨資金池風險

P2P網貸平臺作為金融借貸平臺，其本身沒有直接參與借貸交易，投資者把錢投入到平臺中，平臺對資金進行管理。但是一些河南P2P網貸平臺不僅發揮中介作用，而且還進行高風險投資，導致很多網貸平臺出現跑路、停業、提現困難等問題，這樣的資金池模式，不但給平臺帶來風險，而且也給破壞了金融體系的正常進行。

（三）信用體系不完善

由于我國征信體系的特殊性，使得征信系統不能實現信息共享，而且央行的信用體系覆蓋不全面，對企業信貸、雇傭和稅收等方面缺乏，河南省P2P平臺也同樣面臨這樣的問題。因此，不能準確了解借款者和投資者的相關信息，給借款者提供了造假的可能性，增加了運營風險成本，難以實現投資者和借款者的的雙贏。

（四）缺乏高素質人才

在河南省，大部分P2P網貸上線與2014左右，到了2018年很多平臺也下線了，網貸平臺如曇花一現，存在的時間很短。網貸是一個新興的行業，需要高素質的人才來支撐整個行業的發展，這些高素質的人才包括金融、投資、理財專業、網絡技術團隊等方面的人才，然而，這些人才在P2P網貸平臺中是相當缺乏的，很多平臺只是簡單任用金融業務和理財業務人員，導致網貸平臺缺乏長遠的戰略目標和規劃，這也正是河南省大部分P2P網貸平臺曇花一現的重要原因。

三、河南省P2P網貸平臺優化對策

（一）提高P2P網貸平臺專業人才的素質

人才是第一生產力，網貸平臺也不例外。針對網貸平臺缺乏高素質人員，筆者認為，首先要加強人才引進，建立完善的、適合河南省地區發展的網貸專業人才引進機制，通過各種途徑引進高素質的人才;其次，提高專業人才的素質，加大對從業的人員相關技能和技術水平的培訓力度，提高風控意識，推動產品創新，提供高水平的服務;最后，完善平臺考核體系，提高公司整體業績。

（二）發揮平臺中介的作用，加強監督管理

為了規避資金池風險，針對挪用客戶資金、跑路等現象，P2P 平臺要發揮中介的積極作用，將投資者資金交交付第三方金融機構存管，同時解除平臺的擔保責任，明確網貸平臺與銀行和證券公司的界限，使經營風險降到最低，緩解監管壓力。

（三）加強與第三方合作，實現信息共享

針對征信體系的不完善和不對稱，河南省P2P網貸平臺應該加強與征信有關的第三方合作，例如協會、同行、銀行、金融機構等等，企業權衡利弊，選擇第三方機構合作，實現信息對稱和共享，降低信用風險，保障網貸平臺業務的順利進行。。

（四）進一步完善法律法規

自網貸危機以來，雖然國家和地區都進行了網貸業務的進行了監管和完善，但是監管還存在很多不足之處。國家應該完善法律法規，使監管納入監管體系平臺中。因此，迫切需要相關部門盡可能的考慮現實中各種實際情況，然后盡快完善該行業的法律法規，避免疏漏之處。比如對想進入P2P網貸平臺的企業，除了要求其在當地的監管部門進行登記備案，受當地金融監管部門的監管外，可以進一步提高準入門檻，提高注冊資本，甚至要求從業人員具備相應資格，減少騙子公司的可能性。

四、總結

總之，P2P網貸平臺要想在金融領域里有更長遠發展，必須要正視自身的問題，針對自身的不足，不斷的優化和完善，才能實現健康、持續的發展。

【參考文獻】

[1]黃珂，我國P2P網貸存在的問題及對策探討[J]，市場論壇，2018年.

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[3]馮素玲，黃春曉，基于多任務代理模型的P2P網貸平臺治理研究[J]，河南師范大學學報（哲學社會科學版），2017年.