普惠金融時代的金融生態環境演進優化

摘 要 在社會經濟的發展中，金融行業具有十分重要的推動作用。從當前的實際情況來看，我國金融行業的發展狀態始終不平衡，面臨很多的問題，比如泡沫式現象嚴重、資源分配不均等。想要促進金融行業的發展，就必須積極地改革金融體制。從當前的社會環境來看，為了確保人們都能享受公平的金融服務，積極發展普惠金融十分關鍵。本文針對這方面的情況進行了探析。

關鍵詞 普惠金融時代 金融生態 環境演進

在時代發展的背景下，金融行業的發展十分繁榮，而這也對社會經濟的發展起到了很大的促進作用。在新時代的背景下，金融行業誕生了一個全新的金融理念，普惠金融。在不斷發展的過程中，這一理念的實踐活動開始在全球范圍內開展，并得到了人們的廣泛認可。但是，從實際情況來看，在普惠金融時代，金融生態環境并不平衡，還面臨一些問題，需要我們采取有效措施進行演進和優化。普惠金融從理論到實踐，需要不斷地深化完善，針對實踐中出現的問題，提出切實可行的解決對策。

一、普惠金融生態環境的缺陷

（一）在社會上的覆蓋面積比較小

在國內，普惠金融正在大力地創新發展，并且在多年的實踐中開始形成了完善的體系。但是，普惠金融本身具有的“二元”現象依舊沒有得到有效的解決，金融生態的結構還存在不合理的地方。在某些偏遠地區，普惠金融很難開展，導致金融服務的覆蓋面積比較小，不平衡。根據相關數據顯示，在現階段的農村金融服務中，普惠金融機構的建設率大約為1.55個/萬人，并且每萬人中，平均有15.9個金融服務人員提供服務，數值遠遠低于其他發達國家地區的數值。

（二）信用體系不夠完善

從實際情況來看，普惠金融在20世紀就開始在國內發展了，但是由于國家的政策與其他情況的影響，普惠金融的信用體系到現在依舊不夠完善，在信用約束機制等方面，仍舊存在比較明顯的缺陷，影響了普惠金融的發展。與此同時，在現代社會中，金融信用評估機構的數量也還比較少，在質量上也無法滿足金融行業的發展需求。

（三）產品存在十分普遍的二元化現象

相對于以往來說，目前的普惠金融產品類型是比較豐富的，很多金融產品在社會中得到了十分廣泛的應用，比如“余額寶”“證券”“基金”等，這些金融產品在具體的應用過程中，為廣大人民提供了十分便捷的金融服務。但是，從另外一個角度來看，這些人們能夠享受到的金融服務并不是平等的，在部分農村地區或經濟欠發達地區，很難滿足實際的金融需求。一是普惠金融服務對象分為小微企業和低收入人群，它們對金融服務共同的需求在于以合理的成本獲得開戶、存款、支付、信貸、保險等金融服務。二是金融機構現有信貸產品不適合草根金融特點。普惠金融服務對象為弱勢群體，多數小微企業財務制度不健全、財務指標不理想、抵押品有限，存在融資難、融資貴問題;低收入群體資產有限，償還能力差，貸款發生風險可能性大。金融機構需要針對普惠金融對象的特點，設計出無抵押、無擔保信用貸款品種，在保證貸款安全性的前提下達到保本微利。

二、普惠金融生態環境的演進和優化

（一）積極采取有效措施，促進傳統金融行業的轉型

在國內，傳統金融機構其實就是指城市銀行、國有銀行以及政策銀行等。這些銀行的存在，對于金融行業的發展來說，具有十分重要的意義。為了獲得更高的收益，很多傳統銀行業開始逐漸撤出農村，對此國家頒布了相應的政策，號召傳統金融企業回歸農村。但是從具體情況來看，這些金融機構只是在相對發達的農村地區開展相應的業務，要想大規模地開展仍然很不容易。從這個角度來看，傳統的金融機構可以與農村的小型金融服務機構進行戰略合作，共同加強農村金融服務的建設。這樣一來，不僅可以減少人力、財力的投入，還可以降低相應的管理風險。

（二）注重金融的創新經營

從實際情況來看，要想積極地發展普惠金融，就必須要加強金融創新，積極優化和完善金融生態系統。

第一，積極地改善現有的信貸產品。在實際情況中，相關的金融機構可以根據不同階層人們的實際需求合理地拓展服務領域，積極改善金融信貸產品，根據不同的需求設計對應的信貸產品種類。這樣一來，可以為小微客戶提供多樣化的金融服務，使普惠金融得到更好的發展。

第二，積極地發展保險業務。從本質上來說，金融風險的存在，是阻礙普惠金融大力發展的重要因素。在分散金融風險方面，保險具有十分重要的作用。合理地利用保險業務，可以將金融行業中的風險分散，降低風險性，提高人們參與金融服務的積極性。與此同時，從本質上來說，在金融行業中保險業務也是一種金融產品，可以在很大程度上豐富普惠金融的內涵。金融機構積極發展保險業務，能夠有效地避免市場風險，維持整個金融市場的穩定。可以說，建立完善的保險制度，是促進普惠金融發展的必要條件。

三、結語

從現代社會的情況來看，普惠金融的發展與經濟、環境等方面的內容息息相關。為了促進普惠金融的發展，必須從各個方面、采取各種有效措施，推進金融生態環境的演進和優化。

（作者單位為中國人民銀行衡水市中心支行）

[作者簡介：楊曉莉（1968—），女，河北饒陽人，本科，會計師，研究方向：金融經濟與社會信用。]

參考文獻

[1] 王際帆.普惠金融時代我國金融生態環境演進及優化[J].現代商貿工業，2018，39（10）：131-132.